吴林河律师都是带病投保，凭啥有人获得赔偿，有人被拒赔呢？

　　订立保险合同前，投保人或者被保险人具有如实告知的义务，否则一旦发生保险事故，可能被拒赔。但是，这并不意味着带病投保就一定不受法律保护，就一定无法获得保险理赔。
　　《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
　　律师解读：
　　1、在合同成立后2年内，保险公司知道投保人恶意投保后，三十天内不解除合同的，则不得再解除合同。
　　2、保险公司不知道投保人恶意投保，合同成立2年后，不得再解除合同。
　　3、保险公司解除合同的权利失去后，新发生的保险事故，保险公司应当赔偿。权利失去之前发生了保险事故的，保险公司可以不赔偿。
　　律师建议：
　　1、已经生病或者疑似病人，要明白，完全可以继续投保。但要明白故意带病投保需要承担一定的风险。如果在保险公司解除保险合同的权利丧失前被确诊患重疾的，不仅会被拒赔，已经缴纳的保险费也将无法退回。当然了，愿赌服输，真输了，自己约的炮也只能含泪自己打。
　　2、对于保险公司来说，为了减少恶意投保，不仅在投保前应当详细询问被保险人的健康史。投保后，保险公司还有必要到医院对被保险人的健康史进行复核。一旦发现投保人或者被保险人隐瞒了重大事实，就要及时行使合同解除权，避免今后发生合同纠纷。
　　【案例一】朱兰诉国寿綦江支公司保险合同纠纷案
　　朱兰2009年11月9日因身体不舒服到当地县中医院检查，发现盆腔包块、白细胞升高，遂住院治疗。2009年11月18日至24日再次住院治疗，医院结论为：考虑慢性粒细胞白血病，建议复查。
　　2009年11月28日，朱兰为自己购买了一份国寿康宁终身重大疾病保险，11月29日合同成立。朱兰未如实告知以上生病及住院事实。
　　2012年7月12日，朱兰在西南医院检查，确诊为慢性白血病。属于康宁保险所保的重疾范围。随后，朱兰向保险公司申请保险理赔。
　　保险公司调查后发现了朱兰投保时隐瞒了重要病情和住院这一事实。以该病并非保险合同生效后180天后初次发生的重大疾病为由，出具了拒赔通知书。
　　朱兰遂委托律师把保险公司告上法庭。
　　原告朱兰认为：没有如实告知属实。但保险合同自成立之日起已经超过了2年。保险公司不能解除保险合同，且应当赔偿。
　　保险公司认为：尽管合同成立已经超过2年时间，但是投保人恶意投保的行为，违反了诚实信用原则，应当予以撤销合同。否则会助长大量道德风险的发生，有违立法目的。
　　一审法院认为：保险合同成立已经超过2年。《保险法》第十六条第三款规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人发生保险事故的确诊时间已经超过2年除斥期间。保险公司已经丧失了解除合同的权利。故保险公司应当赔偿。
　　二审法院认为：一审法院对《保险法》第十六条第三款的理解正确。保险公司要求适用诚信原则这一法律原则审理案件不予支持。
　　律师点评：
　　朱兰投保前尽管住院治疗，但医院只是怀疑朱兰患的是白血病，并没有确诊。朱兰在购买了保险2年以后，才再次住院治疗并被确诊为白血病。因此保险公司应当承担保险责任。
　　【案例二】周荣与国寿荣成市支公司保险合同纠纷案
　　原告周荣2006年11月17日为职工隋道谦购买了国寿康宁终身重大疾病保险。当天缴纳了首期保险费，保险合同成立。
　　2007年11月17日、2008年11月17日，周荣先后续交了当期保费。
　　2006年8月25日至2006年9月20日，隋谦因心脏疾病住院，诊断结论为急性心肌更死。2009年4月7日至当年7月5日，再次住院，诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病及陈旧性心肌梗死等。
　　2011年9月21日，原告申请理赔，保险公司2011年10月18日向原告出具了《解除保险合同通知书》，解除理由为原告违反了如实告知义务，并拒绝赔偿。
　　2013年10月16日，原告向法院起诉。
　　原告认为：2008年11月被保险人突发心脏梗住院治疗，原告申请理赔被拒，请求确认保险公司单方面解除合同无效并支付保险赔偿金。
　　被告保险公司认为：适用《保险法》第十六条第三款规定的前提是，保险事故应当是再保险合同成立之日起2年后新发生的，2年内发生保险事故的，保险公司有权解除合同。
　　一审法院认为：保险公司解除合同的时间已经超过2年，解除合同的行为无效，应当承担保险责任。
　　二审法院认为：《保险法》第十六条第三款规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。该条款含义应理解为自保险合同成立之日起2年后发生保险事故的，保险公司才应当承担保险责任。原告投保时明知被保险人有心脏病仍然投保，违反了如实告知义务，且在合同成立之日起2年内已经发生了保险事故，但原告却在保险合同成立2年后才申请理赔，有规避法律的故意，违反了诚实信用的原则，其诉讼请求不应得到支持。故驳回原告的诉讼请求。
　　律师点评：
　　1、被保险人在投保前已经发生了心肌梗死，由于在保险合同成立2年内再次发病，故该项重疾不应当获得保险理赔。
　　2、但是，本律师认为，本案二审改判驳回原告诉讼请求是错误的。正确的做法应该是判决驳回要求保险公司支付保险金的诉讼请求；确认保险合同继续有效。
　　根据《保险法》第十六条第三款规定，合同成立已经满2年。故保险公司已经丧失了解除保险合同的权利。今后如果被保险人发生了其他重疾的，保险公司仍然应当赔偿。但是对于本次心肌梗死保险公司不负赔偿责任。而二审驳回原告全部诉讼请求，意味着保险公司在合同成立满2年后仍然可以解除保险合同，即剥夺了被保险人今后患其他重疾获得保险理赔的权利，也与《保险法》第十六条第三款规定相违背。