工行融e购下架背后，银行电商集体走向败局

　　银行电商，这一诞生近十年的业务创新尝试，最终还是黯然退场。
　　近日，工商银行发布公告，其电商平台融e购个人商城相关服务，以及企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务，将于6月30日24：00时停止。
　　事实上，2021年末，据钛媒体App了解，在工行手机银行中，融e购相关业务作为积分兑换已经被嵌入其中，独立App将停运。而在这份关停公告发布之后，工行相关人士向钛媒体App确认，融e购这一品牌也将被取消，部分业务以积分商城的形式得到保留。
　　在此次停止个人商城等相关服务之前，工行融e购已上线八年（2014年1月推出），工行也是国内最早尝试电商业务的银行之一。2012年末，伴随着互联网金融大潮，大型商业银行开始入局电商平台，建设银行率先开设了国内首家银行系电商平台善融商务。紧接着，工商银行融e购、中国银行中银易商、农业银行E商管家、交通银行交博汇渐次出现。
　　除工行选择关停之外，农行目前经营的兴农商城在今年1月1日后，由农银金融科技有限责任公司运营；建设银行的善融商务平台运营主体自今年4月25日起，变更为建信金服科技发展有限公司。中行、交行的相关业务也罕见公开信息。
　　十年之后，五大行其下的电商平台均未能实现当年的宏愿，到底败在了哪里？
　　曾经的龙头范例
　　融e购曾一度被视为银行布局电商业务的龙头范例。
　　2014年1月，工行推出融e购，涵盖B2C、B2B两大业务布局融e购B2C电商平台以名商、名品、名店为定位，集网上购物、消费信贷于一体；面向企业客户的融e购B2B平台，提供供应链、专业批发等市场模式。
　　与融e购同步推出的是即时通讯平台融e联、直销银行融e行，这三大平台得到了时任工行董事长姜建清力推。工行方面宣称，加强三大平台的共联、共享、共通，推动互联网金融单项产品创新向整体服务模式创新升级发展，加快构建产品量多质优、客户交易活跃、线上线下交互、服务运营完备的互联网金融体系。
　　伴随着互联网金融战略的落地，作为战略具体执行部门，工行电子银行部、产品创新管理部、信息科技部负责人都进行了换帅。
　　彼时的公开报道曾提及，执掌工行互联网金融战略三大部门帅印的三位总经理中，两位是博士，且均为中欧商学院EMBA，受过系统商科训练，又有较多互联网金融方面的研究，且都有分行工作经历。三大部门在工行内部亦有eICBC战略三驾马车的说法。
　　业务上线伊始，融e购成绩单在工行财报中得到了详细公布。2014年，融e购注册客户超1200万人，交易额突破700亿元。2015年，交易额超过8000亿元，注册客户超过3000万户；
　　2015年，时任工行电子银行部总经理侯本旗曾在接受媒体采访时表示，融e购已成为部分商户战略转型的重要平台，部分知名商户已开始将经营主战场从以价格战为主的传统电商网站，向以品质为先的融e购转移，交易份额也已逐渐超过其在其他电商平台的销售占比。
　　此后的2016年2018年，工行融e购电商平台年交易额分别为1。27万亿元、1。03万亿元和1。11万亿元。值得注意的是，融e购从上线到年交易规模突破一万亿，仅用了3年，而达成这个规模，电商巨头阿里努力了12年。
　　截至2019年末，融e购用户达1。46亿户。但此后，融e购就工行年报中就鲜有提及。
　　2021年12月29日，工行发布公告称，将对融e购个人商城进行功能升级，升级后，将关闭非自营商品或服务的纯现金购买模式。
　　近半年后，公开发布公告，融e购个人商城相关服务及企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务均将于6月30日24：00时停止。对于个人用户，如需进行积分兑换、购买贵金属和公益捐赠，可登录手机银行办理；对于企业用户，票据经纪、工行集采、司法拍卖等服务功能入口则迁移至工商银行门户网站首页。
　　一度集体追捧
　　综合工行以及其他各家银行入局电商时的表述和战略布局，可以一窥十年前电商受到银行追捧的原因所在。
　　首先是场景金融的探索。
　　彼时的工行相关负责人曾公开表示，在1。0的网点时代，银行竞争的关键是空间和时间；在2。0的网银时代，银行竞争的关键是功能和安全；在3。0移动互联网时代，银行服务的竞争核心是场景和体验，谁的应用场景丰富、客户体验好，谁就能赢得更多客户，大量的银行应用场景被互联网企业占据，这就是银行的痛点，需要寻求突破。
　　其次是通过自营电商平台获取数据信息。
　　时任建设银行电子银行部总经理徐捷曾在回应为何建立电商平台时直言，传统银行线下业务量大，但对企业账务信息丢失量也非常大。通过电子商务平台中客户详细的交易记录，由银行去进行评级，实时授信，可以解决信息不对称的问题。
　　徐捷认为，银行不能把企业在第三方支付机构交易的记录做为融资的凭据，只有通过善融商务平台进行有效的交易积累的信息记录，才能形成有效的金融服务。
　　此外，组建电商平台也是当时的国有大行开展互联网金融转型的重点抓手。一位国有大行相关业务负责人对钛媒体App表示，当年之所以组建电商平台、推出独立电商App正是为了通过组建新团队、推出新产品，尝试突破银行内部的部门墙，从内部减少互联网金融转型的阻力。
　　可以说，单一的电商业务对于销售收入上的贡献，远不及其在银行全盘布局中的战略性重要。如今来看，银行十年前定下种种目标难言实现。
　　至于为何银行系电商为何在近半年内动作频频，或选择关停、或选择剥离业务，将经营主体调整至其子公司。有报道指出，此次调整与监管要求有关。此前，监管部门明确要求银行剥离非银业务，银行项下不得成立非金融业务子公司。
　　不过也有观点认为，工行此次调整与监管可能并无直接关联，银行在开展电商业务方面不具备比较优势才是主要原因。
　　陷入集体困局
　　2018年，中国银行业协会曾发布关于银行系电商的统计数据，截至当年底，自建电商平台的银行共有23家，2018年银行系电商交易总额为20098。04亿元。这意味着，交易总额超过1万亿元的工行一家独占交易份额的半壁江山，而工行遵义分行也曾发文将融e购形容为国内第三大电商平台。
　　但是，银行电商两眼经营数据的背后，其用户评价也毁誉参半。银行系电商平台不乏忠实粉丝，认为有大平台背书，分期便利，价格便宜，正品保证。
　　与此同时，也有市场调研指出其存在着诸多问题。在国内电商专业消费调解平台电诉宝近年来发布的《全国金融科技电商消费评级数据》报告中，工行融e购、建行善融商务、中行聪明购等常常被列入不建议使用名单。主要提到的问题包括，发货问题、退款问题、网络欺诈、商品质量、虚假促销和订单问题。
　　这背后的核心问题是，与天猫、京东等电商平台相比，银行系的电商平台往往只是一个代销平台。
　　一家股份行电商业务人士告诉钛媒体App，银行电商只是搭建了一个招商平台，满足一定条件的品牌方或者代理商均可以入驻其中，物流和售后都由入驻方负责，电商平台在其中应该承担运营管理的角色。
　　该人士还表示，甚至有部分银行还将这一部分的运营管理业务外包给其他机构。此外，银行的业务特点、目前的监管要求也决定了银行不可能在仓储、物流等方面下大力气与电商平台竞争。
　　在这一背景下，银行系电商的服务体验势必难以与天猫、京东等电商平台相比，本来就深陷红海的电商市场难以再容得下一批金融跨界者。经过近十年的探索，银行终于发现，电商并非是其所擅长的业务。