一卡通世界（一卡通小额支付业务被停）

　　一卡通世界（一卡通小额支付业务被停）
　　10月24日，《淮海晚报》头版刊登了淮安市非银行支付机构专项整治联合办公室关于停止市民卡商业消费支付业务的公告。公告称，根据国务院十四部委关于《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》要求，自2016年11月1日零时起，停止淮安市市民卡有限公司的市民卡在商场、超市等消费场所的支付业务。市民卡在公共自行车、有轨电车等公共交通服务领域的使用不受影响。
　　尽管公告发布后在当地引起了不小轰动，但这事在业内人士看来不算意外，淮安市市民卡有限公司在没有取得《支付业务许可证》的情况下开展多用途预付卡业务，本身就属于违规行为，停止市民卡的其他支付业务，是央行进一步严管和规范市场的体现。
　　城市一卡通暂停小额支付业务非个案
　　这应该是近年发生的第三起关于城市一卡通停止小额支付业务的事件。在此之前，2013年和2014年期间，沈阳盛京通和青岛琴岛通也因为未取得《支付业务许可证》，相继停止了在公共交通服务领域之外的商业支付用途。截至发稿，盛京通和琴岛通仍未恢复其他跨领域的小额支付业务。
　　为加强对从事支付业务的非金融机构的管理，央行根据《支付机构预付卡业务管理办法》和《非金融机构支付服务管理办法》，于2011年起正式发放了《支付业务许可证》，即所谓的第三方支付牌照。要求各机构发行和受理可以在两个或两个以上不同企业、品牌店进行消费的多用途预付卡，必须要取得相应的支付牌照。另一类商业企业发行的单用途预付卡，如公交一卡通只需符合商务部《单用途商业预付卡管理办法》即可。盛京通、琴岛通和淮安市市民卡根据其应用和属性，显然已被划分为多用途预付卡。
　　当然，在无牌情况下发行多用途预付卡的通卡公司并不只是以上三家。近年来，随着智慧城市的发展，一卡多用、一卡通用成发展趋势，各地通卡公司发行的预付卡也从单用途公共交通一卡通，渐渐扩展至商超、便利店等商业消费领域，变成了多用途的城市一卡通。
　　不过根据《非金融机构支付服务管理办法》中的定义，办法中所指的预付卡是以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的卡。城市一卡通作为市民公共交通出行的主要工具，其基本功能和用途还是在公共交通领域，通卡公司多少有点以非盈利为基础来打擦边球；再加上大多数通卡公司由当地政府机构参与主导，地方央行对此类违规发行多用途预付卡行为，大多也睁一只眼闭一只眼。
　　第三方支付牌照对城市一卡通的影响
　　据不完全统计，目前全国累计超过460多个城市已建立了不同规模的一卡通应用系统，其中约有300个城市已经实现了一卡通从公共交通领域，向公共事业缴费、风景园林、电子商务、文化娱乐、餐饮超市等日常生活小额消费应用场景扩展。根据央行公布的已获许可机构（支付机构）名单，在已获得第三方支付牌照的267家企业中，通卡公司所占不超过20家。无牌上路、撒欢裸奔在城市一卡通行业成常态。
　　针对第三方支付机构违法违规行为和各种乱象带来的风险隐患，今年4月央行出台《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，要求重点开展无证经营支付和跨机构清算等业务整治。对于无证经营多用途预付卡发行与受理，央行有关负责人也明确表示，整治范围包括单用途预付卡机构擅自扩大应用范围，实现跨法人商户应用，如一些地方的公交单用途卡跨领域、跨地区拓展使用。
　　可见，此次央行排查梳理无证机构已下决心纠正打擦边球现象，整顿力度远大于之前。淮安停止市民卡商业消费业务，也是《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》出台后，打响整治公交单用途预付卡跨领域、跨地区使用的第一枪。对于众多还未取得支付牌照的通卡公司而言，要继续扩展和经营一卡通在公共交通领域之外的小额支付商业应用，需尽快获得相应牌照。如若继续不合规经营，各地城市一卡通其他业务被暂停的情况可能还会陆续出现，政府保护伞也再难以庇护。
　　通卡公司未来的出路在哪？
　　当然，鉴于城市一卡通的特殊属性，短期内央行并不会大刀阔库，但无牌裸奔始终面临被依法取缔的风险。那么在央行发牌紧缩、规范市场的背景下，城市一卡通如何合规经营公共交通领域之外的其他支付业务呢？
　　一、申请牌照。不过从2014年发放第四批支付牌照后，任性的央行在整个2015年仅发了一张，显然央行对牌照的发放已收紧。《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》也指出，按照总量控制、结构优化、提高质量、有序发展的原则，一般不再受理新机构设立申请，重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。据一卡通世界网了解，深圳通在早前已向央行提交了牌照的申请，但至今未获批。
　　二、买牌照。可以说是最佳捷径，但难度并不亚于申请。在央行停发支付牌照后，倒卖支付牌照的热潮让一张牌照卖出数亿元，这对于通卡公司来说不是小数目。尤其是二三线城市的通卡公司，花几亿买一张牌照显然不太可能。在央行发牌之前，很多通卡公司早已拥有小额消费领域的拓展，并且在发牌之后也试图在积极申请，不过根据相关办法，申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。这对于中小城市的通卡公司而言，已是很高的门槛。
　　三、跟有牌照的第三方支付公司合作。不过这意味着一卡通的发卡权，以及开卡押金、预存资金的管理权也要转接到第三方支付公司，这将会颠覆通卡公司传统的盈利模式，利益的协调是否得当是双方合作能否成功的关键。还有一种模式是跟有牌照的通卡公司合作，双方角色的相似，在抱团合作及利益的协调方面更容易达成共识。
　　当然，通卡公司即便有牌合规经营也并不意味着能够顺利开展小额支付。在上述提及的近20家已持牌的通卡公司中，除了在公共交通领域，大部分城市一卡通在消费支付领域的发展并不理想，甚至很多市民都不知情原来一卡通还支持商超便利店的使用；再加上NFC技术和二维码的普及，手机移动支付已慢慢成为大众消费的重要手段，对城市一卡通的业务扩展冲击相当大。
　　就当前行业发展形势看来，比起申请支付牌照和扩展小额支付，或许向互联网转型才是当前通卡公司的当务之急。对于通卡公司来说，扩展小额支付等增值功能，无非是为了增加用户黏性、改变营收结构单一、支付资金来源渠道单一的现状。不过目前银联和互联网巨头都在利用移动支付技术，向交通支付领域渗透，通卡行业若未能跟上移动化发展潮流，银联云闪付和支付宝二维