从毫无兴趣到初见成效，说说我家的财商教育

　　1hr作为非执业注册会计师和金融从业者，一直以来我都希望孩子从小树立起受用终身的金钱观念，但不知道从何下手，直到有一次，我被一则微商广告击中。
　　理财能力是国内的孩子非常缺乏的。中国的家长通常在经济上大包大揽，孩子缺啥给啥，这使得孩子对金钱没有基本的认知，更谈不上理财了。而对财富的管理能力也从侧面反映出一个人将来社会的生存能力。所以我们推荐这套书，帮助小读者建立强大的批判性思维和管理技能，通过学习收入、预算、支出，储蓄，信贷，投资等方面的经济学知识，以及一些金钱管理训练，为将来踏入社会管理更多的资产做好准备哦。
　　我家妞妞确实对金钱完全没有概念。胖宝妈也曾经送我一本着重于财商教育的《小狗钱钱》，妞妞毫无兴趣，说自己一点都不喜欢。然后，我跟着这则击中我痛处的微商广告，下单买了这套书。
　　这套书的祖国版中文名是《我们如何管理财富》，一共4本，分别是《预算、消费及储蓄》（Budgeting，Spending，andSaving）、《获取收入》（EarningIncome）、《增长你的财富》（GrowningYourMoney）和《了解信用》（UnderstandingCredit）。我带着妞妞读了第一本，没想到竟卓有成效地开始了家庭财商教育实践。
　　事后，我曾反思过，缘何从这次的共读开始，原本对于财商主题毫无兴趣的妞妞，开始愿意跟着我来思考？我想原因有二：
　　一是我在讲解的过程中，尽可能把例子全部拉回到我们自己的生活，让孩子自己做决策，让这些概念和孩子建立联系；
　　二是这套书本身没有停留在概念集合，而是尝试帮助孩子去勾勒思考问题的路径和脉络。比如第一本书的预算、消费和储蓄，就是怎么规划花钱、怎么花钱和怎么省钱，其实就是财商教育最基本的三大板块。
　　以下，和大家具体说说我们的这次财商教育课。
　　2hr养成明智的消费习惯
　　书的第一章节，是孩子们最熟悉的消费（SpendingMoney）。
　　开篇作者就抛出钱花起来比赚得容易的说法，很多人养成了糟糕的消费习惯（badmoneyhabits），还好养成明智的消费习惯并不困难，孩提时期培养良好的习惯，成年之后可以避免账单堆积无法支付的困境。
　　养成明智的消费习惯（Smartmoneyhabits）首先是要区分想要和需要，需要是为了生存必须进行的消费，例如食物、住所和衣物；而想要是想要进行购买的非生存必需品。鉴于人们无法购买所有自己想要的，我们必须有所选择，想要的优先级应当在需要之后；另外，购买决定也受到价格、亲朋好友和广告的影响。
　　上面关于想要的优先级应当在需要之后的这一点，作为成年人我也非常认可，但是怎么和孩子说呢？还是得和她举例子：
　　莫扎特是妞妞非常喜欢的音乐家，妞妞喜欢莫扎特的小星星变奏曲，也会弹奏他的土耳其进行曲。最近她正在读《谁是莫扎特》（WhoWasWolfgangAmadusMozart），作为久负盛名的神童，莫扎特曾经收入可观，但并不具有可持续性（他生在一个对知识产权保护不足的年代）。
　　他没有养成良好的消费习惯喜欢穿华丽的时尚衣服和其他华而不实的奢侈品，有钱的时候挥霍，开party，窘迫时付不起房租也用不起炭火，夫妻俩靠在地板上跺脚和跳舞取暖，甚至英年早逝的原因中可能也包括贫穷。如果莫扎特有更明智的消费习惯，人生断不会如此窘迫，健康状况也可能会有所改善，不至于35岁生命就戛然而止。
　　在她熟悉的故事里听到我总结的内容，妞妞若有所思了一番，然后我们认真地讨论了哪些消费属于想要，哪一些属于需要。
　　养成明智的消费习惯还包括聪明地购物（或者理性购物）。具体而言，包括做一个知情的消费者（informedconsumer），通过评论（reviews）了解商品的优点、缺点的前提下再进行决策（说到这里，老母亲立刻拿出了我的手机打开淘宝APP，点开商品的评论，让妞妞看一下瀚如烟海的评论，就知道平时家长们是如何做出购买决策的）；货比三家（Comparisonshopping），综合产品的性能和价格；多种途径花费更少的金钱。
　　事实上，阅读这一章节的当天，我们正好去上海儿童艺术剧场观看意大利情景剧《好想回家的沙丁鱼》，我买了每人80元的公益票。我问妞妞：你觉得我们的位置怎么样？看得清楚吗？妞妞回答：很清楚。情景剧的观众席很集中，虽然我们是最便宜的票价，但是离舞台也很近，小细节也能看的很清楚。我又问妞妞：我们的票价是80，场内离演员最近的票价是280。如果你来做选择，你会买哪一种票？妞妞毫不犹豫地说：我也会选择买80的票，一张票就能节省200，200块钱可以做很多事情呢。我表示赞同，在体验也不错的前提下，做省钱的选择是明智的选择。
　　但消费不完全只考虑省钱与否这一个因素，而需要列出优缺点综合考量。参考书上的这个案例，有2种可以选择的平板电脑可供选择，第一种是过时的，价格为129刀，电池续航时间24小时，屏幕6英寸，重，可存储100本电子书；第二种是刚上市的，价格100刀，电池续航时间12小时，屏幕6英寸，轻，可存储100本电子书。
　　我问了妞妞的选择，她选了第二种，她告诉我的理由是轻意味着便携，这是她最看重的，轻的话她就很愿意带着看书，这样会用得多，并且旧款也可能有其他的问题呢。事实上，这个决策结论并不重要，重要的是，我们需要引导孩子列出不同产品的优缺点，并结合需求找到更优选择。
　　3hr储蓄：从复利和通胀中读懂货币的时间价值
　　对于大多数孩子来说，储蓄也不会太陌生。有些孩子会有储蓄罐，还有些家长会带着孩子把零花钱、压岁钱存入银行账户。说到这里，就可以为孩子们引入利息（Interest）的概念。
　　利息意味着你的钱随着时间而增长。如果你没有花掉你存在银行账户的利息，你的利息接下来也会赚自己的利息，这就是复利（Compoundinterest）的概念。书中用一张图表形象地说明了复利的价值，妞妞读到这里，眼睛里都开始发光了原来存钱有那么大的作用啊，利滚利呢。那应该尽可能地存钱吗？
　　且慢，复利之外，还有通胀（Inflation）的存在，通胀意味着商品或者服务的价格的提升。未来的100美元在价值上是小于今天的100美元的。同样购买棒棒糖，我们现在付出的价格是祖辈所付出的价格的很多倍。考虑到通胀的存在，单纯的储蓄可能也不是最明智的选择。
　　由衷地赞美，这套书的第一本就自然地引入了财务管理最核心的本质货币的时间价值，却完全没有生涩的感觉。我简单粗暴地以上海的房价为例，若干年前，我们花费数百万购买了现在居住的房产，但过去的年份里，上海的房价涨了很多，我们家的房子也涨了一倍多。如果当时只是机械地把钱存在银行，这些钱加上利息是远远不够支付现在房子的价格。通胀是一个你在考虑金钱决策时候无法规避的问题。
　　4hr预算与制定目标：消费之前先思考
　　相比消费和储蓄，预算的概念可能对孩子来说略陌生。怎么跟孩子说预算这件事？还是举例子。
　　在我们家庭里，预算体现在方方面面上（以家庭举例，贴近生活，妞妞也总是更容易接受）。大到购买房产，爸爸妈妈在做购房决策的时候，会考虑到自己的现金大概能涵盖多少总价房子的首付，也会计算一下每月的还贷金额，看一看会不会对我们日常生活构成压力。
　　当然具体数额我们暂时不会告诉妞妞，因为对于比较大的数字，孩子还没有概念，却容易她在判断家庭财富水平的时候迷失。今年暑假的旅游也需要做预算呢，旅游的预算大致分为大交通往返高铁车票，小交通当地租车费用和油费，住宿一共8夜的酒店费用，门票在国内的门票、缆车和电梯费用可不容小觑，和食品预算。我们一起画了一张旅游预算的简略图，简单地进行了分门别类，对预算的概念算是有了最初的认识。
　　做预算不仅对个体使用，对集体、国家也同样适用。比如结合书中的案例，我告诉妞妞，美国联邦政府也有自己的预算，每年财政年度之前，需要制定联邦预算，由国会审批通过。
　　预算是做计划，另一个需要做计划的，就是制定财务目标（financialgoals）。想要购买一项心心念念的物品或者服务，需要攒钱。长期目标可能需要花费数月到数年才得以达成，而短期目标需要花费较短的时间可以做到。而制定目标的关键，是要教会孩子把总体的目标分解为小步骤。比如要给奶奶准备一件生日礼物，小朋友可以计算一下每周需要积攒多少钱呢。
　　另外，在制定储蓄目标的时候也需要考虑到意外支出，你需要额外地将一部分钱放在一起作为应急资金（emergencyfund）。书中提到2011年的一个社会调查，在美国只有36的人可以承担得起1000美元的突发花销，可见大多数美国的成年人也没有为自己储存应急资金。由此妞妞想到了我们去美国旅游经常在路边偶遇的流浪汉。我们告诉她，可能这些流浪汉以前也是一个普通中产，然而在遭遇生活中的变故后财务状况急转直下，以至于失去自己的住所，流落街头。
　　总之，以一本相对系统的书作为财商教育的抓手，我觉得是个不错的选择，经由书本所呈现的系统概念，为家长提供了家庭财商教育的脉络，从孩子们最熟悉的消费入手，为孩子展现一个广阔无垠的财务世界。作为接受过系统财务和会计的专业学习，并在十年前通过了国内的注册会计师全部考试，且拥有经济学基础的我，建议大家在给孩子做财商教育的时候不要惧怕直接引入一套财务体系，但可以落在他们熟悉的生活小事，从能够理解的案例入手，为孩子们在未来拥有更全面的竞争力打下财务基础。
　　对同款书感兴趣的小伙伴，可以前往微店，以我们如何管理财富为关键词来搜索，我没有找到正版书，但是微店能找到的版本，性价比也不错。
　　本文完，以及本号自2019年10月20日起已经推出了有偿征稿活动，稿费标准请戳一个盘了一年的想法，终于可以付诸行动了（需原创首发）
　　这是本文作者的第10篇原创，欢迎大家为小土的作品打赏，她之前的作品包括：
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　　作者简介小土，8岁小loli和2岁小伙子的妈妈，曾经运营一个读书笔记公众号但断更许久，奋战在螺丝钉岗位的金融民工。