怎么给孩子选保险？怎么用保险理念教育孩子？保险业爸爸的经验

　　一、保险，是爱，是开车时的安全带。为什么要买？
　　有人说，孩子一出生，有三件大事要做，就是取名字、上户口、办保险。我孩子一出生，就买了香港重疾险和教育基金，也买了国内的意外险和医疗保险。
　　有人也许会问，为什么要着急给小孩子办保险呢？我们都希望一帆风顺，但往往事与愿违。保险，就是我们人生的安全带。规范的动作是先系好安全带再出发，而不是边开车边系安全带。
　　买了保险没有用上的错误永远是可控的代价，而没有保险发生风险的代价永远是无法承担的。
　　一个母亲说得好：如果有一天孩子得了那些病，医生治不了，我们得认命；如果医生能治好，我们没有钱治，恐怕就无法原谅自己。
　　二、早晚要投保，越早投越好。什么时候买？
　　1。慢一步保费高。保费也随着年龄的增长而增长，同样保额的一份保险，1岁，20岁和40岁的保费相差甚远。
　　2。迟一秒投不了。你必须要知道的一件事情就是，保险只能在健康的时候买，关键的时刻用。一不小心身体出了小状况，都会被记录在病历里，阻碍投保，甚至会被保险公司拒之门外。
　　三、交的少，是人道；保得多，是王道。买谁的？
　　为了打开市场，同样的业务：新公司交的少，保的多。比较小的专业化保险公司，杠杆也会比较高。投保人不用分担其营销费用，管理费用。同类保险，价差会超过50。
　　根据《保险法》第八十九条规定，保单的有效性受法律保护，不因保险公司变更而变化。聪明人不迷信品牌。有条件，找个普通公司，增加保额。
　　比如重疾险，不管公司如何命名、如何变化，必须包括25种重大疾病，占到了重疾发病率的8090左右。其余的病种才是各公司自由发挥的地方。但不到20的病种，保费保额千差万别。
　　四、跟大数据决策买什么？
　　1。看概率决策要感性
　　风险越高，越要重视。风险概率为发生的可能性X后果的严重性。小孩子优先要买的保险就是重大疾病意外伤害住院医疗这样一个组合。
　　2。看大数据分析要理性
　　首先，市场大数据告诉我们那些险种卖得好，哪些卖不好，让市场提供参考。
　　其次，让专业人士研究哪个适合你？怎么优化才更匹配？
　　举个例子，比如选重疾险。保险最大的功能就是以较少的保费，换较大的保额。此外，轻症种类、赔付次数，赔付额；中症种类，赔付次数，赔付额；重疾种类，次数，赔付金额。公司赔付历史。是最需要考虑的指标。如图小公司复星联合重疾次数更优，昆仑保险在中症轻症方面完胜。价格也最便宜。都有国家背书。
　　五、选好立场跟谁买？
　　中国保险业二十几年历史，都是代理人推荐保险。在业绩压力下，在投保人面前留下了很不好的印象。近年，线上保险兴起，很多消费型保险卖的很好。但在国外，不代表任何保险公司的经纪人，才是保险服务的主流。
　　我国《保险法》第一百一十八条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金。经纪人代表投保人，从全行业选产品，进行保单管理、资产配置、风险控制，代表投保人进行理赔服务，才是保险业应有的状态。
　　根据银保监会规定：保险经纪从业人员，必须由中国保险监督管理委员会核发《保险经纪人员资格证书》；通过国家统一考试，才能获得从事保险经纪活动的唯一执照。这是由保险产品的特殊性和复杂性决定的，比代理人或者线上销售平台门槛高很多。
　　六、给孩子买保险，要关注以下的几个问题。
　　1、许多人主张附加豁免保费保险（也就是说万一投保人在缴费期内符合合同的条件身故或者全残，可以免交未交保费）。但笔者认为，附加豁免保费保险，不如给投保人买充足的保障型寿险，因为豁免的责任范围有时候比较狭窄，会出现新的风险。当然，因为家庭预算有限，就另当别论了。
　　2、给孩子买保障型保险，缴费期可以尽量拉长（20年，甚至缴费到60岁），如果买的是理财型保险（教育金、养老金），缴费期可以短一些（额度越大，期限越要短，防止不确定因素带来缴费压力）。
　　3、给孩子买保障型保险（重大疾病），保额尽量高，时间会告诉你和孩子复利是作用：钱的复利很大，认知的复利也很大。
　　4、在资金充足的前提下，尽量做全面组合，即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备。
　　作者：李品
　　高端家庭理财顾问，国家注册基金从业人员，保险经纪从业人员，管理学硕士，曾任香港某保险经纪公司高管。现任职于中国首家代表投保人利益的企业明亚经纪。
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