养老金缺口有多大（上海抗议退休金不公平）

　　爱尔兰诗人叶芝写道，当你老了，头发花白，睡意昏沉倦坐在炉边，取下这本书来慢慢读着，追梦当年的眼神，那柔美的神采与深幽的晕影
　　现实没有诗歌中的浪漫，当你老了，走不动了，你将如何养老？养老焦虑如野草般蔓延。
　　老年人说最无助的时候，是你爸躺在地上，而你在通讯录里，中年人慨叹还没躲过中年危机，养老焦虑已经袭来，这届年轻人已经去考察养老院了，玩起了《退休模拟器》游戏
　　01hr深度老龄化
　　伴随中国加速进入老龄化社会，养老问题成为个人、家庭和国家面临的严峻挑战。作为超级人口大国，中国从人口红利转向人口危机。
　　一方面，中国老龄人口基数大、增速快。
　　第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人口达到2。64亿人，超过日本总人口（1。26亿人），占总人口的18。7；其中，65岁及以上人口为19064万人，占13。5。20102020年，60岁及以上人口比重上升了5。44个百分点，65岁及以上人口上升了4。63个百分点，与上个十年相比，上升幅度分别提高了2。51和2。72个百分点。
　　预计在十四五时期，60周岁及以上老年人口将超过3亿人，占总人口比例将超过20，中国将进入中度老龄化社会；2030年八普时60岁以上人口比例将超过25，2040年九普时60岁以上人口比例将超过30，2050年十普时60岁以上人口比例将超过35，每5个人中就有2个是老年人！
　　人口老龄化是社会发展的重要趋势，也是今后较长一段时期我国的基本国情。
　　02hr少子化加剧
　　另一方面是中国生育率连年下降，少子化加剧。
　　《中国统计年鉴2021》显示，2020年全国人口出生率为8。52，首次跌破1，创1978年以来新低；人口自然增长率（出生率死亡率）仅为1。45，增速创1960年以来新低。
　　根据联合国《世界人口展望2019》对中国人口数量的预估，中预测假设2020年到2100年的总和生育率介于1。701。77，到本世纪末，中国总人口将下降到10。65亿人；低预测假设2020年到2100年的总和生育率均为1。3左右，到本世纪末，中国人口将下降到6。84亿人。
　　而事实上，中国总和生育率从1970年代之前的6左右，降至1990年的2左右，再降至2010年的1。5，2020年总和生育率仅为1。3，已经接近联合国预测的总和生育率。
　　根据低生育率陷阱理论，当总和生育率降到1。5时，会进一步降低，再次提高生育率将会变得更加困难，因此随着生育堆积效应逐渐消失、育龄妇女规模持续下滑、新一代年轻人观念改变、抚养成本上升等，中国人口生育率还将进一步下滑。
　　03hr养老金缺口不断扩大
　　当老龄化撞上少子化，直接影响就是未来养老金支付压力倍增和传统家庭养老功能的弱化。就养老金而言，我国目前养老金模式是现收现付制，简言之，在职年轻人交的养老金发给已退休的老年人。
　　因此，在职年轻人与退休老年人的结构平衡很关键，平衡好了才能循环下去。如果劳动年龄人口减少，意味着养老金缴纳者减少，而养老金支出增加，社保收支矛盾就将急剧显现。
　　事实上，中国劳动年龄人口（1659岁）比例及规模分别在2010年、2013年见顶后下降，20102020年1659岁人口占比下降6。79个百分点，减少了4000多万人。
　　与之相反，伴随现代医疗技术水平的进步，中国人口寿命不断增加，高龄化趋势愈发明显。
　　2020年全国人均预期寿命为77。3岁，其中女性平均预期寿命从2010年的77。37岁提高到2015年的79。43岁，2020年进一步提高到80。88岁。到2050年，中国人均预期寿命将超过85岁。
　　七普数据也显示，中国80岁及以上人口占总人口的比重为2。54，比2010年提高了0。98个百分点；占60岁及以上老年人口的比重为13。56，比2010年上升了1。74个百分点；预计到2050年十普时，80岁及以上老年人将超过1亿人！以2020年为例，在职缴费人和退休领取人的赡养比为2。57：1，养老保险基金收入44376亿元，支出51301亿元，当年收支缺口达6925亿元。
　　据《中国养老金第三支柱研究报告》（2020年）预测，未来510年将产生8万亿10万亿元的养老金缺口，而且会随着时间推移进一步扩大。
　　04hr家庭养老功能逐渐弱化
　　从家庭结构来看，近40年中国家庭户规模呈持续下降态势：从1982年的4。41人、1990年的3。96人、2000年的3。44人、2010年的3。10人到2020年的2。62人，中国家庭户平均规模已降至3人以下。其原因一方面是家庭生育子女的数量减少，家庭出现了少子化趋势，中国独生子女家庭估计在2亿左右。
　　另一方面是不恋爱、不结婚、不生育成为时代潮流，三不年轻人增多导致大量单身人口出现，目前我国单身人口规模达到2亿多。结婚率日益走低，离婚率逐渐升高也可证明这一点。20132020年结婚登记对数从1347万对的历史高点持续下滑至813万对，19872020年离婚登记对数从58万对攀升至373万对。
　　再加之，我国人口流动日趋频繁、流动范围扩大，家庭成员空间距离变大。在家户规模小型化和家庭结构核心化的过程中，产生了大量的风险家庭、空巢家庭、独居家庭和脆弱家庭。于是，这场史无前例的家庭变革浪潮，使得传统的家庭养老功能基于血亲基础上的代际反哺和亲情赡养持续弱化。
　　如果说上述只是冷冰冰数据，那么真实的现实更为残酷。我国失能失智老人超过4400万人，预计到2030年和2050年，失能失智老人数量分别达6290万人和9600万人，而对失能（无法完成吃饭、穿衣、洗澡、如厕、室内走动、上下床中的至少一项）失智（如阿尔茨海默病）老人的照护压力超乎想象。
　　平均1位失能老人需要3名家庭成员照护，预期接受照护的平均时长为48年，而且是全天候照护，堪称一人失能，全家失衡；六七十岁的低龄老人子女忍受自身病痛、放弃晚年生活，去照顾八九十岁的高龄父母，日复一日地面对走失、失禁、褥疮、暴躁、失忆等各种失能失智症状，身心极度疲劳，照护者与被照护者都处于绝望之中。
　　据不完全统计，在家庭照护群体中，有20患有忧郁症，65有抑郁倾向，甚至一些家庭照护者在被绝望击溃的瞬间，亲手结束曾坚定守护的家人的生命。在全球老龄化程度最高的日本，20072014年间共发生看护杀人案件371起，平均每8天发生一起。
　　医学人类学家、哈佛大学教授凯博文，曾照顾罹患阿尔茨海默症妻子10年之久，不无感慨地说道人类在相互照顾中得以生存，在这个人类从未面临的新照护时代，可能要面对10年，甚至20年漫长的照护生涯，我们真的准备好了吗？
　　05hr养老需求与能力不匹配
　　中国未富先老，没有在养老上做好金钱准备，单凭养老金无力支付市场化的养老服务。
　　从总量上看，截至2021年第三季度，全国养老服务机构和设施总数为34万个，床位817。2万张，其中养老机构3。9万个，床位499。7万张；社区养老服务机构和设施30。1万个，床位317。5万张。
　　从结构上看，缺口与空置床位并存，一边是公办养老院一床难求，另一边民办养老院一人难求。
　　就全国而言，近4万养老院、800多万张床位，只有200多万老人入住，意味着全国养老机构平均入住率只有25，34的床位处于空置状态；就北京而言，近20的养老机构入住率不到20，有50的养老机构入住率不到50，真正一床难求、入住率100的养老机构只有49家，只占10。
　　阻挡在面前的墙是支付能力，养老机构的收费标准远远超过大多数老人的经济承受能力，毕竟2020年全国离退休人员的月均养老金在3350元左右。
　　以北京市为例，如果老人能够自理，大概需要5000元月的费用，才能排队入住一个普通公办养老院；如果后期出现失能，费用将上涨至1万元。按照这个标准，北京市占70月总收入在5000元以下的老人不具备进入养老机构的可能。
　　房企系、保险系的养老机构费用更为高昂，要实现养老院自由，攒够200万元再说。
　　以泰康养老为例，老人入住有两种方式：缴纳140万300万元不等的押金，或者购买保险且累计保费超过200万元。在获得门票资格后，还需要根据户型缴纳金额不等的房间费（万元以上），以及物业、保洁在内的月费等。更遑论，一个要卖保险，一个要买养老服务的错位。
　　在险资系看来，养老院不过是面向高净值客户推销大额保单的必要场景；而在消费者看来，养老院服务本身是否过硬才是打动他们付费的根本，看似鸡同鸭讲的销售场景背后是国内多层次养老产品的市场空缺。
　　06hr养老供给与需求脱节
　　不仅如此，一些养老机构一边预售、预租养老床位，打着投资养老的旗号玩庞氏骗局；另一边获取政府大量补贴新建一张养老床位补贴1万元，改建一张床位补贴5000元，运营补贴160元床月。
　　预售型、预租型养老机构暴雷的案例比比皆是：2017年，湖南永州市老年公寓暴雷；2018年，上海大爱城项目暴雷，1940位老人的5。2亿元资金蒸发；同年，上海康乐福养老院涉嫌非法吸收公众存款；2019年，湖南爱之心因涉嫌非法吸收公众存款被警方立案调查；2020年，江西中华情老年公寓暴雷；2021年初，湖南益阳养老院暴雷
　　即便如愿住进了养老院，也并非完全如想象中那么美好，甚至有些触目惊心。在中国巨大的养老需求、低水平的支付能力的结构性困境之下，部分养老院被视作一个收容场所，仅仅是维持着老人们最基本的生理需求而已。
　　全国现有200多万老人住在近4万个养老院内，但是工作人员只有37万人，37万人中真正的护理员仅有20多万人，持证人员仅数万人。平均算下来，一个护理员要照护近10位老人，而且每天面对着又臭又脏的工作，以及社会意义上的歧视。
　　一方面，为了防范安全风险，也为了保证照护的效率，约束就成为养老院中通行的保护手段。从老人迈进养老院大门那刻起，他们就失去了很大一部分自由，也许还有尊严。随着身体机能的衰减，他们的生活空间一点点缩小，最终被禁锢在一张床上。
　　另一方面，养老院也是一个残酷的江湖，人性在这里暴露无遗，处于职业鄙视链底端的护工决定了老人将得到什么样的服务。
　　07hr人伦孝道的挣扎
　　更令人揪心的是，子女和老人都面临人伦和心理上的挣扎和纠结。
　　一，在东方文化传统中，养儿防老被视为一种道德上的责任，正所谓百善孝为先。对大部分老人而言，居家养老是首选，只有无儿无女的鳏寡老人才会在养老院度过余生。因此在去不去养老院的问题上，如处理不好，子女很容易跌落道德的泥潭，背上不孝的指责。
　　二，对老人而言，正如报告文学《老年悲歌》中所写，无论你年轻时容貌有多么的俊秀，身材有多么的好看，身体有多么的健康，等你老了，而且是正常的老，你必然要经历一段你痛苦无望的时间段，在这个痛苦无望的时间段，每个人都要接受别人的照顾，才能活下去。
　　然而，漫长的照护却是一场消磨亲情的拉锯战，双方都高估了孝心的耐用度。北京大学人口研究所穆光宗教授对孝道有一个很现实的评价：在现代社会，要做孝子非常不容易，成本非常高。老人病了，子女们24小时守在身边几乎不可能。因为竞争很激烈，时间是非常稀缺的资源。
　　三，独生子女享受着父母给予的全方位的爱，但当父母老去，带来资产、时间、情感等交织的拷问。
　　大量80后、90后与父母身处异地，一边是父母过着空巢老人的生活，出门一把锁，进门一盏灯，急难无人知；另一边是独生子女面临工作中的激烈竞争，随时可能袭来各种父母养老困境，比如父母突然病倒，该不该放弃工作回老家？迷茫无助成为他们的常态。
　　当他们面临重要决策时，没有兄弟姐妹可商量，一个人的决定都可能关乎父母的生命或是余生的生活质量；当父母生病需要照顾，可能连个倒班的帮手都没有。在豆瓣独生子女父母养老交流组织小组里，至少有5万个独生子女在这里分享彼此的焦虑。
　　综上所述，这是中国历史上，也是人类历史上，第一次面临如此庞大的人口老龄化、老龄少子化、老年空巢化和空巢失能化挑战。