货币金银业务电子化管理研究

　　刘靳娜迪热麦麦提敏
　　【摘要】随着银行货币金银业务日趋复杂，货币金银业务面临由人力管理向电子化管理转型的挑战与突破，本文通过平台建设及使用，制度支持和社会化支持等三方面分析货币金銀业务电子化管理的现状问题，并针对性的提出相关建议和发展方向，为人民银行货币金银业务电子化改革提出一定借鉴。
　　【关键词】货币；金银业务；电子化管理
　　货币发行是中央银行的基本职责和传统业务。随着我国经济社会的快速发展和信息技术的突飞猛进，货币金银业务面临转型的挑战与突破，推动货币金银业务转型发展迫在眉睫。
　　人民银行货币金银业务的电子化发展，通过货币金银电子系统理念和文化的转变、服务模式和流程的创新、管理体制和机制的变革，为社会经济发展提供优质的货币流通服务〔1〕。目前，人民银行货币金银业务的电子化管理中存在一系列问题需进行发展、改善以更好地为人民服务。
　　一、货币金银业务现状及存在问题
　　（一）平台建设及使用
　　1。货币投放记录
　　发行人民币并投放是人民银行的一个基本职能，也是人民银行进行宏观调控的重要途径。目前，在货币投放方面存在三个问题：其一是人民银行投放货币记录只做到对整箱的登记记录，拆箱投放下去之后就对其踪迹难以跟踪记录，因此，只能做到省级层面和整箱提取货币的金融机构，但到了地州层面和拆箱投放的货币存在难以跟踪的问题；其二是对于投放货币的记录是手工以大类进行记录的，而手工记录存在差错率高等诸多问题，同时，以企业、自然人等大类进行记录，同样无法跟踪货币流通情况；其三是上述整箱、以大类进行记录，无法具体了解货币投放、流通、回笼的流量、流向，也不能进行进一步的分析、监督，更好地达到人民央行的目标。
　　2。假币信息
　　反假币信息描述、互通、比对假币的滋生、滋扰是一种长期存在的逆流而动的经济现象，是国家整顿市场经济秩序和防范金融风险的一项重要内容。人民银行虽有在使用的假币特征描述的系统并直接上传至总行，但仅仅局限于描述卷别、版面等简单信息。同时，每个分行都分别将假币信息上传至总行，并不能在各个分行之间进行信息的互通和时时比对，不能充分利用大数据技术，这就会导致不能及时监督和控制假币的蔓延。
　　3。流通纪念币
　　由中央银行发行的纪念币可按其实际面额进入流通领域，但多数被用于收藏，既有收藏价值又有实用价值。流通纪念币的发行中也存在几点问题：一是流通纪念币通过5家国有银行，预约发行有一些投机分子在这过程中进行集中炒作，提高预约数量，但最后由于领取时每人限额，且用身份证领取，导致流通纪念币被恶意炒作；二是在地方操作过程中存在操作风险，即银行员工在检查身份时只是用报身份证号的方法简单核实身份，导致一人领取多枚纪念币现象。流通纪念币发行时虽由央行等价发行，但市场上对其存在议价和炒作，因此，以合理的数量、结构发行纪念币，并对其进行进一步分析，以便流通纪念币市场的健康运行。
　　（二）制度支持
　　1。硬币的投放和兑换
　　硬币与纸币相比，具有以下四点优点：一是流通寿命高，综合成本低；二是在公交、地铁自动售票机等设施的应用方便群众生活；三是有利于净化现金流通环境，减少病菌传播；四是有利于节约自然资源。同时，作为辅币也具有面值小、有限法偿、携带不方便等缺点。在新疆，还存在硬币的流通环境不够，流动困难，这中局面的形成除了与地区货币使用习惯和流通环节的不完善有关以外，还与硬币的兑换不方便密切相关，这导致在居民手中和银行中积压大量硬币，且硬币的回笼的量与发行量严重不服的现象。
　　2。出入库管理记录和门禁制度
　　目前，地方人民银行支行对于出入库人员和时间的记录依然使用纸质的、手工的登记，且没有对入库人员的严格审核。因此，有时存在工作人员会先进去，事后补记录，或忘记补记录，拿着一张临时卡，多人同时进出等隐患。同时由于手工登记出入人员，在门禁审核时检查记录不便，登记审核与门禁审核缺少及时性的联系，容易出现安全监督隐患。
　　（三）社会化支持
　　1。现金清分
　　目前，新疆14个地州中有巴州、伊犁、昌吉和喀什这有清分机构。其它分行清分的具体操作情况是现金实物送达央行现金中心后，许现在库房组扫描条形码后交接〔2〕。库房组与清分组交接后由清分组拆箱进行复点、清分，将假币、残损币挑出，清分后10把一捆，手工盖章，封条且手工在上面记录要素。由于这一过程需要较大人力、物力和财力，投资太大不能在地方使用联网的清分机和相应的系统，导致清分工作质量、准确度和整洁度不够高。此外，对于清分工作的监控也有待提高。
　　二、货币金银业务存在问题的对策建议
　　（一）平台建设及使用
　　1。货币投放记录
　　针对货币投放的问题，建议人民银行总行进一步完善货币金银平台系统。为适应人民银行体制改革后货币金银工作的需要，总行自2002年开始在原有货币发行管理信息系统的基础上，加强了电子化管理，开发相关系统平台。2005年起在全国正式运行货币金银管理信息系统〔3〕。货币金银管理信息系统具有全面的货币金银业务处理功能，由发行基金调拨、残损人民币销毁、货币发行业务会计核算、发行库管理、钞票处理中心管理、反假货币管理、货币管理、金银管理等子系统组成，极大地提高了货币金银业务处理水平和效率，实现了货币金银业务处理电子化，为宏观经济金融决策提供了准确、及时的信息支持〔4〕。
　　但是对于地方人民银行在实务当中需要做一下改变：将货币的罐子号整箱录入记录，不仅仅在省级以上记录每张纸币的冠字号码，也要增加从省级到地州货币流动的罐子号码记录。这样可以使地方人民银行了解纸币在区域内部的流通情况，追踪货币从柜面流出后的走向，便于人民银行了解纸币在金融机构再次分配的情况。而人民银行了解到货币在区域内的流通具体需求后，可以更有针对性的留存货币，精准货币投放，从而增强货币乘数作用，减少浪费，更有利于地方经济的发展。
　　2。假币信息
　　针对假币信息问题，建议人民银行总行完善假币信息系统，将假币信息上报系统调整为较比信息双向沟通系统〔5〕。首先统一收入假币的口径，在已有的系统上增加文字描述，不仅仅以罐子号码为主，增加其他特征描述如：卷别、版别、数量、面额合计以及识别特征等，实现各个区域假币信息的互通，时时比对掌握各区域出现的假币情况。其次建议假币系统区域化管理，在区域内部互通假币信息，并且联合为本区域内部的公众及金融机构宣传最近的假币识别信息，增强反假币的宣传，维护区域内部正常的金融市场秩序。最后在反假币系统中已有的向上汇报的基础上增加向下反馈的途径，时时反馈给各地方的人民银行，是否收到此类型假币，并且将系统与公安系统联网，充分发挥系统平台的作用。这样各地方人民银行可以充分地利用平台系统了解区域内的假币出现情况信息。
　　3。流通纪念币
　　针对流通纪念币的问题，建议完善纪念币的预约审核平台系统。自2015年起，中国人民银行就纪念币发行工作作出改革，推行了网上预约发行，这一改革的目的是公开透明，便于监督。而对于地方人民银行来说增强系统监督、严格预约流程、实现数据共享迫在眉睫，防止投机预约和恶意预约，这与纪念币发放的普遍获得性原则背道而驰。
　　首先在网上预约环节中，使人民银行在预约的过程中不仅仅是被汇报预约量，而是可以进入系统，时时查看预约情况。建议相关立法部门应当对涉及实名认证的法律、法规和规章进行全面梳理，对于无正当理由排除或者限制特定身份群体的立法依据进行审查修改或者宣布失效，从法律制度源头上消除身份或资格歧视的根源。同时建立全国统一的身份识别制度，严格区分身份识别和资格识别，在纪念币兑换等普通民事活动中，统一身份识别认定范围，在法律范围内平等的保障公民的合法权利〔6〕。
　　其次在兑换环节，将兑换者的身份证号与公安核查系统联网，兑换时严格监督管理，以防止恶意囤积炒作纪念币。建议金融监管部门在授权商业银行代理纪念币兑换工作时，应当在授权委托书中进一步明确商业银行实名认证纪念币、纪念钞兑换人身份范围，确保社会上大多数群体具有兑换资格。代理兑换的商业银行应该增强纪念币社会化发行理念，将纪念币兑换工作从普通金融业务中分离出来，在身份识别上要严格遵守法律法规规定。同时，严格执行纪念币发行公告要求，对网上预约、现场兑换环节身份登记核实工作做好衔接，确保纪念币兑换工作公平公开、区域一致和机会均等，切实维护纪念币发行工作的社会性、公平性和权威性〔6〕。
　　（二）制度支持
　　1。硬币的投放和兑换
　　针对硬币投放与兑换，根据新疆地方特色，完善相关制度。第一，要完善兑换机制，在新疆各个银行存取款的营业网点，设置硬币兑换窗口或者兑换机，降低硬币兑换的成本与难度。引进自助纸硬币兑换机，加快零币投放速度，缓解零币投放压力。使硬币兑换从过去的柜面为主、向大型超市、企业、公共交通上门配送等被动投放方式，改为面向更广大群众的自助服务，使原来不愿在银行排队兑换零钞的市民，重新回到银行，更扩大了传统硬币兑换业务服务范围，打通硬币流通梗阻环节。第二，出台相关法规制度，要求商家更多的使用与收取硬币，建立良好的硬币流通环境，促进硬币的兑换与投放。使兑换零钞的客户从早期的通过大堂经理分流至兑换机具并协助其进行兑换，过渡到熟悉操作界面并掌握兑换方法进行自主兑换。通过制度的完善，在提升纸硬币兑换机交易量的同时，真正意义上实现让硬币流通环境建设，达到多方共赢的目的。
　　2。出入库管理记录和门禁制度
　　针对出入库记录与门禁问题，建立人民银行总行严格出入库审查制度，实现门禁的电子化改革。建议实行以下改变：（1）严格审核制度，在库房出入管理中，登记身份与本市时时比对，确认本人才可进入，并且要求进入的每一个人都必须登记并且通过审核。（2）实现电子化管理，增加审核系统与指纹系统，将登记的纸质记录改为电子登记审核，减少人工的疏忽与错误。（3）增加门禁的电子监控，将电子化登记记录与门禁监督相连接，做到人工登记与录像实时比对。这样可以严格规范地方人民银行的钱库管理，避免让人工因疏忽导致的缺漏，同时一旦有问题，可以立刻通过搜索电子记录与门禁监控来核实问题，避免责任不清所带来的问题。
　　（三）社会化支持
　　1。现金清分
　　针对清分成本高的问题，建议增加社会化支持。人民币流通满意工程实施以来，商业银行加大了对现金清分设备的投入，工作环境也得到改善，大大提高了现金清分能力，人民币的整洁度也进一步得到提高。当前，部分清分中心的清分工作主要模式是银行委托外包方来完成，现金清分工作标准已达到或符合人民银行所规定要求。
　　但是在新疆的地方银行中实行社会化清分十分必要，但是在如何实现新疆地方的社会化清分中还有以下几点建议：第一，建立对社会清分机构的准入退出机制。建议人民银行总行出台相关政策，建立对社会清分机构的准入、退出机制。开办现金清分业务的社会机构，同时在社会机构向商业银行提供现金清分过程中，对其工作进行考核，考核不符合要求的可强制要求退出。第二，制定对社会清分机构的考核标准。人民银行应加强对社会清分机构的考核，引导社会清分机构之间良性竟争，确保社会清分行业健康发展，流通人民币整洁度得到不断提高。第三，加强业务培训。银行应建立完善的业务培训机制，对外包方从业人员进行必要的业务培训，促进其增强效率，提高从业人员的风险意识及服务意识，确保从业人員的业务素质能够满足业务的需要〔7〕。
　　三、货币金银业务电子化发展方向
　　我国的货币金银系统是由人民银行开发的、自2005年开始应用于人民银行各分支机构货币金银部门和商业银行代理发行库的货币金银业务计算机应用系统。在新疆地方支行使用中发现由总行向各地方支行传达信息和由各地方支行向总行反馈信息的渠道很便捷，但是缺少区域内部信息共享。如建立每张纸币省级以下单位流通时的追踪数据库，保障地方人民银行掌握货币流通情况，精准货币投放，扩大货币乘数效应，促进经济发展；完善假币信息反馈系统，增加假币具体特征描述，共享区域内部出现的假币信息，加强反假币的宣传，保障经济正常有序发展；加强纪念币的预约兑换系统的监控，严格审核预约兑换资格，确保纪念币发行的普遍获得性原则得以贯彻。
　　人民银行作我国的中央银行，担负着制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，提供金融服务等重要职能，除了需要健全制度体系外，还需要提高制度执行力。强化硬币投放制度落实监督检查，业务部门负责人要加强对硬币投放执行情况的日常监督检查〔8〕。建立良好的硬币投放使用的经济环境。强化制度执行的保障措施，增加出入库电子化登记和门禁监控系统，严格落实发行库管理各项制度，杜绝违规出库、违规兑换人民币、纪念币（钞）等行为；认真落实钱库等重点部位的风险防控措施，切实保证国家资金的安全。
　　近年来，我国现钞清分业务快速发展，在维护人民币的信誉、提供充足合格的钞票、确保现金供应的质量等方面发挥了重要作用。现钞清分所需投资大、专业性强。目前，现钞清分业务仍存在着清分能力无法完全满足货币流通需求、清分标准不一等不足。这需要我们继续探索，引入第三方进行现钞清分，进一步提高现钞清分的水平〔9〕。
　　推动货币金银业务电子化转型发展，需通盘考虑目前相关法制建设、现有资源、市场导向和民生需求等情况，制定具有前瞻性、科学性和可行性的总体改革发展规划和策略；在实施操作中，需注意系统引导、区分差异和把握节奏，既鼓励地方因地制宜的发展模式，又允许条件尚不成熟的地区缓行一步，最终形成全国范围内整体性与差异性相协调的系统转型发展模式。
　　【参考文献】
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