金融消费者维权之道

　　又是一年315，又到了消费者的节日。P2P后备案阶段，消费者要如何应对新情况？国内外ICO一夜暴富神话频传，我们该如何面对诱惑？今年，金融消费者应如何维护自己的合法权益？敢于诉讼是社会进步的表现
　　历史上，中国社会有厌诉的传统，直至今日，也有人认为到法院诉讼的不是良民是刁民。这种想法是不恰当的。所谓良与刁，是道德评价，而诉讼权利是我国法律赋予每个人的权利。
　　如果有人侵犯了我们的权利，为什么要唯唯诺诺？当然要通过合法途径表达，最好的办法就是到法院进行民事诉讼，各方坐下来，由法官作为中间裁决者，给各方一个公平、公正的财产、权利、义务分配。
　　互联网金融领域的民事诉讼案由，主要集中在两方面：一是民间借贷纠纷；二是居间合同纠纷。在P2P网络借贷业务中，逾期后，按照民间借贷纠纷起诉的，被告一般有借款企业和平台；按照居间合同纠纷起诉的，被告只有网贷平台。
　　当然，实务中也出现了侵权之诉，但多数情况下，因为网贷平台涉嫌《刑法》而被中止。
　　同时，我们反对恶意诉讼。没有任何依据的臆断，只能让司法机关对金融消费者产生忌惮心理，于整个事件的解决不利。建议金融消费者理性对待，不要被人当枪使。金融科技未来依旧火热
　　最近总有朋友问我：P2P的前景是暗淡还是光明？其实，对真正合规的网络借贷平台而言，确实有很大市场。
　　理由很简单，我国金融行业是非充分竞争的管制行业，能够合法向社会公众借钱的机构并不多。P2P网络借贷，因为《P2P网络借贷业务管理暂行办法》的实施而被赋予了合法身份。
　　在备案成功之后，网络借贷平台的合规问题基本解决，下一步就是谁敢做非法的事情就一罚到底，由行政法规和行业自律规则来对平台日常经营，尤其是信息披露等环节进行规制。
　　也就是说，未来行政处罚将增多，恶性刑事案件将减少。
　　至于股权众筹未来的前景，笔者认为，在《证券法》修改后，可能会豁免科技企业或特殊高端制造业的初创期股权众筹。届时，有眼光的金融消费者将有不同的投资选择。
　　对于ICO，我们的态度比较谨慎，建议广大金融消费者不要着急投资，以防成为诈骗案件的被害群众。
　　至于虚拟货币问题，我国对于比特币的法律定性是特定的虚拟商品，因此，拥有比特币本身不违法，但如果炒作比特币想要博取高收益，甚至不惜加杠杆，就有违相关精神。个人杠杆要有度
　　我们不反对大家享受金融服务，进行适度超前的消费。但是，需要提醒大家的是，加杠杆是有风险的。
　　在大城市打拼的人们，多数已经是房奴车奴，再冒险借钱去炒作邮币卡、大宗商品、代币，确实有些激进。从本质上讲，劳动是创造财富的基础，这些炒作，就是金融不能反哺实体经济，行业没有良性金融服务的原因。
　　以劳动所得为主要财富来源，适当进行金融投资，是广大金融消费者应有的常态，而不是债台高筑，借钱炒股、炒金、炒币。带着赌徒心态去做金融投资是大忌。
　　在全社会都去杠杆时，加杠杆去冒高风险是逆历史潮流的。本职工作是第一位的，金融理财只是辅助财富保值增值，切勿本末倒置。遭遇骗子如何维权
　　近期我们接待和接听的公益咨询中，金融消费者最常提到的问题还是银行飞单、大宗交易市场背后交易、P2P跑路、虚拟货币传销和诈骗等。我们的建议如下：
　　维权需要证据
　　收集证据是准备刑事报案和民事起诉的重要环节。如果进行刑事报案，要依据行为人所涉嫌的罪名准备充足的证据，其中，以《刑法》第176条非法吸收公众存款罪为例，需达到30人以上、累计金额20万元（个人吸收公众存款）或100万元（企业吸收公众存款）才够入罪门槛。
　　因此，与行为人签署的电子合同、打款记录都必须保留原件，并留存复印件2～3份，采用EMS或亲自送交办案人员，索取收条。
　　如果进行民事诉讼，金融消费者往往是原告，实质上，《民事诉讼法》给了原告很重的证明责任，在笔者看来，甚至比刑事诉讼的证据准备更难。因为刑事訴讼一旦开启，由公安机关负责收集证据，而民事诉讼，证据不能完全证明诉讼请求，则会面临败诉的后果。
　　维权手段的选择
　　我国法律大厦已经建成，有法可依的目标已经达到，无论民法、行政法、刑法，对于金融领域的作恶行为都有规制的可用性。那么，这么多法律武器，我们应该选择哪一种来维护自己的权利？
　　一般会考察4个维度：一是资金成本；二是时间成本；三是维权难度；四是维权效果。对比民、行、刑，资金成本最低的是刑事报案，时间成本最小的是民事诉讼，维权难度最小的是民事诉讼，维权效果最好的是行政途径。
　　对于P2P网络借贷平台的纠纷，建议首选民事诉讼，争取最快时间立案，迅速查封冻结，多方谈判，调解解决。
　　如果出现P2P诈骗案件，直接采取报案手段，到公司实际经营地的区县派出所或相应经济侦查大队，最好亲自去，后续再邮寄相关证据，同时，如果能提供财产线索，将对办案机关追赃挽损带来莫大帮助。
　　海外维权怎么办
　　随着全球化加剧，中国的互联网金融也已经冲出亚洲走向世界。近期，我们收到海外华人维权的求助，笔者在海外访学时，也遇到过当地互联网金融受害群众的咨询。结果，近期ICO项目出海，返销给国人，查到的公司均注册在开曼群岛或者新加坡。还有些虚拟货币玩家，谎称已经拿到日本的虚拟货币交易所牌照，回国欺骗同行和消费者。
　　就我们的经验，海外维权成本高、不确定性大，最优的解决方案是寻找其本国相关受害人，一起委托同一律师事务所的律师处理。
　　在海外，很流行集团诉讼，律师也愿意接受这种委托，因为在海外有惩罚性罚款，法律工作者可以获得相应提成，因此外国同行可谓干劲十足。
　　我国境内受害群众，只需要把证据准备好，通过大使馆、领事馆翻译成当地国家语言，连同授权委托书一并邮寄给律师即可，律师会以你的名义完成全部诉讼程序。