金融怎么样（百度金融度小满怎么样）

　　创意配图：小微金融,小微企业
　　从全球范围来看，作为小贷标杆银行的富国银行，其经营之道正是在于将小贷服务嵌入家庭金融产品线。因此，家和贷的推出，既是度小满金融的一次重大升级，也为国内小微金融产品创新开辟了新的思路。
　　作者：董云峰
　　编辑：叶冬
　　在市场空间与监管政策的驱动下，小微金融已然是金融科技领域的主战场。
　　银保监会统计数据显示，伴随着金融机构的不断下沉以及数字信贷的快速发展，普惠型小微企业贷款连续3年实现高速增长；截至2020年末，全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速超过30%。
　　与此同时，以BAT为代表的金融新势力，充分发挥数字技术优势，在小微金融战场乘风破浪，正在成为我国数字普惠金融体系不可或缺的一部分。
　　据度小满金融最新公布，过去三年其累计服务小微企业主超过1000万人。
　　近期披露的网商银行年报提到，截至2020年末，该行服务小微客户数增长近7成；微众银行财报亦称，去年底，该行服务的小微客户约为年初的2.5倍，管理贷款余额增长207%。
　　＂用科技服务小微企业是金融科技公司的价值和使命。＂在5月21日举行的三周年品牌日活动上，度小满金融CEO朱光表示，未来三年，度小满将继续加大人工智能技术的研发投入，持续降低小微企业的整体融资成本，为3000万小微企业主提供综合金融服务。
　　度小满金融还于当日正式推出首个面向小微家庭的金融产品解决方案＂家和贷＂，将金融科技与传统风控手段相结合，通过产品创新为小微企业主降低利息、提高额度。
　　从全球范围来看，作为小贷标杆银行的富国银行，其经营之道正是在于将小贷服务嵌入家庭金融产品线。因此，家和贷的推出，既是度小满金融的一次重大升级，也为国内小微金融产品创新开辟了新的思路。
　　家和贷应运而生
　　过去三年来，作为百度生态的首个＂AI毕业生＂，度小满金融从教育分期开始，不断探索普惠金融之路，形成了信贷、理财、支付、保险、金融科技的全面布局。
　　延承百度的技术实力和服务于中小微企业的生态优势，度小满金融创立之初就聚焦于服务小微企业的金融需求。在所服务的上千万小微客群中，超过6成是5人以下的小微企业，三线以下城市占比超过50%。
　　2020年，度小满金融累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款，并且实现了利息下降10%，人均放款额度提升35%。
　　在此过程中，度小满金融发现，小微家庭是小微群体的重要构成，有必要更多从家庭金融的角度出发，为小微群体提供更精细的服务。
　　中国普惠金融研究院针对全国5580个家庭的《2021中国小微家庭融资需求调研报告》（下称《报告》）显示，购买生产性资料是小微家庭的主要融资用途之一，负债在5万元以下的小微家庭占比最多。
　　《报告》提到，我国正在逐渐形成多层次、广覆盖、适度竞争的普惠金融服务体系，但是金融机构针对小微家庭供给不足、供给不合理等问题依然存在，超六成的受访者融资需求得不到满足，表现为融资成本过高、融资额度偏低。
　　究其原因，金融机构与小微家庭之间长期存在信息不对称的问题，小微家庭不是以企业化的方式进行运营管理，缺乏标准化的信用数据，也缺乏合格的抵押物，所以在传统信贷模式下，金融机构难以找到有效的信用评估方式。
　　随着互联网金融的兴起与金融科技的发展，这一难题逐渐得到解决。借助金融科技手段，互联网金融模式以量化放贷为核心，以社交网络和电子商务交易为基础，以大数据技术为支撑，在风险控制范围内为小微企业提供融资服务。
　　中国普惠金融研究院指出，互联网金融以其新的金融定价体系和风险控制机制，显著削减单笔金融服务业务的固定成本，使得为小微家庭提供金融产品与服务成为可能。
　　一个极具说服力的例子是，在疫情突袭的2020年，国内经济受到较大冲击，不过线上经营的小微家庭受到的影响较小，因为金融机构以及金融科技公司提供的互联网贷款为小微家庭提供了大量、及时的资金支持。这也让很多小微家庭开始探索线上化经营，并提高了对线上融资渠道的认识。
　　在此背景下，基于过去多年的经验积累与技术沉淀，度小满金融的家和贷应运而生。该产品通过对夫妻双方的征信加持，可为小微家庭带来更大的授信额度敞口及更低廉的利率空间。
　　度小满金融还发布了旨在支持和关怀小微家庭的＂微光计划＂，为10万个小微家庭提供低息贷款服务和最高保额百万的家庭意外险。
　　与金融机构携手共进
　　此次产品创新的背后，是度小满金融快速迭代、日臻成熟的科技实力。
　　早在2019年11月，经中国人民银行等六部委批复，度小满金融 ＂基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务＂项目入选了北京金融科技应用首批试点；2020年11月，度小满金融智能风控产品入选重庆首批金融科技试点，并已完成创新应用登记，正式对用户提供服务。
　　依托金融科技，度小满金融得以为小微企业主精准＂画像＂，提升风控效率，持续降低小微企业整体融资成本，从而找到了破解小微企业融资难的关键。
　　在贷前，度小满金融利用 AI 算法，将过去只能通过几十、几百个风险指标解读的征信报告，智能识别出 40 多万个风险指标，使风险降低了 25%，同时通过图计算、NLP 等技术进行数据挖掘，进一步提高小微企业主画像的精准度；在贷中，通过实时监测客户状态变化，调整风险敞口，及时发现高风险客户并进行相应的管制；在贷后，基于风险预测进行差异化的贷后管理，并运用机器人流程自动化(RPA)还款提醒。
　　概言之，数字技术不仅降低了度小满金融的业务风险，还通过全流程线上化提高了经营效率，从而实现了商业可持续。
　　需要指出的是，当前小微金融依然蓝海浩瀚，这片市场在广度和深度上均有着较大的提升空间。因此，无论是度小满等新兴金融科技公司，还是金融机构，仅靠单打独斗是不够的。
　　事实上，经过近年来的快速发展，我国小微金融进步明显，但在结构上仍然呈现出不均衡的特征：头部小微所获得的金融供给相对充分，而由微型企业和个体经营户所构成的长尾小微，依然面临较为突出的需求缺口。
　　这就需要金融科技公司与金融机构携手共进。《报告》指出，国内外实践都证明，银行与科技公司通过优势互补，以互联网贷款的形式能够有效触达更多普惠金融群体，在一定程度上缓解弱势群体的＂融资难＂问题。机构之间应该继续积极主动地去探索机构间合作的创新模式与机制，共同提升消费者体验和信贷供给的潜力。
　　中国普惠金融研究院同时强调，普惠金融要形成一个生态体系，大、中、小银行应该各司其职，不同业态的金融机构应该发挥它们互补的业务，全方位覆盖所有的群体，实现优势互补，才能真正达到普惠金融的目标。
　　截至目前，通过磐石一站式金科开放平台，度小满金融已经与数百家银行及持牌金融机构达成合作。
　　正如朱光所言，金融科技必须携手金融机构让金融从＂锦上添花＂变成＂雪中送炭＂，安全、精准、及时地助力到小微企业，进而拉动内需，有效地助力经济内循环。