一个有零花钱的小孩，能有多鸡贼和守财？

　　这个春节，你家娃收了多少压岁钱？
　　关于孩子的压岁钱可以如何处理这件事，我们之前也发过文章分享，但随之而来的就是另一件事：给孩子零花钱，绝不仅仅是把钱塞给孩子就行了。
　　如何让他了解什么是自己的零花钱？如何分配自己的零花钱是合理的？存起来还是花掉？等等，这一系列细碎又现实的事情，都是我们这些大人要提前思考的，也是需要我们和孩子一起去探索的。
　　而且，你根本想不到，当人类幼崽开始有自己的零花钱，他们能有多机智（鸡贼），以及多守财。
　　所以今天的文章，我们邀请了财商启蒙专栏的作者，经济学博士二姐Claire，来分享一下她是如何在零花钱方面引导孩子的，并提供了一些非常实操的方法，希望对你有帮助！一起来看看吧
　　发零花钱的方式很重要
　　要让孩子get到是自己的钱
　　大哥迈入小学的第一天，我就送他了一个存钱罐，用来放我给他的零花钱。
　　之前的文章中，我详细讲过德国官方推荐如何给孩子零花钱，我家6岁了，每周可以给2欧元。大哥终于开始跨入人生的新阶段，也成为有钱人士，也要学着管钱和存钱了。
　　我每周都会在固定时间，放进去两欧元，眼看着钱罐子越来越沉，大哥很快就有了一种腰缠万贯的错觉，总是伺机给它减重，左等右等，机会终于来了！
　　他无意间发现我在给弟弟准备生日礼物，打算自己也要送弟弟一个同学录作为生日礼物。
　　我问：为什么要送同学录呢？
　　他答：因为弟弟老抢我的，这样他就不跟我抢了！
　　想法的确不错，逻辑上也没有漏洞。我接着问：你有那么多钱吗？这本同学录10欧呢！
　　大哥一听，马上冲到房间把存钱罐抱出来，坐在我面前开始数。
　　大概是命运的安排，这些零零碎碎的硬币还真就不多不少刚好够10欧。大哥当即把这一罐硬币塞我怀里，委托我帮他采购。
　　顷刻之间，大哥的全部积蓄就变成了送给弟弟的礼物。但他却没有丝毫不舍，倒是为终于找到机会花钱沾沾自喜。这态度让我隐隐有些不安，很显然，在他的心里，这存钱罐里的钱只是爸爸妈妈征用他的存钱罐收纳一下而已说到底还是爸爸妈妈的钱，花掉了有什么好心疼的呢？我意识到，发零花钱的方式很重要，要郑重地把钱交到孩子手里，而不是随随便便往他的存钱罐里一塞。
　　要让他知道：在他接过钱的那一刻，这就变成了他自己的钱，不是爸爸妈妈放在你这里的钱！
　　有钱的人类幼崽
　　比你想象中精明得多
　　于是，之后每周发零花钱，我都会故意搞得很正式，并且用非常认真严肃的态度，郑重地告诉他，这是你本周的零花钱，你自己去放好，以后有什么想买的零食啊、玩具啊，都可以用自己的零花钱去买！大哥最开始，还会试探性地问过，我真的想买什么都行吗？买巧克力，买糖果都行吗？
　　听过我肯定的回答，高兴坏了，立马问我：
　　妈妈，上次咱们度假弄丢的那盒桌游，可以用我的零花钱再买一套？那盒桌游6欧呢，你这2欧还不够
　　可是桌游是咱们一起玩的啊，你和爸爸每人再出2欧，不就够了吗？我一时语塞，不知道如何接话。
　　当我还在讶异，大哥这个还在学10以内加减法的人，是如何算钱算得如此精明时，他已经爽快的把两欧硬币塞回我手里了，并让我立马去网上买。
　　果然，当人类幼崽有了钱，脑筋转得都比平时遛了。
　　在人类幼崽眼中
　　攒钱就能发大财
　　为了让娃更直观的掌控钱流失的节奏，我准备了一本崭新的记事本，当他的面在封面上工工整整的写下账本二字。
　　我一边解说，一边指导大哥自己把收入和支出记在账本上，顺带复习一下减法
　　2欧减去2欧，你这礼拜的零花钱余额就只剩下0了！你要再想要买什么东西，就只能等到下礼拜发钱了，明白了吗？
　　大哥不以为然：我知道，我可以等！口号虽然喊得响，但毕竟小孩的嘴，骗人的鬼。
　　吃过晚饭，大哥又兴奋地抱着一本乐高宣传册飞奔而来：妈妈，你看这套乐高怎么样？下次我要拿零花钱买这个！
　　可是你已经没有钱了我冷漠地提醒他。我知道！下次有钱了我就攒起来，等到攒够我就可以买了！
　　大哥头也不抬地回答我，一边说一边摸出一支笔，在他相中的那款乐高图片上做好了醒目的标记。
　　攒钱？他刚才说他要攒钱？！我有点不敢相信自己的耳朵，我还没来得及引导，他就已经预判了我的预判，自己把这个关键词说出来了吗？
　　我正暗自窃喜，突然大哥又有了新的目标：妈妈，你还记得上次你说要花钱买的那个广播故事多少钱吗？我想买！我抬头看到这副沉浸在消费快感中无法自拔的小脸，突然意识到当一个见到什么都想要的小孩说要攒钱，大概就像公鸡下蛋，母鸡打鸣。我提醒道：
　　你刚才不是还想要攒钱买乐高吗？现在又要买广播故事，究竟要哪个？我两个都要！
　　你哪有那么多钱呢？我可以攒啊！
　　如果两个都是20欧，等你攒够这笔钱，你打算先买哪个呢？
　　大哥终于被我绕进去了，大概也没有想到选择题无处不在，随即便深深陷入了穷人的纠结：对啊，那应该先买哪个呢你看，拿不定主意了吧？那是因为你没有计划。如果见到什么就马上买，那可能花完钱以后，又遇到更喜欢的东西，却发现没有钱去买了，就会后悔。
　　所以买东西不能冲动，要想清楚这件东西是不是自己最喜欢的。可以把自己想要买的东西排个顺序，最喜欢的排第一位，你就知道你攒下来的钱要先用来买什么了。
　　这通关于机会成本、权衡取舍、理性消费的理论输出，连我自己都被打动了，没想到大哥却另辟蹊径
　　还有一个办法！就是我从现在开始把所有钱都存起来，等我存够一个亿，就可以把所有想要的都买下来！
　　我卒。
　　为什么要存钱？
　　存钱能发大财吗？
　　我耗尽毕生所学，费劲巴拉的给大哥灌输了置办大件商品需要储蓄的理念，却没想到一不小心用力过猛给他带入了另一个误区：以为靠存钱可以发大财！解铃还须系铃人，我只好又拿出计算器，在大哥面前演算了一番：以他现在每周2欧的收入水平，大概也就是存个九十几万年便能实现目标。大哥的发财梦瞬间破灭
　　那么现在问题来了，既然存钱发不了财，干嘛还要存呢？是因为钱太多没地方放吗？恰恰相反，是因为钱不够，才要未雨绸缪！
　　存钱的目的，除了攒钱买大件，还有一个重要的原因，就是安全感那种家里有粮，心中不慌的安全需求，在疫情肆虐的这几年体现得尤为明显。
　　商业活动受限，经济增长受挫，很多人丢了工作关了店，只能坐吃山空，如果没有积蓄，这些人该怎么办？
　　怎么教孩子存钱？
　　最关键的是存钱比例
　　理论基础有了，下面进入技术讨论环节，怎么操作才能养成科学合理可持续的存钱习惯呢？
　　1、选定一个适合孩子年龄的储蓄方式
　　对于年纪小的孩子，抽象思维还不是很熟练，需要有一个看得见摸得着的东西，来帮他们建立对金钱的具象感知和情感连接。这个时候，一个可以听得见声响的储蓄罐就再好不过了。
　　对于大一些的孩子，账户上的数字增减，已经能牵动他们情绪的变化了，我们就可以帮他们开通银行账户，作为常规的储蓄方式。
　　2、固定的储蓄模式
　　活期储蓄跟零钱罐储蓄一样，流动性非常强，使得储蓄和消费的界限变得非常模糊。
　　因此在规划零花钱的时候，应当事先明确好储蓄和消费的金额比例，在计划的期限到来之前，如果没有特殊情况，则不能轻易动用储蓄账户里的金额。
　　那么，按照什么比例来划分储蓄和消费呢？德国儿童财商网站Finanzkidz提出了一个适用于儿童的三账户模型（3KontoModell），建议按照503020原则，将零花钱中的50放在愿望账户，30放在存款账户，剩下的20放在享乐账户，大家可以参考看看。
　　美国，也有一个比较流行的3S法则（SpendingSavingSharing），建议将大部分（5080）零花钱用于当前消费，剩下的部分则一半存起来，一半送出去，用于礼物、捐赠或公益。