年薪万设计师辞职后如何规划财务

　　不想继续过着温水煮青蛙的生活，赵旭毅然而然地选择了裸辞，准备专职炒股，没有了工作平台的保障，他该如何规划财务？
　　对于赵旭来说，他实在是厌倦了画建筑设计图的人生。终于，在他积攒到5万元的备用金后，就大胆地辞职了。他说：我想好了，以后我就专职炒股，在业余时间外，还可以接点私活。
　　据赵旭介绍，他在江苏的一家建筑设计公司干了近5年，虽然年收入近20万元，但每天都是在加班加点地画CAD图纸设计，现在年纪大了，身体也不如从前，再这样下去，实在是吃不消。
　　赵旭的辞职得到了她妻子的支持，因为赵旭和妻子保证，靠炒股他一年也能有十多万元的收入。赵旭之所以有这样的信心，是因为在过去的四五年里，他靠着兼职炒股，基本上没有怎么亏过，反而盈利买了一套房子。现在专职炒股，他相信自己也能靠钱生钱，再加上业余时间接点私活，年收入也不会有太大的落差，可以赚20万元。至于赵旭的妻子，则是一名普通的财会人员，月薪5000元，有社保医保。
　　家庭资产方面，除了2年前全款购买的一套两居室，目前市值120万元，还有一辆10万元的小汽车。股票账户有近55万元，其中50万元是用来炒股的本金，其余5万元是今年的赢利。银行活期存款有5万元，作为平时活用的零钱。
　　夫妻俩育有一子，目前5岁，在上幼儿园大班。家庭开销方面，每月固定开支需4500元。
　　分析：
　　1、从赵旭家庭年度收支表（表二）可知，今年股票投资的实际盈利为5万元，较其预期的20万元有较大差距，这造成家庭收入水平与辞职前相比有明显下降。
　　2、从赵旭家庭投资分析表（表三）可知，赵旭家庭可投资资金总计65。6万元，其中权益类投资55万，占比83。84，权益类投资风险过高，收益并不稳定，应适当调低占比，增加投资品种，降低投资风险；中长期理财占比0，建议提高到30；现金类理财占比0，建议提高至20；
　　3、因赵旭辞职后没有社保，需购买商业保险进行补充，建议将保险类投资提高到5～10。可购买终身寿险、重大疾病保险和意外险。
　　将全部可投资资产用于权益类投资，风险过大，应进行相应调整。根据表三赵旭家庭现有投资情况与表四笔者提供的家庭投资建议对比，提出具体建议如下：
　　1、建议提高中长期固收产品占比，提高本金安全系数。
　　建议配置将30的投资用于银行销售的中长期固定收益类理财产品，风险较低，收益稳健。尤其在央行降息周期下，选择中长期固定收益类理财产品还能有效锁定相对较高收益。
　　2、建议将活期存款转投现金类理财产品，提高备用金收益率。
　　将备用金及年度收支结余投资货币基金及短期银行理财产品，在保证资金流动性的前提下，提高收益水平。
　　3、建议适当降低权益类投资的占比，降低综合投资风险。
　　权益类投资在有望获取高收益的同时伴随着巨大的交易风险。比如今年，赵旭的股票实际投资收益较其预期就有很大差距，因此建议适当降低权益类投资的占比。但由于赵旭较一般投资者而言具备较高的股票交易能力和投资经验，因此权益类投资仍可作为赵旭家庭主要投资手段。综上，建议将权益类投资比例调整至40。
　　4、建议适当配置保险产品，提高家庭财富保障。
　　赵旭辞职后没有社保，且赵旭是家庭主要经纪来源，因此必须配置足额保险应对来自各方面的风险。建议配置年金保险，以准备充足的养老金；同时建议配置终身寿险、重大疾病保险和意外保险。建议总体投保金额为可投资金额的10，从而有效提高家庭财富保障。
　　5、建议权益类投资中购买基金定投，用于孩子未来的教育金准备。
　　赵旭的儿子将于两年后开始上学，教育费用是未来将要面对的重要开支。使用基金定投的方式，在强制储蓄的同时，分散系统风险，提高收益率水平，是教育金准备的良好选择。
　　客户基本情况
　　2、理财偏好
　　经测试，赵先生的理财偏好为：轻度进取型，专注于投资的长期增值。常常会为提高投资收益而采取行动，并愿意为此承受较大的风险。
　　3、基本假设
　　货币型基金收益率：1。5；通货膨胀率：3；万能险年化收益率：4。5；债券型基金收益率：8；股票收益率：12。
　　家庭理财建议
　　1、因赵先生的家庭风险偏好为轻度进取型，专注于投资的长期增值。建议资产组合中，成长性资产占70～80，如股票、基金、一年期以上的债券、外汇、信托理财产品等；定息资产占20～30，如：银行存款、货币基金、短期债券及银行定息类理财等。
　　家庭理财产品除股票外，还有基金、债券、信托、房产、货币型基金、银行理财产品、保险等，可根据家庭需求做合理配比。
　　（1）基金：基金有股票型基金、债券型基金、货币型基金等。做基金需要注意几点：一是要确定赢利目标；二是要控制好实在的风险；三是要适度投资或者投机；四是要选择适合自己的基金入市。相比较股票基金，债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。
　　（2）债券：一般有国库券、企业债券、金融债券。其中国库券具有安全性高、流动性强、免税等特点。
　　（3）信托：信托产品一般是低风险、稳定收入回报的金融产品。目前年化收益率在6～10，100万元起步，门槛较高。
　　（4）货币型基金：几乎没有风险，年化收益率和银行定存年收益率差不多，相对灵活。
　　（5）房产：房产一般具有保值增值作用，但投入较大。建议可以选择以租养贷方式，这种投资方式比较适合手中有一定现金，但预期收入不够稳定的投资者。
　　（6）银行理财：大致可分为两类。（1）传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3左右。（2）人民币结构性存款，该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。
　　（7）保险：由于家庭理财目标分别是家庭健康保障和养老金，都属中长期理财目标，对理财工具的安全性、期限性要求较高，同时兼具一定的收益性和流动性，建议以保险理财方式为主，其他理财方式为辅。
　　这样，既可以利用保险的低保费高保障的杠杆功能提高家庭的保障水平，也可利用其强制储蓄的功能，提前锁定未来财富，保证家庭财务的安全性。
　　同时，借助其他理财方式的获利能力，增加和改善未来家庭财务的收益性，保证理财目标的圆满达成。商业保险的缴费额度以客户家庭年税后收入的10为宜。
　　2、保险规划：保险是家庭财务规划的基石，在稳定家庭生活水平等方面发挥着重要作用。赵先生作为家庭的重要经济来源，既没有社保也没有商业保险，保障缺口严重，为保障家庭规划目标，应对保障体系进行完善。
　　综合以上分析，结合双十原则，即商业保险的缴费额度以客户家庭年税后收入的10为宜，保额尽量做到年税后收入的10倍。赵先生家庭的年收入约26万元左右，保费支出在260000元左右比较合理。
　　赵先生需要做寿险、重大疾病险、意外险、养老险；太太因有社保，可补充重大疾病险及意外险；宝宝可做重大疾病保险及儿童意外伤害险。
　　具体建议如上图。
　　1、调整后，增强家庭整体抗风险能力。赵先生夫妇拥有100万的交通意外保险，赵先生本人有31万的终身寿险、30万的重大疾病保险及30万的防癌险，养老金是以有保底收益且相对灵活的万能保险投入，未来可随着家庭收入的增加随时追加养老账户；太太和宝宝均有20万的重大疾病及30万的防癌险，宝宝有儿童专属的意外伤害保险。
　　2、调整后的保费约占家庭收入10左右，在合理开支范围内，刘先生家庭的风险保障得以满足。