应用办公生活信息教育商业
投稿投诉
商业财经
汽车智能
教育国际
房产环球
信息数码
热点科技
生活手机
晨报新闻
办公软件
科学动态
应用生物
体育时事

移动支付里的中国金融与科技演变十年进化史技术人与市场

  21世纪经济报道记者包慧杭州报道2022年初,中国人民银行印发《金融科技发展规划(20222025年)》,明确高质量推进金融数字化转型主要目标,强化金融科技审慎监管主线,筑牢金融与科技的风险防火墙。
  历史长河里,10年不过沧海一粟,但对于中国的金融科技行业来说,却是一段几乎都发生在手机里的漫长而又特殊的旅程。
  2013年6月,余额宝横空出世,从0到全球最大规模的货币基金仅用了一年多时间。技术对金融产品和模式产生的指数级冲击力,让中国乃至全球第一次看到金融科技(FinTech)的巨大影响。
  从余额宝上线开始到2015年6月,金融科技行业从低点到高点只花了两年时间。不断变化的技术创新和用户行为成为塑造金融业的重要因素之一,但随之而来的就是随着规模迅速扩张和各种层出不穷的新模式带来的金融稳定与安全问题。
  2015年成为金融科技的转折之年。这一年,被称为金融科技的监管元年;这一年,也是中国金融科技企业赴美上市元年。也是在这一年,央行、证监会、当时的银监会和保监会这一行三会相继出手出台了金融科技所涉及其所辖领域的监管意见。2017年11月,国家级层面的国务院金融稳定发展委员会正式成立,标志着金融科技行业从此进入强监管周期。
  2015年6月开始至今,监管层一系列政策组合拳让整个行业回归本源,行业处于周期转换阵痛区,传统的流量驱动和监管套利动能日渐衰竭,但站在长周期视角看依然占尽了趋势红利。
  如今的金融与科技的融合方兴未艾,数字化大趋势下,金融科技的新业态、新模式仍将继续给金融业带来深刻、深远的影响。是否能坚持服务实体经济的根本宗旨,坚持防范金融风险的基本底线,是金融与科技能否可持续高质量融合发展的关键所在。
  移动支付撬动金融科技潮起
  过去银行业把支付看做是存贷款业务的附庸,才有了后来支付宝和微信的故事。
  在中国的金融与科技版图中,作为关键入口,移动支付连接着数据和场景这两个最重要的端口。
  从1998年首信易的诞生算起,中国第三方支付行业已有20余年历史,但真正给银行业带来巨大的挑战的还是要从支付宝说起。诞生于2004年的支付宝无牌经营裸奔7年,一直到2011年才拿到央行发放的第三方支付牌照。
  在此后,移动支付浩浩荡荡裹挟用户而来,推动金融科技的浪潮汹涌。让银行没有想到的是,移动支付成为超级流量入口和获客手段,并引领了金融科技的浪潮。
  在商业世界,流量是稀缺资源。在任何场景下,支付都是最无感的流量入口。账户级的支付平台还具有双边网络效应,用户和场景一方的增长将带动另外一方增长,呈螺旋式上升:用户增长将吸引更多场景方加入,随着更多场景方加入,更多用户会进来。螺旋式增长的背后是平台对双边的通吃,对于场景方来说,支付平台除了提供支付通道,还可以提供精准营销、精准获客的服务;对于用户来说,支付平台也能提供特定场景下的消费分期、理财等金融服务。
  支付背后的个人用户账户是所有金融业务的起点,支付这个基点撬动的信贷、消费、理财等在线金融业务,就是近年金融科技巨头们的业务发展路径图。蚂蚁金服的发展路径就是如此,从支付宝到余额宝,再到花呗、借呗,一步步将原本的支付用户变成了理财用户、借款用户、保险用户,这个时候的银行后悔也来不及了。
  过去我们不重视支付业务,看作存贷款业务的附庸,所以才有了后来支付宝和微信的故事。一位股份行电子银行部负责人8月18日对21世纪经济报道记者表示。监管层也认为银行在支付业引领作用发挥得不够,一位接近央行的人士对21世纪经济报道记者表示,商业银行过去缺乏忧患意识和反应速度,对支付认识高度不够所以在零售支付的竞争中不断退缩。
  但归根到底,移动支付的成功并不只属于支付宝或微信,而属于整个金融行业,因为每一笔交易都100离不开银行的客户账户和资金通道。
  金融科技两面性
  强监管周期开始,互联网巨头们纷纷与金融撇清关系,而银行业成为金融科技的主力正规军。
  自余额宝开始,科技对金融的渗透经历了从支付到理财、信贷等业务的变迁,随着各种智能获客、大数据风控技术的推广,金融业和场景方的融合深入,各种业务的技术渗透天花板都已渐渐逼近。
  事实上,回溯中国金融科技爆发的最初几年,可见,并非技术上的绝对取胜,事实上,更大程度上是资本携技术优势的监管套利。在此阶段,无论存钱还是借钱,都难免与野蛮生长的金融科技正面遭遇。
  2015年金融科技的监管转向其实只是整体经济开启去杠杆的供给侧结构性改革的一部分。2008年全球金融危机之后中国政府推出四万亿刺激计划被质疑过于宽松,2012年末中国广义货币M2已逼近百万亿的关口,M2GDP的比例也高达180。此后M2增速开始趋势性下行,但从M2GDP比例看,2012年180。9至2021年末208。4,10年上升了28个百分点。
  2015年去杠杆成为关键词,2015年中央经济工作会议提出去杠杆后,2017年7月召开的全国金融工作会议进一步定调,要推动经济去杠杆,金融领域首当其冲。
  金融领域的强监管周期开始之后,互联网巨头们从上半场一拥而上申请金融牌照,转向与金融脱钩。几乎与此同时,银行系科技子公司开始密集涌现,截至目前已经超过17家。银行业从被科技重塑的对象,变成了金融科技的主力正规军。
  2015年兴业银行在银行业内率先成立了科技子公司兴业数科,2016年股份行招行和光大也相继成立了科技子公司,2018年建行成立了建信金科,成为首家成立金融科技子公司的国有大行,2019年工行和中行也相继成立了金融科技子公司。银行系金融科技子公司大多是全资持有,具备较强的资金和技术实力。
  2018年4月,百度宣布拆分百度金融启用新品牌度小满金融独立运营。2018年11月20日,京东金融宣布升级为京东数字科技。蚂蚁则在2020年宣布启动上市前一个月从蚂蚁金服更名为蚂蚁科技。
  央行发布的《2019中国金融稳定报告》提到,中国金融科技的发展暴露出一系列问题。比如说存在信息安全隐患,增加金融体系关联性和顺周期性,影响宏观调控政策的有效性,对现行金融监管形成挑战等等。比如部分科技公司拥有支付清算、征信和金融资产交易平台等金融基础设施,对相关领域的规则制定、准入退出等产生影响。
  这份报告肯定了金融科技的发展推动普惠金融,在便利金融交易、满足多元化投融资需求、提升金融服务质量、提高资源配置效率方面发挥了积极作用。
  但硬币的另一面是,面向公众的金融活动,不管是否以技术为名,都要从严监管。时任央行副行长的潘功胜公开表示,只要设立金融机构、从事金融业务,就必须依法接受准入管理,落实功能监管,保持监管的公平性,按照实质重于形式原则确定业务实质。只要业务实质相同,就要采取一致的政策取向和监管规则。保护无风险识别能力的投资者利益,守住老百姓的钱袋子。
  如何吸取教训,如何在保护隐私和数据整合使用间找到度,如何界定数据所有权、使用权和管理权,各方如何合力解决数据的隐私、归属权和垄断、保护消费者权益等等问题,是行业未来几年的核心命题。
  从科技引领到金融业务驱动
  所有经济行为的本质都是人心所向。但要理解人心,仅盯着数据和模型是不够的。
  金融科技下半场怎么打?在强监管态势下,行业普遍面临去金融、转科技的痛苦转向,旧的金融业务(主要是信贷)曾支撑了高企的估值泡沫,新科技业务则与赢利仍有距离。
  不计风险和试错成本的监管套利型业务已没有生存空间,没有互联网母体公司的用户、数据、技术、场景和品牌的基础,不可能有衍生金融业务。反过来,如果不能通过金融业务积累一定数量级的忠实用户并获得收入和盈利,在母公司无力继续投入的情况下,退出也成为明智的选择。
  现在回头看,曾经的争论Fin在前还是Tech在前显得毫无意义。严格来讲,几乎所有的所谓互联网创新业务都只在一定程度上填补了传统金融的空白,谈不上对传统模式的颠覆。比如说余额宝,也没有金融本质上的创新,只是打通了货币基金和消费体系之间的阻隔,通过技术手段实现更快捷的申购赎回和消费方式。
  所以未来双方合作的思路将从科技引领,回归到金融业务驱动。
  至少在名字上与金融划清界限之后,互联网巨头们的路线转向也特别一致,都积极推进开放平台策略,与传统金融机构深度合作以求共赢,在2017年6月蚂蚁就宣布所积累的技术能力和产品将全面向金融机构开放。
  只有真正实现深度定制才可能发现此前隐藏的深层次问题,这时双方发现,合作中最大的摩擦就是双方都当惯了甲方。
  金融业务复杂程度高,传统互联网业务更多是小额高频且较标准,在合作中会产生双方都没有想到的问题。有些系统如果不在银行里落地,互联网公司可能跑十年也发现不了有些问题。反过来也是,如果不与互联网企业合作,银行也可能摸索十年也发现不了自身的一些问题。一位银行科技部门负责人对21世纪经济报道记者表示,好的技术能否落地要看能否结合银行实际情况进行改造。
  从科技能力整体来说,互联网企业的投入和储备都比大部分银行要高要强,大数据、云计算、人工智能都很领先,银行也意识到互联网对新科技的运用能力值得学习,这是双方能够合作的基础共识。短期来看,基础的贷款、支付、理财业务合作上,互联网机构和银行合作已有深度,不论是从交易量还是收益分成上双方都能看到成效。
  一位数字化转型较早的银行科技部门负责人8月18日对21世纪经济报道记者表示,未来趋势是通过合作赚各自优势能力的钱,互联网靠流量和技术优势赚钱,银行靠资金和风险管理能力赚钱,这是可以持续发展的合作之路。我们合作更多是业务科技,并非单纯技术合作。过去他们与银行合作的态度比较强势,现在整体在调头。我要强调的一点是,这些大的互联网机构虽然都说要转型做科技,但是他们也从来没有放弃过金融。
  对于金融科技的未来,监管层早已指明了方向。在坚持服务实体经济的根本宗旨和防范金融风险的基本底线这两大前提之下,发展技术赋能的金融服务,为金融业提质增效。
  所以,对科技而言,各类机构都可以在持牌经营的前提下,依托技术或场景优势,提供普惠性金融服务,丰富金融组织体系。对金融而言,金融机构也能对接电商平台、供应链等各类实体场景,探索大数据驱动不断提高风险管理能力,运用科技手段完善支付清算、登记托管、信用信息共享等金融基础设施。
  但未来的任何新技术、新产品、新模式,都要从是否提高金融服务质量和普惠性,对金融业和宏观调控的影响等方面来进行评估。
  运用科技降低金融服务门槛和成本,破解小微企业融资困难、打赢精准脱贫攻坚战、实施乡村振兴战略等符合国家利益和人民福祉的是被鼓励的方向,而以技术为外衣,脱实向虚,形成金融供给和金融需求的空转则是要被严厉打击的方向。
  金融科技让互联网和金融这两个行业生态都产生巨变,最大的价值或许在于,新旧交替推动了金融不再像工业时代以企业为中心,而开始以人为中心。
  更多内容请下载21财经APP

疯狂补习的RNG能赢EDG吗?冒泡赛热度比决赛还高游戏马蹄铁原创直通总决赛之战RNG和EDG在过去5年的时间里一直都是LPL赛区热度最高的对决。从曾经的猪狗大战,到如今新时代德比,一个是三冠MSI,一个是大满贯,都……山东省和江苏省,哪一个是中国地理环境最好的省份?旅游风物志,揽四海胜景,博人间风华!很多网友说,山东省是中国地理位置最优越的省份,或者说是中国地理环境最好的省份,可能放眼全球,也是风景这边独好!不过,也有人认为,……从巴蜀到江南,这三条宝藏游线带你领略绍兴胡超琦仁者乐山,智者乐水如果说巴蜀山城是热辣风情那么江南水乡的绍兴则是一派温柔景象浙江(四川)旅游交易会11月1日即将拉开帷幕绍兴又有……白山黑水间之四雪乡的雪在策划东北之行时,我就有一个疑问,那处闻名的雪乡是独一份吗?还是东北地区有若干个雪乡,只是这处的名气较大而已。于是我在网上咨询了某旅行社的客服,电话那头,一个有点嗲声嗲气的小女……长发披肩麦影摇芳我在头条搞创作第二期长发披肩麦影摇芳文绿怡香轩十月秋雨霏霏,洒在这一片稻田里。一眼凝眸,远山黛妆。湿润的田地,麦浪滔滔,金灿灿的麦子含露飘香……2022中国企业500强榜单发布山东能源领跑煤炭行业9月6日,中国企业联合会、中国企业家协会联合发布2022中国企业500强榜单。19家煤炭企业上榜,山东能源集团有限公司以77411900万元营业收入继续领跑。2022中国……总台记者看世界丨俄乌冲突背景下,厄瓜多尔美丽事业影响几何总台记者看世界!大家好,我是总台驻拉美记者曹璇!厄瓜多尔的西班牙语名字为Ecuador,就是赤道的意思,全国境内有超过80座火山,比如科托帕希火山、钦博拉索火山。虽然火山……含寄生虫最多的4种鱼,老板自己都不吃,没营养价格贵鱼肉高钙、高蛋白,营养价值高,但是市场上的鱼肉,种类可是非常丰富的,在面对这些鱼肉的时候,不是所有鱼都适合食用。因为有些鱼肉是含有寄生虫的,处理不当的话,很容易就会让我们……A股再次暴跌,开启下跌行情吗?下周,行情展望所有股民注意了!不管你现在盈利还是亏损,只要你没有离开市场,请你认真看完这篇文章,新进来的朋友加个关注,老朋友点赞,转发周五,三大股指再次出现暴跌趋势,盘中4200个股下……真的来了!德经济部长首次确认调整对华政策,中方已回应荒谬据悉,从今年上半年开始德国执政联盟内部就流行一种对华脱钩的声音,尤其是以德国外长贝尔伯克为代表的绿党对此举呼声非常高。表明该政策从口号正式走向实际的是上个月德媒的预警:在一些官……3200保卫战8月31日收评:今天8月收官日,回顾全月在月初挑战3300点未果后,整体指数重心下移,月跌幅1。57。今天的盘面,指数重心继续下移,走弱,今天开盘就就下杀,盘中一度跌到3……新疆夜空飞过巨型发光不明飞行物体!分析俄罗斯火箭9月21日晚上10时许,新疆伊犁、克拉玛依、阿勒泰等地区,夜空中出现了一个巨大的白色发光不明飞行物体,不少人目击到了这一不可思议的景象,那么,它究竟是什么东西呢?这个不明……
九阴PK太过瘾了!这次新玩法将要提供最强PK模式九阴真经里面的PK模式,可以说是在国产武侠游戏里面的一大特色了。由于九阴真经里面的虚实招架,和那数量众多的内功心法和武学招式,让我们在九阴真经里面战斗是非常畅快的。基本上就能够……妻子梁洁华患癌去世,黄日华发誓永不再娶,他现在过得怎么样?2013年12月7日,是黄日华和梁洁华结婚25周年纪念日。黄日华在社交媒体发布了自己的动态并配上两人的合照,祝福自己和太太永远恩爱,结婚快乐!黄日华还送了太太梁洁华……首签终于确定!滕哈格迎昔日得意弟子,C罗确定核心地位留队无论是C罗离队传闻与日俱增,还是外界给予球队的压力过大,曼联在对于引进德容的问题上已加快步伐。据悉就德容是否加盟一事,曼联与巴萨之间已初步达成协议,转会费基本约在8,000万欧……高秀敏去世17年最爱她的男人何庆魁如今怎样了?点击关注,每天都有名人故事感动您!高秀敏与何庆魁高秀敏是红遍大江南北的著名演员,先后8次荣登央视春晚,表演的《密码》《拜年》《卖拐》《卖车》《心病》《送水工》等小品……南非疯子鹰在阳朔的第20个中国年在阳朔县白沙镇旧县村,住着一位来自南非的外国人伊恩汉密尔顿,也许这个名字很多人很陌生,但是疯子鹰的名字却是早就在网络上走红,咱们阳朔人民也亲切的称他为疯子,不知不觉他已经来到中……女排新国手突现新疆,疑似落选中国女排!上海主攻也未获青睐近日今年首次入选中国女排国家队的四川籍美女接应缪伊雯的IP突然显示在新疆,如果不是系统出错,那么这位中国女排新面孔或许已经提前告别了今年的世锦赛,到新疆旅游散心去了。另外此前传……冬奥会结束,最终奖牌榜!刷新历史,中国第三挪威16金8银13铜总奖牌数37排名第一德国12金10银5铜总奖牌数27排名第二中国9金4银2铜总奖牌数15排名第三美国8金10银7铜总奖牌数25排名第四……中期大选不足四周,拜登祭出三板斧,吃着雪糕盛赞美国经济强劲拜登自吹经济枪强劲,但仅仅是自吹距11月8日美国中期选举已经不到四周,拜登正在美国各地刷存在感,筹集竞选资金。10月15日,拜登在俄勒冈州的一家冰激凌店内,一边吃着冰激凌……宇航员如果不慎掉入太空,重返飞船的概率大吗?航天服有多重要?爹爹妈妈,我回来了,精神好,身体好,非常好!这是汤洪波落地后的首次发言,慷慨激昂,言语间激动地表示此次神舟十二号载人飞船任务圆满成功,安全回到地球。太空出差90天期……常规赛结束有些球员迫不及待要顶薪了,他能如愿吗?伙伴们中午好,今天是2022年3月27日星期日,今天中午的午休时间我们来聊聊cba的一些新闻,看看球员动态。本赛季cba联赛的常规赛已经结束了,那么没有进入季后赛的球队就……讲真,论时髦还得妈妈辈年轻时更惊艳,复古洋气信手拈来,太洋气就拿上个世纪妈妈们年轻时的穿搭来说,那个时候的搭配虽然看上去年代感满满,但放现在看来一点也不过时,那个时代的女性们早开始利用各种单品来凹造型了,而且她们也懂得如何利用妆容、发型……95后结婚都去买钻石了?黄金品牌不答应记者黄姗编辑楼婍沁2020年代的七夕情人节已经有了更丰富的内涵和表现形式。作为各大珠宝品牌全年营销的重要节点,传统黄金品牌祭出的法宝少不了婚嫁主题的黄金首饰。……
友情链接:快好找快生活快百科快传网中准网文好找聚热点快软网