曲线救国！过来人分享给自闭症孩子买保险的几个思路

　　这段时间，不少家长在大米和小米后台留言，希望可以讲一讲给自闭症孩子买保险这个事。
　　本来，自闭症孩子发生意外、患病的概率较高，但为他们买保险，却是圈内家长的一大心病。
　　长期以来，我国市场上面向大众的商业健康险（重疾、医疗和寿险），总体上对残疾人都属于拒绝承保状态，对包括自闭症在内的心智障碍人士，限制更严格。
　　尽管也有一些保险公司存在一定参保可能性，但投保流程复杂，后面还可能会有拒保、理赔纠纷等一系列的问题。。。。。。
　　大米和小米此前也专门对家长们常见的问题做过分享，点击阅读：为孩子签下保险单之前先了解这些！
　　那么，现在市场上的那么多保险产品，就没有可以给自闭症孩子买的了吗？
　　也不是。
　　近年来，随着保险行业的发展，自闭症孩子买保险的机会和可能也在增加，今天，大米和小米编辑邀请了行业资深观察人员钟涛，为自闭症等心智障碍家庭带来最全投保攻略。
　　自闭症等心智障碍家庭投保攻略
　　分享人：钟涛
　　成都天使心社会工作服务中心理事长
　　融合中国心智障碍者家长组织网络理事
　　益宝心智宝顾问
　　首先，在谈论自闭症家庭买什么保险前，我们先来整理一下普通家庭保险配置的基本原则。
　　1先社保后商保
　　2先父母后孩子
　　3配置基本要素包括：重疾医疗意外
　　这些原则，对自闭症家庭同样适用，甚至可以说是更适用。
　　01hr居民社保医保务必买
　　社会医疗保险（社保，医保）是我国基础医疗保险，是国家给每个公民的基本福利和保障，所以父母在给未满18周岁的孩子买商业保险之前，一定要先购买医保中的少儿医保。
　　少儿医保对孩子的健康状况没有限制，接受有先天、后天疾病的孩子参保和续保，正常享受医保待遇。
　　如果是16岁以上的孩子，社保里面的医疗保险也是不分购买人类型的。
　　而且，针对政府医保在保额和一些自费药品保障的不足，近几年，国家还大力推动商业保险公司参与的、基于社保体系的补充健康保险。
　　比如京保惠（北京）、惠蓉保（成都）、沪惠保（上海）、穗岁康（广州）。。。。。。这些都不限精神类疾病。以上险种需要家里最少有一人购买社保。
　　此外，社保内容还有一个重要变化，就是除了原有的五险（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）外，还增加了长期护理险。
　　该项目从2016年开始在全国实施，十四五规划中也已明确稳步建立长期护理保险制度。
　　在十年或者十五年以后，这个长期护理险会是成年自闭症人士获取生活保障服务的重要来源。
　　那就有家长问，买了居民医保，还有没有必要买其他商业保险？
　　我的答案是必须且一定，居民医保最少在赔付金额，赔付范围，赔付类型上面都有不足，不然朋友圈也不会有那么多求助捐款的消息了。
　　02hr退而求其次可买防癌险
　　防癌险可以看作是简配版的重疾险，或者说是mini版重疾险，因为它只保癌症。
　　但你可不要小看它，我国的癌症发病率和死亡率全球排第一，在实际理赔过程中，癌症的理赔概率就在100多种重疾中占了70多。
　　而防癌险的保费一般是普通重疾险的一半左右，且健康告知要求宽松很多，对精神类、先天性疾病没有限制。所以，如果给自闭症孩子买不了其他重疾险，防癌险是一个不错的选择。
　　像以下这款防癌险，健康告知根本没有问到精神类疾病问题。国内的健康险遵循询问式告知原则，没有问到的问题，就不需要回答，心智障碍人群也可以直接投保。
　　另外，防癌医疗险与特定疾病保险，健康告知同样不涉及精神类疾病问题，可以直接投保。
　　03hr意外险可以尝试买
　　意外险是针对突发的，非疾病的、非计划的、外来因素造成的事故引起的伤害，因此很多意外险都不需要健康告知，如公共交通意外险，旅游险等，自闭症人士也是可以购买的。
　　但由于意外险的免责条款中一般包含，不承担先天性疾病和精神疾病引起的意外，所以自闭症人士万一出现意外伤害，这个理赔过程可能会有纠纷。
　　比如说，这个意外情况是否由于自闭症引起？
　　04hr服务自闭症等心智障碍家庭的
　　公益性商业保险
　　目前，我国市面上较为成熟的，专门服务自闭症等心智障碍家庭的保险项目有两种：
　　第一个是：安心工程。
　　安心工程心智障碍人士家庭意外、疾病综合保险，是由中国智力残疾人及亲友协会与7家保险公司以及中汇国际保险经纪股份有限公司，专门为智障人士家庭设计的首个公益性商业保险。
　　保险对象：
　　172周岁，持残疾证的心智障碍人士及其法定监护人。
　　残疾证限：单一智力残疾；多重残疾（限包含智力残疾的两种或两种以上多重残疾）；精神残疾证（仅限孤独症，需提供医院对孤独症的诊断证明）。
　　基本保障：
　　保障时间为一年期。包含意外身故全残和重疾，必须是监护人加智障人士一起投保，家庭若有第二位智障人士，可免费加入。
　　投保方式：
　　亲临网点或邮寄资料办理，详情可以查看网页：
　　http：www。capidr。org。cnnews1227。html
　　最新投保方案变更：
　　据了解，安心工程自2015推广至今，已为30余个出险家庭支付赔款400余万元。但因初期定价过低和参保家庭不多的原因，导致承保公司连年亏损。
　　故在保费不变的情况下，对于部分方案监护人的重大疾病和疾病身故保额进行适当调低，残疾人保障内容不变。
　　第二个是：心智宝
　　心智宝是由益宝计划发起，平安保险承保，为我国心智障碍者设计推出的普惠型保险保障项目。
　　服务对象：自闭症、唐氏综合征、脑瘫、智力障碍等心智障碍者。
　　保险产品：重疾险、意外险、责任险、走失寻找津贴险等。
　　服务数据：已有全国30个省区市的超过5。2万名心智障碍者参保。
　　理赔数据：累计完成超过330起理赔。
　　特别说明：在自闭症患者中，由癫痫导致的意外伤害责任，属于保险责任。且心智宝投保时不要求提供额外的证明材料，也不需要提供体检报告。
　　写在后面
　　本文除了介绍自闭症等心智障碍孩子可以购买的保险产品，还想给大家传达一个信息，未来，随着保险行业的不断发展，行业内部的竞争加大，肯定会有越来越多的保险产品会流向自闭症等特殊需要人群领域，自闭症孩子也有可能像普通孩子一样买到合适的保险，得到更充足的保障。
　　其次，还是那句话，孩子的保险只是解决了Ta遇到风险时的问题，而父母才是孩子一生最大的保障，落到保险这个事上，那就是先保大人再保孩子。
　　注：本文部分信息来源于《保习班》
　　整理小熊编辑当当主编潘采夫
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　　我们曾找不到任何面向自闭症等心智障碍患者的商业保险
　　保险公司的大门啊，你终于向自闭症孩子敞开了！
　　为孩子签下保险单之前先了解这些！
　　时刻注意，孩子意外保险买了没？！