小额贷款app（小额5000贷款平台）

　　澎湃新闻记者何利权实习生陆炳旭
　　当事学生还款页面。
　　近日，在校大学生卿冰（化名）向澎湃新闻（www。thepaper。cn）反映称，自己2021年3月在在线教育平台闪创教育购买美术五合一网络课程，顾问老师诱导她采用贷款方式分期支付学费，并让她在贷款平台度小满方面电话询问时否认大学生身份。上五节课后，因对课程质量不满意，她向闪创教育提出退课，却面临退费困难、违约金高的问题。她通过相关渠道投诉，被闪创教育威胁没办法退费，等着法律方面的处罚。
　　闪创教育工作人员近日就此回应澎湃新闻称，机构提供教育分期方式来支付课程费用，但并不是贷款，因为这些教育分期是免息的。为一些贫困的或是无法支付学费的学员提供教育分期，以便他们更好地学习。
　　事实上，放款的是度小满金融旗下的信贷服务有钱花，卿冰签的借款协议中明确表明该服务为贷款服务。澎湃新闻此前曾刊发报道，多名大学生反映培训机构教育分期存在诱导贷款等乱象，其中也涉及有钱花。而闪创教育被投诉也不是第一次，据齐鲁晚报5月20日报道，一女大学生购买闪创教育在线课程时被推荐办理教育分期借款，想退款却被告知要扣除总费用的46。当日，闪创教育相关负责人回应称，已将学费退还给学员，并申请撤销了教育分期借款。5月21日，济南市历城区地方金融监管局表示，他们会查闪创教育是否存在违规行为。
　　6月22日，有钱花相关工作人员告诉澎湃新闻，平台和闪创教育存在合作关系，闪创教育为学员提供教育贷款贴息补贴，因此学员每月分期贷款无需支付利息，但逾期还款会产生罚息。
　　该工作人员强调，平台遵守国家相关法律法规，不为在校学生提供贷款服务。对于为何卿冰能够通过闪创教育申请教育贷，该工作人员未正面回复，称平台通过对接学信网数据、强化风控审核，提升对在校学生的识别能力，将强化对合作伙伴的管理和宣导。
　　炜衡杭州律师事务所律师洑雪芬分析认为，如果事实证明，闪创教育自始至终向购课学员描述的是课程费用的分期付款而不是进行贷款，学员也可以从违反提示、告知义务，以不合理加重自己负担为由认定合同无效，解除合同。
　　闪创教育被指诱导在校大学生贷款
　　卿冰告诉澎湃新闻，2021年3月，闪创教育的顾问老师从群添加了她为好友，推荐她免费试听线上美术课程。试听课程后，该机构顾问老师多次通过聊天推荐她报名美术课程，对方跟我说这个美术课可以学到一些技能，以后可以兼职。
　　卿冰说，自己原本就学习过画画，出于对美术的喜欢，3月18日，她就在顾问推荐下报名了闪创教育美术五合一课程套餐，并交了300元课程定金。课程总价是4100元，我还是学生，无法一次性支付全部的课程费用，顾问就给我提供了三种支付方式，分别是花呗分期、京东白条分期和‘闪创教育’的分期。
　　顾问当时只说了是‘闪创教育’的分期，并没有说是第三方贷款，我才选择了这种支付方式。卿冰称，自己原来也购买过分期付款的网课，我从前买过的分期支付课程是教育机构提供付款二维码，我每月扫码向机构支付分期费用即可，没有利息也不涉及别的平台，我当时以为‘闪创教育’的分期也是那种形式。
　　卿冰告诉澎湃新闻，在办理分期付款时，顾问老师指导她下载百度旗下的度小满金融App并进行注册，注册完成后，顾问又发给她一个二维码，她告诉我用度小满扫码之后就完成了分期，全程都没有让我选择课程内容和分期金额，这些步骤全都跳过了。
　　卿冰表示，自己用度小满App扫码后，直接弹出5000元的教育分期贷款申请界面。
　　4100元的课程费，除去300元定金，还有3800元需要贷款。顾问老师告诉我，尽管度小满提供的是5000元额度，但机构会向学员返1200元的补贴，分期是免息的，我只需要每月交300多元。但卿冰发现，自己需要还款的数目加起来仍然是5000元，并没有收到闪创教育1200元的补贴。
　　卿冰提供的还款界面显示，她每月还款400元左右，这是本金，利息80余元以商户优惠的方式免除。
　　澎湃新闻发现，度小满平台申请贷款界面有受国家监管要求，度小满不向学生提供借款服务的字体提示。卿冰表示，自己在度小满平台注册的时候只上传了姓名、性别和身份证号。
　　卿冰称，‘闪创教育’老师告诉我在度小满平台办理分期需要有一些问题询问，平台客服稍后会打电话给我。还说如果平台问我是不是学生，要回答不是，问收入的话要回答在一万元以下，我就按照他说的做了。
　　涉事机构称分期支付系无息，否认诱导贷款
　　5月7日，卿冰上了五节课后觉得课程没有效果，提出退课申请，我看了协议上退费规则和退费流程，我是在60天内提出的退课，符合退课的规定，我就按照流程提出退课，但他们拒绝了我的退课申请，给出的理由是因为课程没有质量问题。
　　卿冰说，由于闪创教育不同意自己的退课申请，她便在网络平台进行投诉，有很多跟我一样的案例，都是‘闪创教育’诱导贷款、退费困难等问题。
　　澎湃新闻在黑猫平台搜索发现闪创教育有至少311条相关投诉，其中投诉要求大多为退款和解除合约，投诉原因涉及诱导贷款、退款困难、分期贷款难以停止等问题。
　　卿冰投诉不久，闪创教育的老师找到卿冰要求她撤诉。他们说因为我投诉了，所以不可能退课退费，要先撤诉再说。并说我对公司形象造成了严重的影响，要我承担相应的法律责任。卿冰称，因双方没有达成协商，她未撤掉投诉。
　　遭投诉后，机构老师前来协商。采访者供图
　　此后，卿冰向法院提起诉讼。她说，由于材料不齐全，法院审核未通过，目前自己正在向法院补充材料。我的金额虽然不多，但是我发现有很多跟我一样的人反映在‘闪创教育’被诱导贷款，希望能维护我们的权益。卿冰告诉澎湃新闻。
　　卿冰说，6月5日，她再次收到闪创教育工作人员的协商请求。该工作人员表示，办理退课需要扣除课程总额50的费用，也就是2050元。由于卿冰已经提交300元报名费和2期分期贷款，目前已经交了1000多元，需要先补交剩下课程50的费用，才可以取消教育分期。
　　卿冰称，按照购课合同条款，60天内退课，她应该是承担41。5的扣费金额，闪创教育工作人员则称，因为在其他平台有投诉，一般情况下有投诉是不给退费的，多扣除8。5的费用已经是协商后的结果了。
　　针对以上情况，澎湃新闻近日致电闪创教育官方客服，该工作人员表示，机构提供教育分期方式来支付课程费用，但并不是贷款，因为这些教育分期都是免息的。为一些贫困的或是无法支付学费的学员提供教育分期，以便他们更好地学习。
　　同日，卿冰告诉澎湃新闻，闪创教育法务部门工作人员电话联系她，他们说怀疑我是恶意投诉，并且要求我提供家长电话、老师电话或者家庭地址，要和我与家长进行沟通。还要求我跟记者澄清自己的表述不属实，才会给我进行退课处理。
　　截至发稿，澎湃多次联系闪创教育官方和退费相关工作人员，工作人员均以不清楚具体情况和需要向上级汇报为由未进一步回复。
　　近日，卿冰告诉澎湃新闻，闪创教育再次与她协商，告诉她不需要扣除50的违约金，也不用补充其他的费用，只需要扣除已交的300元报名费，以及两期的分期贷款，闪创教育就可以帮助她退课和停贷。
　　但退课的前提是要求撤掉所有平台和媒体的投诉，需要我签署书面协议并提供相关截图，保证记者不再参与。卿冰称，自己坚持投诉。
　　网络投诉平台上，有大量针对闪创教育的投诉。网络截图
　　律师：若违反提示义务可致合同无效
　　在培训机构和学员之间，通过第三方贷款平台以分期形式支付学费引发纠纷并不少见。澎湃新闻此前曾对类似现象进行报道，多名大学生向澎湃新闻反映称被在线培训机构诱导贷款，对课程质量不满意时遭遇退课难，且要先退课再停贷，退课申请期间需要继续还贷。
　　上述报道也涉及到度小满旗下信贷服务有钱花。今年3月，银保监会联合五部委发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确要求小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。
　　6月22日，有钱花相关工作人员告诉澎湃新闻，在教育分期模式中，学员先与培训机构签署培训协议，然后才可以向有钱花申请贷款，有钱花受学员委托将费用支付给培训机构，因此，学员如果想退课，要首先和培训机构解除培训协议，先退课再退贷，由机构发送退款申请至有钱花，有钱花将实时结清。
　　该有钱花工作人员承认，平台和闪创教育存在合作关系，闪创教育为学员提供教育贷款贴息补贴，因此学员每月分期贷款无需支付利息，但逾期还款会产生罚息。
　　该工作人员强调，平台严格遵守国家相关法律法规，不为在校学生提供贷款服务。在用户申请贷款时，我们在多个环节明确提示了不为在校学生提供贷款。前述工作人员称，目前平台还在通过多种途径不断提升对在校学生的识别能力，规避在校学生获得贷款的可能性。
　　对于为何在校大学生卿冰通过闪创教育申请贷款，该工作人员未正面回复，称平台通过对接学信网数据、强化风控审核，提升对在校学生的识别能力，将不断强化对合作伙伴的管理和宣导。
　　炜衡杭州律师事务所洑雪芬律师向澎湃新闻分析称，卿冰的遭遇可能涉及到违反提示注意义务致合同无效。根据《民法典》第496条、第497条，闪创教育作为格式合同的提供方，其有提示、说明以及不能不合理免除或减轻自己权利或者加重对方责任的义务，如果事实证明，闪创教育自始至终向购课学员描述的是课程费用的分期付款而不是进行贷款，学员也可以从违反提示、告知义务，以不合理加重自己负担为由认定合同无效，解除合同。
　　洑雪芬认为，作为学员具有随时解除合同的权利。学员分期付款符合《民法典》精神和规定：第633条中规定出卖人分批交付标的物的，出卖人对其中一批标的物不交付或者交付不符合约定的，致使该批标的物不能实现合同目的的，买受人可以就该批标的物解除合同，出卖人不交付其中一批标的物或者交付不符合约定，致使之后其他各批标的物交付不能实现合同目的的，买受人可以就该批以及之后其他各批标的物解除合同。
　　《民法典》在合同解除一般规定中新增一条：以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。洑雪芬说，辅导服务也非一次性完成，少则几个月一年，多则可能需要花费几年时间内完成，作为学员具有随时解除的权利。
　　针对教育贷等消费借贷问题，洑雪芬表示，应当保证教育、培训类不定期合同的贷款与相关规定配套，加强贷款机构的注意、提示义务，同时加强机构间的监管。随着网上贷款业务的开展，很多只要简单注册个人信息、上传个人证件等即可办理贷款，与线下本人办理相比，被冒名的风险更大，因此应强制加入人脸识别等验明正身、必须人工复核验证等环节，同时应引入对商业银行贷款的规定，包括加入强制阅读贷款合同环节，设置合理阅读时间，不得采取默认勾选，保障用户的知情权。
　　责任编辑：汤宇兵
　　校对：张亮亮