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　　华夏时报（www。chinatimes。net。cn）记者单美琪孟俊莲北京报道
　　在微众银行联合推出备用金产品之后，仍在探索该类产品。
　　目前，微粒贷正在灰度测试一款备用金产品，此款产品内嵌于微粒贷中，为联合贷款模式。和微众银行联合提供服务，通过联合贷款模式服务于用户的个人日常消费场景。
　　对此，业内分析人士对记者表示，当前商业策略聚焦00、90后的科技一代，这类产品不仅能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，还可以增加用户自然增加产品的黏贴度，同时也提高企业风险控制。
　　微粒贷推一年内免息备用金
　　近日，不少微粒贷用户发现一款免息备用金悄然上线。
　　记者注意到，由于该产品尚在灰度测试期，仅对部分用户可见。该产品放款方为微众银行及合作机构，有500元的额度可提现且一年内免息，每次最长可用61天，到期自动还款，还款后可循环使用，一年内不限次数，息费与微粒贷的年化利率相同，备用金会占用微粒贷额度，额度不累计叠加。
　　此次活动的时间为2020年12月11日到2021年1月5日，到期未取则无法再使用备用金。而免息之后和微粒贷利息相同，即日息0。05，综合年化利率18。25，一年内如果使用超过最长期限61天则会产生罚息。
　　值得一提的是，今年微众银行已经于8月16日正式上线一款名为微众银行We2000的备用金产品，其额度为2000元，日利率0。04。申请额度可用于消费、转账等场景，不支持提现，这也比较符合当下备用金产品的定位，而此类产品因为监管风向等已经成为一种新的消费金融产品形态。
　　此前，支付宝、今日头条、微博借钱等相继推出过类似备用金的产品。而此次推出的备用金产品综合补贴力度更大。
　　例如，今日头条的备用金最高额度500元，一次可借7天，归还后可循环使用。当前今日头条备用金首次借款免手续费，其后需要收取用户1。96元笔的手续费；支付宝的备用金目前每次费用2。29元。支付宝备用金最高额度也是500元，每次使用手续费2。29元，目前推广价1。99元。放款7天后自动扣款归还，归还后可循环使用。
　　此外，微众银行年报显示，截至2019年末，微粒贷累计放款额超过3。7万亿元；授信客户中约77从事非白领服务业，约80为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70已结清贷款的利息低于100元。
　　发力小额贷款的巨头们
　　早在2018年，支付宝就推出了备用金产品，随后这种多以小额度、周期短为主的备用金在各大平台生根开花。正如上面提到的，支付宝、今日头条、美团、新浪等互联网机构均推出了其体系的备用金产品，总体来看额度较为相似，利率、期限等有差。
　　尤其在今年，今日头条也通过获得网络小贷牌照来上线了其自营的备用金产品，而此前微博借钱等也推出类似上述备用金产品，用户在一定期限内免费使用，由平台各自合作的资金方放款。
　　巨头们为何如此热衷于探索备用金产品？商业策略聚焦00、90后的科技一代，一方面能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，人工智能领域专家邓伟强对记者表示，另一方面金额不大，心理负担容易下降，能还的用户自然增加产品的黏贴度，还不了的，亦能做好企业风险控制。
　　如今，在政策收紧、紧急下架互联网存款产品的背景下，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息。其中就有花呗额度被调降。而与花呗调降额度同一时间，微粒贷也传出降额的消息。
　　12月21日，微众银行对外回应媒体时表示，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元。同时还称，据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，我们将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。
　　而在今年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布并指出，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年；银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整；商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。
　　另外，由于支付宝、和今日头条等推出的备用金均为自营小额贷款，过了免息期之后，其利率普遍高于民间借贷新规所规定的利率（LPR一年期贷款市场报价利率的4倍），未来此类备用金产品或将面临严监管。正如今年11月初，中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文表示的那样，金融科技公司侵害消费者权益的乱象会更加值得。