平安保险怎么样啊(平安保险最好的险种)
最近有个客户向我咨询平安守护百分百这款产品怎么样。听说这保险有病治病,没病返钱,既是重疾险,又是储蓄险,怎么着都不会吃亏,听起来很有吸引力。
具体怎么样,今天二师兄来简单测评一下。
平安守护百分百的产品结构
简单来讲,平安的守护百分百的产品结构是一份组合险,主险是两全险,附加险是重疾险。具体如下图:
平安守护百分百21产品结构
先说主险的两全险。简单而言,就是生死两全。即在合同约定期间内(到60岁、70岁、80岁),
如果身故,保险公司赔保额,保单终止。如果未身故,仍然生存,那么保险公司在满期日把总交保费作为满期生存保险金,一次性返还给投保人。
通俗来讲,就是活着返钱,死了赔钱。
再说回附加险,是一份重疾险。
保障内容也很简单,具体如下:
重疾:120种重疾,赔1次,赔100%保额
轻疾:10种轻疾,不分组,赔3次,每次赔30%保额。
身故全残:18岁前赔保费,18岁后赔100%保额
(补充一点:附加险还可以附加一些其他保障条款,比如癌症多次赔付,心梗、脑中风多次赔付,这里二师兄不做详细介绍。)
需要说明的是:守护百分百里面的主险和附加险的重疾、身故保额共享。也就是说:如果一旦发生重疾,那么主险合同的身故保额也会相应减少,如果重疾保额和身故保额一样,那么保单就会终止;如果发生身故,理赔了身故受益金,那么主险和附加险同时终止。
具体有哪些保障,我们通过案例来说明:
二师兄做了一份简单的计划书:30岁女性,30万保额,保障至70岁,20年缴费期,保费一共是10376.5元/年。具体保障如下:
30岁女性守护百分百计划书
这份保障计划怎么样呢,我们分几种情况来说:
第一种情况:
假如被保人不幸再70岁前罹患重疾或者身故,那么保险公司按约定赔付重疾保险金,或者给付身故保险金。
保险金额为:30万或者保单现金价值较大者。
理赔后,主险合同和附加合同同时终止。这是最亏的一种情况,等于是交了两份钱(两全险和重疾险),但最后实际只用到了一个险种。
第二种情况:70岁前未身故,也未罹患任何重疾。那么主险两全险到期,可以领取满期生存保险金,金额是主险和附加险的保费之和,即171600元。
注意了:满期生存金是主险守护百分百21和附加守护重疾21的保费之和,至于附加轻疾和轻疾豁免条款的保费,是不计算在内的。
返还满期金之后,主险合同终止,附加险仍然生效。70岁以后重疾或者身故,仍然可以赔30万。这是相对理想的一种情况。
产品性价比怎么样,我们对比对比看
我们换一种方式,花同样的钱,分别买入不同的两份保险,在保障内容基本一致的情况下,看看是否划算。
1、同等保障的重疾险,这里二师兄选择的是【同方全球康健一生重疾险】。
保障内容:
重疾:100种重疾,赔1次,赔100%保额(和平安守护百分百一样)
轻疾:30种轻疾,不分组,赔3次,每次赔30%保额(疾病种类比平安守护百分百多)
身故保险金:赔100%保额(与重疾共享保额)
豁免:保险自带轻疾豁免。(不用附加,保单自带)
费率测算:30万保额,20年缴费,保障终身,一年保费6510元。
单纯从保障层面来讲,同方康健一生要优于平安守护百分百重疾险。而且费率更优。
2、增额寿险,实现保单储蓄价值。
还剩下3800元保费,买入一份储蓄功能非常强的【增额寿险】,二师兄选择的是明爱至尊终身寿险。
缴费方式:每年交3800,交20年,累计保费7.6万。
花同样的保费,这种重疾险 增额寿险的组合方式,会不会比平安守护百分百更好呢?我们来测算一下。
第一种情况,假如在50岁的时候,不幸罹患重疾,或者不幸身故。那么通过同方康健一生重疾险可理赔到30万重疾保险金,或者30万身故保险金。
与此同时,另一份保单增额寿险不受影响。根据测算:到50岁的时候,明爱至尊增额寿险的账户现金价值已经累计到11万。且不会因为重疾险是否理赔而保单终止。
第二种情况:假如70岁前,没有发生重疾。此时,重疾险依然生效,而明爱至尊增额寿险账户现金价值已经增值到21.9万。对比平安守护百分百,70岁只能领取满期金17.16万。组合方案仍然优势明显。
明爱至尊增额寿的储蓄功能好过平安守护百分百
所以综合来看:无论是满期日前发生罹患重疾或者身故风险,或者到70岁领取满期金,组合方案都要比守护百分百的保障要更好,领的钱更多,性价比要更好。
其实二师兄经常跟客户强调:买保险最好简单化,力求一张保单解决一个风险。不要想着一张保单解决所以问题,即要保障,又要储蓄,既想赔钱,又想领钱,这样的话结果往往可能南辕北辙,保费越贵,性价比越低。
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