蚂蚁出海，柔性占位

　　来源：视觉中国
　　记者韩璐编辑谭璐
　　7月初，蚂蚁东南亚区域总经理郏航从菲律宾回到新加坡。疫情3年来，东南亚之间的出入境受限。今年4月菲律宾开放入境后，郏航跑了两次菲律宾。
　　变了模样。郏航明显感觉到，与两年前相比，菲律宾当地的电子钱包GCash的标志已随处可见，扫码支付成为了日常，传统银行的数字客户群也大大提升。
　　菲律宾群岛银行（BPI）数据显示，2021年，其数字客户群增长到了490万，活跃用户比上一年增加了20。目前BPI上91的交易都是数字化的。
　　据市场调研机构Juniper和Boku发布的《2021移动钱包报告》表明：东南亚已成为全球电子钱包使用增长最快的地区，印尼、马来西亚、菲律宾、新加坡、泰国和越南的移动钱包使用数量到2025年预计将达到近4。4亿，比2020年增长311。
　　所以变化不只在菲律宾。
　　郏航所在的新加坡，是蚂蚁东南亚市场的总部所在地。这里的银行用户渗透率达到98，但数字金融业务在疫情后快速普及。大家觉得非接触式的支付和服务方式，更安全。
　　郏航
　　1个多月前，蚂蚁集团的全资子公司ANEXTBank星熠数字银行在新加坡开业，是新加坡首批获批的数字银行之一。
　　从2015年正式提出国际化战略，蚂蚁的海外业务跨过7年之痒。
　　单押二维码
　　2020年9月，蚂蚁正式对外提出了Alipay概念，希望提供创新的全球跨境移动支付解决方案，一通全通接入多种数字支付，让全球商家可以和使用这些数字支付的消费者无缝连接。
　　外界猜测，因为国内受阻，所以转道出海。实际上，蚂蚁一个钱包走遍世界的想法，至少在7年前就出现了。
　　来源：视觉中国
　　2015年，支付宝在国内已经普及，蚂蚁开始摸索国际化战略。7年时间，蚂蚁在内部解答了三大问题：如何定义出海，以什么方式出海，以什么角色出海。
　　支付宝的出境游业务不算是纯粹的出海，其本质是海外商户拓展，服务对象多为中国游客，只有一头在外。
　　支付的一头是用户端，一头是商户端，两头在外可能才是大家普遍认为的‘真正的国际业务’：服务海外的用户，实现在海外的支付。郏航说。
　　在各国以降低现金使用率为监管目标的前提下，以何种新的支付方式走出去，在蚂蚁内部是有过争议的。
　　国际市场上，以VISA和万事达推动的NFC支付基础设施已经全面覆盖；ApplePay和AndroidPay已问世，两者的支付效率都在提高。
　　未来到底是NFC还是二维码扫码支付？蚂蚁押注后者，并把金融服务普及度不算高的东南亚作为切口。
　　NFC的成本在收单机构，机器很贵，很难覆盖小商小贩，在发展中国家是一个障碍。郏航说。
　　以东南亚为例，银行业务（ATM、储蓄卡、信用卡等）覆盖率大约在30左右，更昂贵的NFC支付方式很难推广。
　　而免除了昂贵的设备基建费用，低成本的二维码的普及过程也极为漫长。因为二维码可能嵌入病毒，如何确保安全，是大家担心的问题。
　　郏航说：要让用户接受二维码支付，需要通过技术提高其安全与效率，同时逐步提升电子钱包的服务质量和用户权益。
　　这也让蚂蚁选择了一个相对低姿态的出海方式授人以渔，开放共赢。
　　技术配角
　　2006年起，郏航就从事国际业务拓展。早年，中国企业出海，要么投资，获取财务收益；要么在海外设立分公司，做直接面向当地用户的业务。前者快速，后者扎实。
　　而蚂蚁的出海，没有选择这两条路。支付本质上是一种服务能力，需要和本地市场、本地文化深度结合。郏航表示，在这点上，单靠一家力所不及。
　　因为海外市场包含了多个国家和市场、多样文化、监管与法律环境，无法用一款产品打天下。
　　同时各个国家内部的市场也是碎片化的。以东南亚的钱包业务为例，不仅是钱包公司，还有电商、打车、聊天、游戏甚至航空公司，几乎每个App都想开发自己的电子钱包搞闭环交易。
　　比如在印度，消费者人均使用2。74个电子钱包，印度国家银行RBI数据显示，印度的本地钱包数量一度超过90个。
　　和中国市场以支付宝、微信支付、云闪付为主不同，东南亚市场的电子钱包多而不强，连接的场景也封闭且有限，用户不得不在各种钱包之间切换。
　　比如，在印尼东爪哇省一个不到20万人口的小镇，一个小杂货店要摆满各种POS机和收钱码，因为收钱码实在太多，杂货店老板们为了不挡住玻璃柜台，会把它们像集邮一样贴在一个本子里。
　　想改变痛点，又无法以一己之力搞定，蚂蚁的出海选择了开放生态，通过投资或者赋能方式，自己充当技术支持的角色，让当地的钱包机构变强变大。在内部看来，这也是敬畏监管、敬畏市场的做法。
　　以菲律宾为例，当地没有统一的身份证，每个人的证件不同，核验方需要将系统与当地五十多个发证机构的系统集成，才能在前端辨认这些军人证、警察证、学生证、教师证是不是真的。
　　这件事，如果让中国企业去沟通，难度显然远高于当地企业。
　　因此移动支付出海，监管、地推工作都可以由当地钱包企业来完成，蚂蚁要做的是提供后台技术方案。郏航说，东南亚的移动通讯和无线数据传送技术和国内有差距，支付宝的火眼金术（即在各种复杂情况下识别二维码的技术）就可以用得上。
　　在中国，蚂蚁用了18年来普及支付宝，所积累的技术对于东南亚的钱包们来说，是降维式地经验输出，可以让他们快速壮大。
　　以菲律宾为例，2016年蚂蚁投资GCash，2017年正式投入使用。今年GCash五岁，在菲律宾已有近7000万注册用户。
　　菲律宾全国才1。1亿人口，GCash已经成为当地最大的电子钱包。
　　用7年时间，蚂蚁在亚洲9个国家和地区共建了9个本地版支付宝，除了菲律宾GCash之外，还有马来西亚的TnGD、泰国的TureMoney、印尼的DANA、印度的Paytm、孟加拉国的Bkash、巴基斯坦的Easypaisa、韩国KakaoPay，以及中国香港的AlipayHK。
　　这些当地版的支付宝，绝大部分已成为当地人常用的数字支付方式。其中，印度Paytm、韩国KakaoPay均已上市。
　　战略升级
　　蚂蚁的出海选择了更柔性的方式，在当地投资或者孵化，并在幕后输出技术，郏航称之为交朋友模式。
　　当东南亚本地的钱包发展起来之后，蚂蚁在海外的角色又有了新变化，想把这些好朋友链接起来。
　　2020年，蚂蚁出海从钱包时代升级到全新的解决方案时代，包括Alipay和WorldFirst两条腿走路。
　　Alipay是创新的全球跨境移动支付技术和营销解决方案；WorldFirst（万里汇）则提供收、付、管、兑、贷一站式解决方案，助力中国乃至全球跨境电商，把生意做到五湖四海。
　　很多国家的钱包机构，和支付宝的发展模式相似，经历过初级状态，就会去拓展海外市场。就像菲律宾的消费者希望出境时可以用GCash支付。郏航说，蚂蚁可以帮他们做跨境受理的连接。
　　对商家而言，Alipay是一个简单集成，就能把本地商户与全球数字支付连接起来，缓解过去跨境支付的痛点。
　　在新的国际化战略中，在单个本地钱包发展中退居二线的蚂蚁将原本驻点在当地钱包企业的团队收回，从旧战场来到新战场。
　　本地支付不是用户的痛点了，因为开始有太多支付方式了。我们希望解决的，是亚洲消费者与全球商家之间的互动和连接，郏航说。
　　郏航强调，蚂蚁AliPay与传统卡组织不同，后者解决的是支付问题，不会介入支付以外的其他环节，而AliPay则更注重场景与用户之间的互动。
　　在跨境场景下，这套数字化方案更能解决用户痛点。比如，用户去到一个不熟悉的境外国家，从机场出来打开手机上常用的钱包就可以叫到车、去酒店，或者迅速找到周围的商户购买想要的东西。
　　其实是进入到消费者支付之前的阶段。在蚂蚁看来，这才是数字化时代的明显特征。
　　郏航坦言，眼下的出海，在蚂蚁国际化战略的时间线里，属于起步阶段。在Alipay这条新赛道上，我们和小伙伴都在边学习边前进，也遇到了很多新的困难和挑战。
　　2022年，全球疫情逐渐平缓、各国交流逐步恢复，Alipay解决方案得以在全球密集性落地。
　　郏航说，虽然方向明确了，还是会遇到很多挑战，监管环境首当其冲。Alipay作为一种新生事物，我们需要告诉监管为什么要做这件事。
　　来自中国的数字技术，正展示了电子钱包间无缝连接的可能性。
　　6月9日，全球最大的陆路运输公司康福德高ComfortDelgro，宣布联手Alipay，让韩国KakaoPay和马来西亚Touch’nGo的用户，实现无现金打车。
　　出海路既要讲究赶早，又要讲究规模。郏航表示，好在蚂蚁很多工作都做在前面，我们能看到未来的发展趋势，但未来不会自动到你面前，也不会一帆风顺。方向找到了，我们开始加速奔跑。