西方保险理赔面面观

　　最大诚信原则是现代保险法的四大基本原则之一。
　　保险业发源于西方，世界上第一份具有现代意义的保单于1384年在佛罗伦萨诞生。这张保单承保的是一批从法国南部阿尔兹运往意大利比薩的货物，保单中有明确的保险标的和明确的保险责任等。在西方保险业几百年的发展过程中，因为欧美各国的发展进程及国情不同，其保险理赔的方式也各不相同。
　　英国
　　英国法律将保险合同定义为被保险人同意给付保险人一定的保费，而保险人则在发生保险事故时对被保险人遭受的损失给予补偿的合同。英国法律将订立和履行保险合同定性为最大诚信。《英国1906年海上保险法》第十七条规定：保险是最大诚信。海上保险是建立在最大诚信原则基础上的契约，如果任何一方不遵守最大诚信原则，他方可以宣告契约无效。
　　在英国保险界，1848年创立的保诚集团可谓大名鼎鼎。以诚待客，信守承诺不仅是保诚集团的口号，更是其150多年历史的写照。保诚集团1890年初便成为英国最大的人寿保险公司。1912年泰坦尼克号悲剧发生时，船上324条性命的承保人正是保诚集团。沉船灾难发生后，在不到两个月时间内，保诚集团给遇难者家属赔付14239英镑，这笔金额在今天看来也许微不足道，但在100年前可不是一个小数目。
　　英国保险理赔让投保者放心。但也有例外，尤其是近些年来，英国的汽车保费居高不下，使很多人买得起车，却负担不起保费。如果是海外留学生（例如持有中国驾照），保险公司不仅不会法外开恩，而且保险费还要再往上加1～2成。在此背景下，有代理商动起了歪念头。有媒体报道：在Aston大学读硕士的中国留学生陈某发现停在屋外的小车被盗。他打电话到保险公司要求赔偿，而保险公司经过调查后拒绝理赔。陈某对此难以理解。当初买保险时，他在网上查过，那些大公司都索价3000多英镑，后来听说，有一个保险代理商能够给7折的优惠。陈某查了保单，是出自一个货真价实的大公司。但当车辆被盗后，陈某第一时间打电话到保险公司，业务员回答说你是有保险跟着我们公司时，陈某以为万事大吉。可他没想到，那个所谓代理商在向保险公司落单时，虚报了陈某的真实情况，其中与此案有关联的是陈某所住的房子根本没有车库，而代理商则声称陈某晚间是把车停在车库里。这显然违背了遵守保险合同最大诚信原则的承诺。
　　最大诚信原则也是现代保险法的四大基本原则之一。然而，英国保险业发展到今天，一些代理商利欲熏心，早把当年的最大诚信原则束之高阁。英国2015年《保险法》（TheInsuranceAct2015，UK）已于2016年8月生效。在该法里，再次明确了最大诚信原则，要求被保险人在订立合同时承担两方面的义务：告知所有重要事实的义务，如实陈述的义务。被保险人不告知和误述都违背了最大诚信义务。
　　德国
　　德国保险公司重合同、守信用，宁可倾家荡产也要维护保户的权益。重诚信是德国保险业发展的基石所在。
　　以安联保险集团为例。安联保险集团是欧洲最大的保险公司，于1890年在德国柏林成立，至今已有120余年的历史，总部设于德国巴伐利亚州首府慕尼黑市。承保范围包括寿险、健康险、财产险和责任险，并在全球范围内为机构和个人投资者提供资产管理服务。
　　如今，安联保险集团全球拥有700多个子公司及179946名雇员，拥有全球信用等级评定机构标准普尔AA和美国保险评定机构A。M。Best所评定A高等信用评级。
　　早在20世纪初，安联保险集团就已活跃在国际保险市场上。安联保险集团举世闻名的理赔案如下：1906年美国旧金山大地震；1912年泰坦尼克号沉没理赔；2001年911事件赔付；2005年欧洲水灾赔偿；2005年新奥尔良飓风吹袭赔付等。
　　泰坦尼克号沉没事故中，船上324条性命的承保人是英国的保诚集团，而该艘豪华邮轮的承保人正是安联保险集团。当时，安联保险集团总计需要给付该艘豪华邮轮7500万英镑的保险金。这笔巨款显然超出了当时公司的支付能力，毕竟那时公司创立不过20余年，但公司毅然通过出售和抵押资产、发动股东拿出自有资产等方式筹措保险金，从而完成了保险合同规定的给付责任。
　　1985年，前西德曾遭遇一次历史罕见的冰雹袭击，大量的房屋、财产受到损毁，理赔申请接踵而至。在这种情况下，安联保险集团决定对20万欧元以下的赔付额申请免去理赔调查，直接开具支票，尽快帮助客户弥补损失，重建家园，这创造了史无前例的理赔速度。
　　2001年美国911事件发生之后，安联保险集团成为赔付额最大的保险公司之一，累计净赔付达15亿欧元之多，但当年安联保险集团仍实现了16亿欧元的净收益，这表明安联保险集团在重大灾难事件后有雄厚的实力来应对客户的赔付。
　　美国
　　在美国，为了减少在纠纷中的直接冲突，早在20世纪40年代，在处理保险理赔案件的过程中，就形成了利用独立的第三方处理理赔案件的方法。
　　以汽车保险理赔为例，美国有很多车辆理赔公估公司专门进行车辆理赔公估，并取得了良好的效果。建于1947年的中立理赔员计划（IndependentAppraisalPlan），任用中立的机动车理赔员对机动车受损情况进行评估，并制订合理的维修收费标准。1964年成立的机动车损失中立理赔员协会（IADA）作为一个非营利性的组织，为机动车的维修及费用制定合理的标准，有效平衡了保险公司、汽车修理厂和消费者之间的关系。
　　美国保险行业以保险理赔主动、迅速、公正、合理著称。作为全美机动车理赔专家的网络组织，IADA专家会员拥有机动车损失评估的专业技能，依据生产厂商的生产特点公正评估，严格遵守行业标准，不会偏向保险公司、维修站或者机动车主人中的任何一方。IADA会员的标准职业准则为：全天候24小时待命，接到任务后24小时内联系车主；接到任务后48小时内，并查看车辆；如果不能在48小时内查看车辆，需要向受托人说明；接到任务后72小时内，完成理赔或向受托人报告。