哪里的网贷会境外催款（境外网贷口子）

　　提供明令禁止的砍头贷校园贷收高额砍头息，扰乱金融秩序带来金融风险
　　不上征信，无视黑白，百分百下款仅需身份证，极速到账，日息0。01时下，各种网贷广告花样百出。
　　但《新华每日电讯》记者调查发现，一些大肆打广告的网贷平台的真身，其实是714高炮（即借款期限为7天、14天的高利息网络贷款，一般包含高额的砍头息及逾期费用）。它们明目张胆地提供明令禁止的砍头贷校园贷，甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同，收高额砍头息，实施暴力催收，盗取公民隐私，侵害公民名誉乃至危及人身安全。
　　专家指出，不少非法网贷平台违规放贷，扰乱互联网金融市场，加剧金融风险，已成为影响社会稳定的负面因素，亟须相关部门高度重视，加大打击、监管力度，维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。
　　714高炮猖獗，非法催收呼死你
　　根据一些社交软件推送的广告，《新华每日电讯》记者下载了水象分期乐分期秒借贷3款网贷APP。
　　注册登录后，按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录，3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度，借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款订单之后才发现，水象分期和乐分期都扣除了800元，实际到账分别为2400元、1800元；秒借贷扣除了600元，实际到账1400元。以上3个网贷平台，就是典型的714高炮。
　　记者调查了解到，3月15日央视曝光714高炮之后，大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了55超级高炮，即借款1000元，到手500元，5天后要还1200元。
　　在一款名为融泽财富网贷APP中，记者下载测试了久贷钱包红鲤鱼随心花等十多个借款口子，发现大部分口子都属于55超级高炮。尽管有的口子把还款期限延长至30天，但设定了每5天还一笔款，利息均超过法定的36。
　　值得注意的是，大多数714高炮APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索、下载，需通过特定链接下载。这些网贷平台多通过手机短信发送链接，一旦用户的手机号注册其中某家平台，将有大量平台大肆进行短信轰炸。而且这些APP为躲避监管，会不定期更换名称和页面。以水象分期为例，目前该APP在苹果和安卓应用商店已下架，但在一些社交软件上仍能搜到现金贷广告和下载地址。
　　业内人士告诉《新华每日电讯》记者，目前全国714高炮平台存量大概有上千家，即使整个行业坏账率居高不下，也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候，引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲，只要风险把控得当，转单平账以贷还贷可以无限循环。
　　714高炮不绝的同时，无资质电商平台发放校园贷同样值得警惕。
　　今年2月，云南师范大学历史学专业大四学生高建军（化名）无意中点击了手机短信中的一条广告链接，下载了一款名为小象优品APP。在借款界面上传个人身份信息后，高建军获得21000元额度，系统自动设定3月还款期限，总还款金额为25400元。
　　高建军告诉《新华每日电讯》记者，他还了2期之后，因生活困难没钱还债，出现逾期，小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同，要求依法调整利息，客服称没合同。
　　记者向小象优品客服咨询了解到，该平台放贷对象为18岁以上成年人，不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务要求不符。
　　记者搜索天眼查发现，小象优品隶属北京源石云科技有限公司，是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容，并没有发放小额贷款资质。
　　随着714高炮校园贷横行，非法催收更是时有发生。去年5月，云南昆明市民李勇（化名）通过恒易贷APP、云钱袋APP分别借款70000元和50000元，都是分24期还款，还款总额分别高达120000余元和90000余元。今年5月，李勇因做生意失败，资金链断裂，未能按时还款。令李勇没想到的是，两家机构都通过外包催收公司向他催债，每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他，并多次拨打他的通讯录联系人电话，还冒充公检法机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受，最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。
　　像李勇的遭遇一样，近年来，网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗，不仅给借款人造成身心困扰，还危害社会稳定。业内人士表示，呼死你电话、短信轰炸是低成本的催收方式，网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收，出事了都会把责任推给催收人员。
　　海外上市公司变相收砍头息
　　来自21CN聚投诉平台的投诉案件显示：2017年12月22日，孙悦（化名）通过宜人贷APP借款80000元，分36期偿还。她在宜人贷APP上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后，就收到了80000元。
　　可是，事后她才从宜人贷官网上看到借款合同，合同显示本金103896。10元，多出的23896。10元为信息咨询服务费。在宜人贷APP上，孙悦每月需偿还3974。22元，36期还款总额为143071。98元（记者注：3974。22元36期143071。92元）。
　　为何到手金额和合同本金不一样？孙悦就该问题进行投诉时，宜人贷客服回应称，由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务，因此平台收取23896。10元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为26。28，年综合费率包含所有费用，未超过最高人民法院规定的年利率36的标准，不属于高利贷。客服还表示，借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知，经过客户本人确认后签署合同。
　　然而，孙悦告诉记者，她在宜人贷APP办理贷款时，点击提交资料后，并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在宜人贷网站上查看到合同，发现23896。10元信息咨询服务费被算入了本金。这明显属于虚假宣传，合同欺骗。孙悦说。
　　信息咨询服务费到底能不能算入本金？事实上，变相收砍头息，把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类抖机灵行为，相关法律法规早就做出明确规定。
　　根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
　　2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿现金贷业务的通知》，明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
　　云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为，网贷平台提前划扣各种费用，变相收取砍头息是违规的，而且计算利率的基数只能是本金，各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用，应该一次性收取，不应该算入本金再次收取并提高利息。
　　此外，宜人贷还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为，其中不乏威胁恐吓的情况。2019年3月11日，孙悦因资金紧缺，未能按期偿还当月还款额3974。22元。此后，宜人贷催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人，多次拨打其工作单位电话，传播孙悦欠债不还的信息，威胁孙悦归还贷款以及500多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害，承担了较大的精神压力。
　　记者调查了解到，孙悦的遭遇并非个例。根据21CN聚投诉平台显示，宜人贷在2018年3月9日被发起集体投诉，截至发稿时，有效投诉量为3470件，其中有效解决361件，有效解决率10。4。阴阳合同高利贷暴力催收是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于宜人贷实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。
　　天眼查显示，宜人贷隶属恒诚科技发展（北京）有限公司，2015年12月18日在美国纽交所上市，是中国互联网金融海外上市第一股。
　　金融监管信息孤岛问题待解
　　统计数据显示，截至2018年底，网贷行业总体成交量为1。7万亿元。2017年6月以来，我国发现违规催收频次1000余万次，施害人79万，受害人92万。
　　专家认为，2019年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年，非法网贷风险较高，要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的变种，披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大，保守估计有800余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。
　　中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说，目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明，在隐性突破法律红线的同时，设置种种陷阱，加重借款人负担，由于贷款客户普遍缺乏辨识能力，容易陷入套路，事后维权成本很高。
　　专家认为，网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值，在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求，也降低了社会融资成本，但由于政策法规不完善，监督管理不严格，导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具，损害借款人和出借人的合法权益。
　　网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议，相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞，加快推进合法合规网贷机构的备案进程，坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债，加大对虚假网贷广告的查封力度。
　　中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后，突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系，缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。
　　互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。欧阳日辉建议，通过数字技术建立数字化监管系统，建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系：平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系，从而改变目前人工报数和运动式的被动监管、事后监管局面，实现实时监管、行为监管和功能监管。同时，要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作，整合信息资源，解决互联网金融监管存在的信息孤岛问题。