国内首家互联网银行——微众银行，正接近解决小微企业融资难的终极答案。 文/木辛 微众银行推出微业贷产品近四年以来，成绩斐然，累计授信客户73万家。去年新冠疫情爆发，小微企业退出率大幅上升，在此背景下，微众银行聚焦突破＂最初一公里＂，全年新增＂首贷户＂10万户，2021年上半年新增超4万户，足以见得微众银行的社会担当。 国家鼓励科创发展，微众银行因时制宜地推出微业贷科创贷款，为科创型中小微企业提供授信额度，满足融资需求。同时，作为深圳市科创委对科创型中小微企业贷款贴息贴保项目的合作银行，微众银行科创贷款目前在深圳1.8万家国家级高新技术企业的服务覆盖率超过35%。 小微客户数量再创新高 上半年首贷户新增4万户 ＂从申请到提款全部在线完成，企业法定代表人和个体工商户均能申请，最高可借300万元，快至1分钟到账，无需抵质押，无需纸质材料，无手续费，无需线下开户＂，微众银行官网如是介绍微业贷这款产品，几大标签显示出申请微业贷的流程简便。 自2017年底，微众银行推出国内首个线上无抵押企业贷款，即微业贷。微业贷自诞生便致力于缓解小微企业的融资难题，直至今日早已硕果累累。截至2021年第二季度，微众银行微业贷已辐射27个省和直辖市，累计触达小微企业227万家，累计授信客户73万家，累计发放贷款金额超7100亿元。 而根据微众银行发布的《2020年社会责任报告》显示，截至2020年末，微众银行资产总额3464亿元，各项贷款余额2001亿元，其中，小微企业管理贷款余额较2020年初增长207%；普惠型小微企业贷款余额801亿元，较年初增长156%。 去年新冠疫情爆发，全球经济增长遇到重大危机，大多企业面临营业中断等困境，很多企业资金链断裂、生存困难，甚至退出市场。《新冠疫情对小微企业生存的影响》显示，由于受到新冠疫情的影响，中国小微企业退出率出现大幅上升，从2019年的6.65%升至2020年同期18.46%。 因此，对于小微企业来说，能否获得银行贷款的助力意义重大，特别是首贷问题，因兼具＂无抵质押资产＂＂无银行过往贷款记录＂等特征，意味着未知的风险随之增加。小微企业一旦获得＂首贷＂，随后获得第二次贷款的比例即明显增高。因此，＂首贷＂对于小微企业来说，是如同＂金子般的贷款＂。 而微众银行微业贷聚焦突破＂最初一公里＂，在＂首贷率＂方面更是取得突破。2020年全年新增＂首贷户＂达到10万户，2021年上半年新增超过4万户，微业贷客户中约60%企业客户是首次获得银行贷款的，微业贷众多客户中，年营业收入在1000万以下企业占客户总数的80%。 亦 创新科创贷款产品 助力科创型中小微企业发展 2020年3月，微众银行针对科创中小微企业因轻资产无抵押而面临融资难的问题，推出微众银行微业贷科创贷款，该产品能为科创型中小微企业提供更为合适的授信额度，更为有力地满足这些企业的资金需求。 公开资料显示，微众银行作为深圳市科创委对科创型中小微企业贷款贴息贴保项目的合作银行，一直积极配合相关贴息政策切实降低企业融资成本。截至今年上半年，在深圳市2700余家贴息贴保入库企业名单中，微众银行已累计服务了其中接近半数的企业，提供超过18亿元的贷款支持。目前，微众银行科创贷款在深圳1.8万家国家级高新技术企业的服务覆盖率超过35%。 这些高新技术企业所在的均为重点领域，与微众银行的布局不谋而合，即在三年内针对现代农业、新一代信息技术、智能制造、清洁能源、生物医药等多个国家重点领域进行探索，为重点领域产业链企业提供更多的金融服务与数字化支持。 另一方面，微众银行科创金融专注于＂专精特新＂中小企业群体，致力于服务好＂专精特新＂企业更多成长需求，支持企业专注聚焦技术创新，通过为科创型企业提供全生命周期融资服务，支持＂专精特新＂中小企业当科技创新＂主角＂。全国目前拥有近三千家＂专精特新＂企业，而微业贷服务了其中22%。 在此背景下，微众银行微业贷日益受到中小微企业的认可和好评，陆续获得多个业内重磅奖项。近期在由国际权威财经杂志《亚洲银行家》主办的2021年度中国未来金融峰会暨中国奖项颁奖典礼上，微众银行微业贷荣获＂中国最佳中小企业金融贷款产品＂奖。 微众银行党委书记、行长李南青曾对外表示，普惠金融是一家数字银行希望达成的终极目标。2015年，习总书记在中央全面深化改革领导小组第十八次会议上的讲话，为普惠金融的定义和内涵提供了清晰的指引，即发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。 具体到实践，微众银行在建设数字银行体系的进程中，始终高度重视对金融科技的建设和投入。微众银行科技人员始终保持在全行员工总数一半以上，历年科技研发费用占营业收入比重超过10%。通过有效运用先进的金融科技技术，微众银行得以提升运营效率、优化客户体验、支持业务放量，与此同时做好成本管控以及降低经营风险，从而打破了金融科技的＂不可能三角＂，在高容量、高可用以及低成本方面做到了三者兼备。 根据微众银行2020年年报显示，当年，微众银行全面贯彻党中央、国务院加快推进生态文明建设的总体部署，坚持将＂创新、协调、绿色、开放、共享＂的理念融入银行的发展实际，持续加大绿色金融发展力度，并取得一定成效。其中，微众银行按照央行等七部委印发的《构建绿色金融体系的指导意见》及相关监管要求，严控＂两高一剩＂行业授信，依托＂微业贷＂等产品持续增加绿色贷款投放规模，截至2020年末，微众银行绿色贷款余额4.7亿元，较年初增长117%。