浅谈互联网金融对商业银行的影响及其对策

　　【摘要】本文通过介绍互联网金融的起因以及对比了互联网金融与商业银行的关系，结合互联网金融对商业银行的正面影响，分析了两者之间的协调关系；又结合互联网金融对商业银行的负面影响分析了，商业银行所面临的严峻形势。同时本文提出了商业银行面对这些冲击应借助互联网金融一些平台的优势加强合作、注重客户资源信息的数据建设，实现数据资产的增值、创新以客户为中心的服务、注重复合型人才的培养等一系列建议来应对互联网金融对商业银行的冲击。由此来看，研究互联网金融对商业银行的影响及商业银行如何去应对其带来的冲击就显得尤为重要。
　　【关键词】互联网金融；商业银行；冲击；应对策略
　　一、互联网金融兴起原因及与银行的关系
　　（一）互联网金融兴起的原因
　　一是互联网的技术发展将独立的一台台独立计算机联系起来，这为互联网金融的未来提供了技术先机；二是电子商务的发展人们意识到以往的实体行业可以电子化、网络化，这对互联网金融的发展起着促进作用；三是商业银行自身的业务存在很大的弊端，如商业银行的贷款人员针对的大多都是大、中型企业等高端客户等，进一步催生了互联网金融的兴起。
　　（二）互联网金融与商业银行的关系
　　互联网金融与商业银行的关系对研究互联网金融对商业银行冲击有很大的作用。与商业银行不但存在关联还有一些区别，主要表现有两种：
　　1。较量关系
　　互联网金融的发展使商业银行的金融中介地位被削弱了，摒弃了原有的商业银行中介，直接用互联网技术实现了资产供需双方的直接买卖，提高了金融资产的有效分配和灵活性，在某种程度上影响了的商业银行经营方式。此外，商业银行不得不减少移动支付每天转账的次数和每次线上转账等措施去防止互联网金融过快速发展，还推出了一些类似的互联网的金融产品来吸引更多的消费者，以占领更多的市场份额。
　　2。统一关系
　　互联网金融补充了商业银行某些区域的不足之处，填补了商业银行忽视业务链上，使商业银行的服务范围得到有效的扩大，部分商业银行融资融券的业务也实现了一部分。与此同时，互联网金融有一定的技术支持可以掌握大量的顾客深度资料，可以填补商业银行信用记录不全面，更好的风险控制的风险，产生累加效应。
　　二、互联网金融对商业银行的影响
　　（一）互联网金融对商业银行的正面影响
　　创新金融的发展模式，使得互联网金融的发展已经成为推动商业银行发展创新的先行力。一些对市场洞察力强的商业银行已经走在了前面，提前加入互联网金融的行业。如：一些银行开通微信、官方微博账号，及时与客户沟通交流；有的则与阿里巴巴合作，在淘宝上推出了淘宝旗舰店；有的则在淘宝上出售期理财产品定存宝；有的则结合自身的特点推出了独具特色的电商平包括善融商务个人和善融商务企业两个平台，业务包括信托、担保、融资融券及商对客支付网上业务。一些银行通过借助于市场成熟的电子商务平台和网络平台，结合资本、数据、平台三要素，给金融业带来很大的影响。
　　（二）互联网金融对商业银行的负面影响
　　商业银行的客户由于互联网金融多样性方便性快速性等特点而放弃了传统商业银行的一些业务，转而选择互联网金融进行储蓄，投资等，使商业银行的业务量减少，成为商业银行有力的对手。随着整个银行业的准入屏障的减少，为更多中小机构在银行申贷提供了机会，银行间为了争夺客户数量，恶化了银行之间的竞争力；再是银行相似业务的金融产品受到影响，成立已久的银行在某些产品上已经固定成型很难发生改变，如支付宝、滚雪球的推出带动了货币基金发展，随着规模的扩大，对商业银行活期和定期存款业务的影响很大；P2P的平台则带动银行贷款的发展；再是越来越多资金不经过商业银行直接提供给需求者，第三方支付体系和互联网技术的双重作用使商业银行的非中介化程度加剧。最后是互联网金融当前面临信息安全问题，风险防范监督管理问题，p2p平台的业务风险性与p2p平台的安全技术不成正比，缺乏防范黑客攻击的核心技术，使网络黑客有了空子可钻。
　　三、关于商业银行面对互联网金融影响的对策
　　商业银行根据目前的形势对过去选择的方向正在实施战略方向的改变，改变商业经营观念是应对互联网金融的冲击不可避免的选择。
　　（一）加强合作，实现雙赢
　　互联网金融的产生给商业银行未来的发展带来了巨大的压力，商业银行要加强与其合作。由此要想在互联网金融背景下以确保商业银行长期的发展，商业银行必须把互联网金融的优势掌握住；要想实现双赢，商业银行需要改变自己的看法，与互联网金融合作，尤其是促进与第三方平台的合作。根据有关政策和法规规定，第三方支付平台都需要经过商业银行的办理才能进行资金的划拨和清算，商业银行可以利用这一点，增加第三方支付到自己的服务模型中，形成优势资源共享。
　　其次是加强与互联网金融公司技术合作和创新，促进产业升级。互联网金融在数据搜集、数据处理、数据分析等方面要比商业银行竞争力强，并且能够帮助商业银行降低交易成本，但商业银行在客户结算及基础金融服务等方面比互联网金融具有优势，两者假如互相借鉴，一定能够取得很大的进步。例如，花旗银行（Citibank）与Facebook合作，通过与facebook平台合作呈现的第三方应用提示活动推荐，成为各用户主动募集资金的重要渠道。
　　（二）注重大数据建设，实现数据资产增值
　　互联网的进一步发展，商业银行所掌握的客户喜好、需求、联系方式等客户基本信息已经不能完全体现出客户真实的信息来了，其客户的信息完备程度已经远远落后于互联网金融类的公司。除此之外，还发现在开展业务时，出于制度原因，在商业银行贷款程序中，需要用户提供材料太多，对于小微型客户来说，过于繁琐。由此在大数据时代，数据是每个企业市场竞争的重要资本，为了实现数据资产的增值和金融大数据的价值，商业银行必须与其电子商务平台，社交网络等合作，电子商务平台拥有大量小微企业信息，如商家信用、销售状况等，也可以综合分析各类客户的在线数据利用云计算、社交网络和搜索工具等，让客户信息资源更完善，建立分析平台，对商业银行里的大量的客户信息进行分析、总结，和顾客换位思考，把客户有价值信息与实际人性化的结合在一起，根据数据分析平台分析的结果推给适合客户的产品。其次，除了数据平台分析的给出结果，还要深度挖掘结果之外带来的价值，另外商业银行还应把注意力放在外部数据的收集与整理，研究创新金融产品，与顾客的交流和沟通要有主动性，增进服务质量和水平。多角度发掘客户真实想法，满足客户的需求，让客户真是的感觉到以人为本的服务，让客户对我们的服务产生依赖感。
　　（三）创新以客户为中心服务设计
　　为了给顾客提供个性化的专业服务，应结合自身优势，以大数据平台为依靠在满足客户真实需求的前提下给客户推荐更适合顾客的产品，改变传统经营理念。以给客户提供简单快捷的服务为目的的前提下尽可能的减少各个业务操作流程，减少各类业务审批的环节。如，建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，为客户提供支付结算、在线交易、分期贷款等业务来取得利润。从企业的角度来看，企业可以在线上交易平台，信誉度的积累，对不断提高企业在银行的地位有着举足轻重的作用；从个人的角度来说，消费者可在线办理分期及消费贷款业务，线上贷款的即贷即用的便捷性不仅积累了自己的信用积分，而且也满足客户提前进行消费的需求。
　　（四）注重复合型人才的培养
　　在大数据时代，商业银行开发培养战略后备人才队伍把注意力放在既懂得计算机相关技术，又能把握金融类、营销类等相关专业知识的综合型人才的培养。主要有以下几个方面：
　　一是可通过发布高薪招聘或专业在校对口培养等渠道，人才引进一批金融专业知识扎实，又有熟练的计算机网络技术的高素质人才，让商业银行改革大军的人才队伍建设更加充实，提高商业银行市场占有率。
　　二是商业银行应采取宽口径培养模式，即岗位轮岗制，依据银行目前的人才知识结构，采用业务领域内轮岗、内部锻炼、内部指导、继续教育、内外培训模块训练等多种方式进行培养，让专业人才素质更创新性、更加具有实践性。
　　四、结语
　　综上所述，互联网金融具有门槛低、收益高、方便快捷、分散风险等明显优势，其严重影响商业银行的未来，商业银行想要在当前互联网金融背景下获得更好的发展必须要正面接受挑战，分析当前的形势，并结合自己的自身情况，找到自己在现在的发展趋势下的闪光点。利用自己的优势加以创新，发展新型的金融业务。纵观世界的金融发展趋势，互联网金融必定是未来发展的主流，商业银行要想在未来的金融行业获得一席之地，必定要重视到互联网金融的发展。
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