吴律师说保险没有按约定开胸治疗，保险公司拒赔有理吗？

　　很多保险公司的重疾险的保险条款中，对某些重疾的治疗要求必须进行开胸治疗才能理赔。一旦被保险人没有开胸治疗，保险公司往往会以这个理由拒赔。但这种约定事实上是无效的，保险公司应当给予保险理赔。
　　现如今，大家保险意识越来越高，购买保险的人越来越多。但你在买保险的过程中对保险条款内容真的都理解了吗？我说不一定。就拿重大疾病保险来说吧，保险条款不仅内容很多，还存在大量的医学专用术语，不要说大部分的人看不懂，就是保险销售人员也不一定懂。所以，他们在销售保险时也不会给你讲解这些内容。说白了，你没有保险时，保险人员能给你讲一万个应该购买保险的理由，但真出险时要想拿到保险金就不容易了。
　　其实，保险真是个好东西，不仅应该买，如果经济许可的情况下，还要尽量给自己和家人多买些。但购买前一定要了解清楚保险条款的内容，也可以问问身边有保险专业知识的朋友。以免出现保险费交了，生病了却被保险公司拒赔的情况。
　　目前，国内各大保险公司在售的重大疾病保险产品，对重大疾病约定的条件往往非常苛刻。让人一不小心就遭到拒赔。举个例子，中国保险公司销售的宁终身保险合同（2007修订版）中就有类似条款出现。之所以我举这款保险产品作为例子，是因为我也为家人购买了这款保险产品。有机会看到保险条款的内容。事实上国内大多数保险公司的重大疾病保险内容都大同小异，说不上谁好谁坏。
　　宁保险合同第23条第10款规定，重大疾病的范围及定义如下：主动脉手术指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术，主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管，动脉内血管形成术不在保障范围内。
　　这么绕，看看都头痛，你还敢说你已经理解条款内容了吗？可这又确实事关能不能得到保险理赔的事情，而这笔钱有时候可能还是关系到生死的救命钱！
　　杨某就摊上了这倒霉的事情。2009年，杨某购买了一份宁重大疾病险，2011年这哥们被确诊为主动脉夹层，随后，他在医院里做了主动脉夹层覆膜支架隔绝术。术后，向保险公司申请理赔，被保险公司拒赔。理由是：手术时没有进行开胸或开腹，不符合保险条款的约定。
　　无奈之下，杨某只好把保险公司告上法庭。双方对该保险条款的理解产生严重分歧。最终，法院判决保险公司拒赔理由不当，应当支付保险金。
　　点评：主动脉手术系指为治疗主动脉疾病的手术。根据保险条款约定，主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括分支血管和动脉内血管形成术。这是约定主动脉疾病的疾病范围。而实施了开胸、开腹进行切除、置换、修补病损主动脉血管的手术系对手术方式的约定。不是对疾病症状的解释和描述。
　　杨某虽没有进行开胸或开腹手术，但其主动脉手术符合保险条款约定的疾病范围。其选择的手术方式和开胸或开腹手术治疗方式相比，具有创伤性小，死亡率低，并发症发生率低的特点。重大疾病保险缴费年限往往很长甚至终身，但医疗技术却是日新月异。保险条款约定的手术方式必定有滞后性。保险条款实施开胸或开腹手术的约定实际上是对疾病治疗方式的限制，排除了被保险人选择低风险手术方式的权利，也不符合医学发展规律。故这种约定理应无效。最终，法院判决中国人寿保险公司向原告支付保险金。