热文市场上出现假冒数字人民币钱包

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　　市场上已出现假冒数字人民币钱包
　　中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包，所以和纸钞时代一样，人民银行依然面临着防伪和防假的问题，在纸钞时代防伪和防假成本高，在数字人民币时代，要降低防伪的成本，就我们统筹建设数字人民币的钱包生态，以便于老百姓识别。同时，另外一方面也要由运营机构开发自己的特色功能，提供更丰富的支付和金融产品。
　　中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2020外滩金融峰会上表示，要统筹管理数字人民币钱包，统一数字人民币认知体系，有效降低防伪成本。按照双层运营原则，采用共建、共享方式由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台，同时要实现各自的视觉识别和特色功能。
　　数字人民币和支付宝无竞争
　　在第二届外滩金融峰会论坛上，央行数字货币研究所所长穆长春表示，两者并非处于同一维度。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了数字人民币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，所以和数字人民币并不存在竞争关系。
　　何为数字人民币？
　　穆长春首先就辟谣了关于被迫接受数字人民币和不让兑换黄金外汇的传闻其一，数字人民币并没有在深圳试点二手房交易场景；其二，数字人民币和纸钞、硬币等价，纸钞和硬币能买的东西，数字人民币都能买，纸钞和硬币能兑换的外币，数字人民币当然也能够兑换。
　　这与如何定位和定位数字人民币密切关联。
　　何为数字人民币？穆长春给出了权威定义：数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
　　9月中旬，央行副行长范一飞在《金融时报》上发表署名文章《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》。范一飞称，数字人民币是由央行发行的数字形式的法定货币，与纸币、硬币等价，支持可控匿名。
　　简言之，数字人民币可以直接理解为流通中的现金。
　　从定义来看，数字人民币主要定位于M0和公共产品的定位，数字人民币不计付利息，同时具有非盈利性，主要追求的是社会效率和福利的最大化。所以，央行建立的是免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，且不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。
　　穆长春表示，为了调动各参与方的积极性和可持续经营，或将参考现行的现钞安排，划拨一定的费用，建立相应合理有效的激励机制。至于运营机构、服务机构与商户之间的费用问题，则将通过市场化机制，由双方以市场化的方式来决定。
　　同时，数字人民币的发行同样不靠行政强制来实现，而是应该以市场化的方式来进行。也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。另外，只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的供应。在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。穆长春称。
　　是否会对微信、支付宝带来冲击？
　　数字人民币和支付机构的关系，以及是否会对支付机构造成影响，此话题一直是业内的关切。
　　此前西南证券认为，在DCEP（即央行数字货币）正式落地后，支付宝、微信等第三方电子支付的部分业务，可能会被DCEP整合，也将对第三方支付机构的衍生业务产生负面影响。
　　第三方支付机构的衍生业务主要有两类：金融类业务以及征信、风控类业务。虽然官方尚未明确DCEP落地与推广机制，但可以肯定的是，一旦落地会分流第三方支付机构的用户，利用流量变现的金融类业务将会受到显著的负面影响。
　　针对市场高度关注的数字人民币对微信、支付宝等机构的影响，穆长春也首次给出了回应。
　　穆长春明确指出，支付宝、微信支付和数字人民币并不是同一个层面的概念：前两者是金融基础设施，是钱包，在数字人民币诞生以前，里面承载的是商业银行存款货币；数字人民币诞生以后，钱包里装的内容可能会增加一种，但大家仍然可以使用原有的钱包进行支付。
　　不过，因为支付机构不得经营和变相经营货币的兑换和现金存取等业务，不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。因此，按照现行法律制度要求，只能由商业银行向大众提供兑换数字人民币的服务。穆长春进一步称，因为微信支付、支付宝各自的商业银行也属于运营机构，因此同样和数字人民币并不存在竞争关系。
　　穆长春进一步补充道，尽管不可兑换，但流通的服务仍旧可以由支付机构和其他商业银行来承担。
　　简言之，支付宝、微信支付们只是钱包，而数字人民币是货币，双方并无业务冲突。但是即使如此，数字人民币分流第三方支付的风险也仍然存在在深圳的试点案例中，红包是由将通过数字人民币app直接发放，第三方支付平台并没有参与其中。
　　而从支付操作上来看，两者体验差异不大。理论上看，数字人民币支持双离线支付，不需要账户的绑定，没有网络也能支付。只要手机有电，即使是在没有信号的地方，在飞机上或者其他极端场景，数字人民币都能完成支付。这一点是第三方支付平台无法做到的。
　　在深圳的红包试点中，消费者在使用数字人民币时，不需要新开银行账户，使用方式与微信支付宝类似，既可以扫码支付，商家也可扫描客户的收款二维码进行收款。
　　数字人民币如何监管？
　　数字人民币还会出现假钞吗？在金融领域，监管必须紧跟业务发展。
　　针对数字人民币监管，穆长春进一步透露了后续思路坚持央行的中心化管理。
　　穆长春指出，央行是银行的银行，从这个定义来说，中央银行的出现不是政府强加给市场的，而是由市场驱动的；只有集中化管理商业银行体系的铸币储备，实现集中的清结算安排，才能降低清结算成本，避免出现周期性的金融风险。
　　由央行中心化发行数字人民币，有利于抵御加密资产和全球性稳定币的侵蚀，实现支付即结算，提高商户资金的周转率，解决中小企业的流动性问题，提升货币政策的执行效率，有利于打破零售的支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲，还可以防范和打击洗钱、恐怖主义融资等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。
　　穆长春解释，数字人民币坚持央行中心化管理包含几个要点：
　　一是要统筹管理数字人民币额度，保证100的准备金，杜绝超发。
　　二是要制定统一的业务标准、技术规范、安全标准和应用标准，实现指定机构的互联互通，避免支付壁垒。
　　三是要统筹管理数字人民币的信息。统筹管理数字人民币钱包，统一数字人民币认知体系，有效降低防伪成本，按照双层运营原则，采用共建、共享方式由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台，同时要实现各自的视觉识别和特色功能。
　　穆长春指出，现在市场上已经出现了假冒的数字人民币钱包，所以和纸钞时代一样，人民银行依然面临着防伪和防假的问题。
　　四是要统筹建设数字人民币的发行基础设施，实现跨运营机构的互联互通，保证不会出现支付壁垒。
　　穆长春明确，此举一方面有利于抵御加密资产和全球性稳定币的侵蚀，防止货币发行权旁落。同时，也能够实现支付即结算，提高商户资金的周转率，提升货币政策的执行效率。此外，也有利于打破零售的支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲。
　　中心化管理的体制下，央行可以防范和打击洗钱、恐怖主义融资等违法犯罪行为，有效地维护金融稳定。
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