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平安普惠贷款引发的热议
自去年以来,平安普惠贷款在社会上引发了很大的争议。平安普惠是中国平安保险(集团)股份有限公司联营公司旗下开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务的公司的总称。
很多借款人通过平安普惠贷款,信贷经理宣称利息是月息6厘到8厘。可他们贷款后才发现会收取的各种费用,除了借款本息外,还包括服务费、担保费、保险费这三项费用。这与信贷经理放款前向他们描述的费用情况不相符合,而贷款前信贷经理并未明确告知这些费用。利息与各项费用加总起来,有些贷款的实际年化费率接近36%,明显偏高。
比如,我有一个朋友通过平安普惠贷款20万元,放款平台为陆金服,平安普惠提供担保,平安保险提供保险,还款计划显示每月偿还本息6304元,服务费1320元,保险费1368元,担保费152元,每个月还款总额为9144元。他这笔贷款的实际综合费率已高达35.9%。想一想,做什么行业能有如此高的利润来覆盖高额的借款成本?
其实,陆金服也好,前金服也好,都是平安普惠的关联企业,类似的每一笔贷款,实际上属于关联企业联合放贷、担保、保险等组合业务,可以理解为平安集团的总体行为。对借款人而言,这些费用都应算做综合借贷成本,不应该超过法律规定的利率上限。当然,信贷经理为了开拓业务,没有向客户明确告知各项费用,从合同签约的角度看,也有失公正。
此外,根据《全国民商事审判工作纪要》,对于金融机构以服务费、保险费、管理费等名义收取的变相利息,法院是可以不支持的。
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