我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

　　【摘要】近年来，我国商业银行已经开始进行金融产品的创新，取得了良好的成绩，但是，受到诸多因素的影响，不能确保金融产品的创新效果，难以满足消费者的真实需求。在此情况下，就应该结合商业银行金融产品的创新现状，采用有效的措施开展相关金融产品的创新工作，树立正确的观念意识，打破传统金融产品的创新发展局限性，为后续的发展夯实基础。
　　【关键词】商业银行；金融产品创新现状；对策
　　商业银行的金融产品创新工作中还存在很多不足，不能确保创新工作的科学性与合理性，难以满足当前的消费者需求。这就需要在商业银行的金融产品创新工作中，树立正确观念意识，遵循人本性的工作原则，从而提升金融产品的创新效果，达到预期的工作目标。
　　一、我国商业银行金融产品的创新现状
　　近年来，我国在商业银行金融产品创新的过程中，尚未形成良好的工作模式，经常会出现严重的问题，不能确保金融产品的创新工作效果，对其长远发展会造成不利影响。具体问题为：
　　（一）缺乏完善战略方案
　　实际工作中未能制定较为完善的战略工作方案，没有按照金融产品的创新发展创建出较为良好的战略机制，在缺乏完善战略模式的情况下，难以给出良好的金融产品创新指向，难以有效增强金融产品的创新工作水平。
　　（二）忽视人本性的工作
　　我国的商业银行在创新金融产品的工作中，未能充分意识到人本意识的重要性，在忽视人本性工作的情况下，难以针对客户的需求进行多元化与多层次的分析，不能按照客户的需求开展金融产品的创新工作，甚至一味重视高端客户的需求，而忽视为低端客户提供服务，这样不仅难以满足全体用户的金融产品需求，还会导致其长远发展与进步受到严重影响。
　　（三）忽视政策的动向分析
　　近年来我国在金融市场发展的进程中，为确保金融市场竞争的公平性，会推行各种政策，而诸多新政策的推行，会为商业银行的金融产品创新带来很多发展机遇。然而，当前我国商业银行在金融产品的创新工作中，未能针对政策的动向进行合理分析与研究，没有抓住政策的机遇，这样在一定程度上很容易导致金融产品的创新难以抓住政策的变动机遇，对金融产品的创新会造成不良影响。
　　（四）缺乏完善的金融产品创新流程
　　我国商业银行在实际工作中，未能健全相关的金融产品创新工作流程，没有按照时代发展需求正确的开展各方面的创新工作，这样在一定程度上，会导致相关的金融产品创新工作效果降低，难以规范各方面的工作流程与金融产品创新工作。
　　（五）缺乏先进的金融产品创新平台
　　近年来，随着网络信息技术的快速发展，各行各业都开始采用网络信息技术，然而，我国商业银行在实际工作中，未能积极采用网络信息技术创建相关的金融产品创新平台，难以借助先进的网络信息技术开展相关金融产品创新工作，严重影响各方面创新改革的工作效果。
　　二、我国商业银行金融产品的创新措施
　　上述分析中提出了我国商业银行在金融产品创新方面的问题，可见我国商业银行在相关金融产品创新的工作中还存在不足之处，因此，在未来发展的进程中，应制定完善的战略方案，强化创新工作力度。具体措施为：
　　（一）制定完善的创新战略方案
　　为有效进行商业银行金融产品的创新，应该制定完善的创新战略方案，创建出相应的产品战略方案，将地域性元素与结构性元素相互整合，形成金融产品创新的指引作用。在此期间，应该创建出较为完善的金融产品创新工作机制与体系，按照地域特点、行业特点与各个发展阶段的特点，编制出较为完善的金融产品创新战略方案，有效提升整体产品的竞争力与品牌价值。我国商业银行在实际工作中，应该与较为成熟的企业制定出战略合作方案，在积累竞争的国际市场中，利用战略方案从根本上提升自身的竞争力〔1〕。
　　（二）遵循客户为本的创新原则
　　我国商业银行在金融产品实际创新的过程中，应该树立正确的人本观念意识，将客户的需求作为中心，开展金融产品的创新指导工作。在此期间，还需合理细分客户，对于不同的客户群体需求全面调查，为客户提供差异化的服务，在一定程度上可以提升金融产品的适用性与客户的满意度，强化各方面的金融产品创新效果，将其作为基础有效完善商业银行的金融产品创新体系。在此期间，应该按照不同客户的需求，制定出完善的金融产品创新工作计划与方案，不仅需要将特色创新的观念意识凸显出来，还应该避免出现金融产品的同质化问题与重复性问题，有效的落实分层化服务工作模式，促使各方面工作的合理实施与稳定落实〔2〕。
　　（三）按照政策动向拓宽金融产品的创新领域
　　近年来，我国的金融市场监管工作已经开始向着严格化的方向发展，在出台每项新政策之后，均能够直接或者是间接地为金融产品创新提供机会。而我国在经济转型的发展过程中，政策的调整可能性很高，我国商业银行应该全面了解国家的政策变化特点，对可能带来的金融产品创新影响进行合理分析，在合理研发金融产品的情况下，搶占金融市场。在此过程中，商业银行必须要积极借鉴其他银行的成功经验，合理采用产学研联合的金融产品创新机制，在合理预测国家政策的情况下，明确政策可能为金融产品创新带来的机遇，并制定完善的产品创新预案，在不违反国家法律规定与社会公德的状况之下，创建成熟的金融产品创新机制，有效的提升金融产品的创新水平〔3〕。
　　（四）创建完善的金融产品创新流程
　　我国的商业银行在实际工作中，应该针对金融产品的创新流程进行优化与完善，从根本上促使产品研发工作效果的增强。在此工作中，要求健全相互之间的沟通机制与协调体系，不仅需要提升金融产品的创新效率与质量，还需形成正确的客户为本观念意识，将创新工作的积极作用发挥出来〔4〕。一方面，应该科学开展需求论证的工作，创建出金融产品创新开发的模拟平台，形成体验式的平台，为客户提供高质量服务。另一方面，在工作中必须要制定完善的金融产品创新责任制度，明确创新工作中的权利与责任，一旦发现有抄袭问题、同质化问题，就要对负责人进行惩罚，这样能够从根本上调动创新人员的积极性〔5〕。
　　（五）开创电子化的金融产品创新平台
　　我国商业银行在工作中，应该积极采用先进的网络信息技术，开创出电子化的金融产品创新平台，为后续的发展提供良好空间。我国商业银行应该在金融产品创新业务中进行业务流程的信息化与网络化建设，这样不仅可以提升金融产品的创新工作效率，还能使得各种金融工具向着电子化的方向发展。在此期间应该积极采用签名技术的电子化技术，使得客户在使用银行金融产品的过程中，具有便利性与安全性的优势，为金融产品的创新与发展提供帮助〔6〕。
　　三、结语
　　近年来在我国商业银行的金融产品创新工作中还存在很多不足，不能确保相关的金融产品创新工作效果，对其长远发展会造成不利影响。在此情况下，就应该树立正确观念意识，积极创建完善的战略方案，利用网络信息技术创建完善的金融产品创新平台，有效提升整体的工作质量。
　　【参考文献】
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　　〔2〕张晶华。商业银行金融产品创新现状与对策〔J〕。企业改革与管理，2019，46（18）：108109。
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　　〔4〕张建。商业银行网络金融产品的创新分析〔J〕。经贸实践，2019，34（2）：120144。
　　〔5〕夏宇然。商业银行金融产品创新问题研究〔J〕。科教文汇，2019，22（19）：186190。
　　〔6〕金大勇。商业银行金融产品创新策略研究〔J〕。商情，2018，56（52）：63133。
　　作者简介：刘琅琳（1996），女，汉族，眉山人，文员，大专学历，现在民生村镇银行，研究方向：金融合规。