应用办公生活信息教育商业
投稿投诉
商业财经
汽车智能
教育国际
房产环球
信息数码
热点科技
生活手机
晨报新闻
办公软件
科学动态
应用生物
体育时事

基于合规中介的借贷中介端逻辑

  P2P借贷服务平台是P2P借贷服务行业的关键主体,其手牵借贷两端,整个运营链条都由其打造。P2P借贷服务平台作为信息中介是否合规经营,直接决定着P2P借贷服务行业能否取得市场广泛认可,能否可持续健康发展。
  2014年4月21日,银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君对P2P平台监管提出了四条红线,分别是:明确平台的中介性、平台本身不得提供担保、不得搞资金池、不得非法吸收公众存款。
  2014年7月8日,银监会有关负责人表示,P2P不应该汇集资金,在途资金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管,同时P2P本身也不得进行担保,不得承诺贷款本金的收益,不承担信用风险和流动性风险等。引入的担保机构要有资质,不能承担过多担保倍数。
  2015年7月18日,中国人民银行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,将P2P平台明确定位为信息中介,不得提供增信服务。至此,关于P2P借贷服务行业定位的靴子落地。
  2015年8月6日,最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,在第二十二条明确规定:借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持;网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,投资者请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。这意味着,P2P借贷服务平台提供超过自身能力的担保不仅难以获得法律支持,还需要对被增信服务诱惑而来的投资者进行赔付。
  2015年12月28日,国务院法制办公室发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》第二条规定:网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。监管意见明确了平台信息中介的性质,不能进行担保,但可引进第三方担保。
  认准定位:信息中介
  判断一个P2P借贷服务平台是合规的信息中介,主要从以下3个角度入手,如图1所示。如果有其中一项不符合,该平台的合规性将值得怀疑,至少存在着较高的风险。
  看借贷协议的签署
  具体而言,就是看投资者是否与具有融资资质的实际借款人或借款企业签署了借贷协议。P2P借贷的最本质特征就是点对点,投资者与借款人直接对接。在中国化的增信、增流模式中,资金从投资者到借款人可能需要经过不止一家机构,但无论其过程如何,最后投资者都要与借款人在借贷关系上完成对接。通过签署书面协议、电子协议或履行通知义务的前提下,让投资者知道把钱借给了谁,让借款人知道借的是谁的钱。如果没有符合这项要求,就不符合P2P借贷的特征,也可能是一个理财平台,但不是P2P借贷服务平台。
  常见的协议有两种,一种是借贷协议,一种是委托协议。借贷协议是投资者和借款人签订的,其中P2P借贷服务平台为作为第三方出现,也可能有担保公司等作为第四方;而委托协议则是投资者和P2P借贷服务平台签订的委托投资协议,是投资者把资金委托给平台进行投资。P2P借贷服务平台在整个借款、投资的过程中起的是居间平台的作用,因此,在借贷协议中,借款人一栏中一定是投资者借款项目中的实际借款人,而不会是平台。
  看平台是否自融或自担保
  P2P借贷服务平台自融是指平台的控制人通过平台为自己的企业融资。这是我国目前法律明令禁止的行为,也是监管层对于打击非法集资的红线。一般企业只能够通过银行、股市等金融机构融资,不能未经监管批准,公开向社会融资。
  自担保,指的是自己给自己担保。法学专家认为,之所以禁止自担保,是因这种担保形式不合法。究其原因,担保行为是债权人、债务人、保证人三方完整的法律关系,P2P借贷服务平台并未与借款人形成合同约定,借款人一般也不会与P2P借贷服务平台提供反担保措施(由于P2P借贷服务平台不具备担保资质,即使提供也是违法的)。从逻辑上来讲,自担保是一个伪命题,自己给自己担保有什么意义?与巨大的交易量相比,一旦借款人出现大面积违规,平台根本无力提供担保,所谓自我担保就成了一句空话。所以,自担保也是P2P借贷服务行业监管的一条红线。
  自担保的法律风险,在于诱导金融消费者和投资者;而自融则是我国法律明令禁止的行为。对于监管层来说,自融其实就是我们常常提到的监管应该明令禁止,并对违法的平台予以打击。对于自担保,监管层当前仍持有一种包容的态度,多以教育引导为主。虽则如此,自担保的平台并不是规范的平台。
  看资金是否经过第三方托管
  作为信息服务中介,正规运作的P2P借贷服务平台是不直接接触投资者和借款人的资金的。投资者的资金直接打入第三方机构(资金托管银行或第三方支付机构)的账户,到期本息也由第三方机构划拨给投资者,同时也按照协议约定拨付平台的信息服务费。因此看一个平台是否合规,要会看它是否具备第三方资金托管的标配。有了第三方资金托管,P2P借贷服务平台不接触投资人资金,无法设资金池,那么即使平台跑路,钱还是存在第三方机构里面,避免了平台老板卷款潜逃风险。
  在正规的托管型账户模式下,P2P借贷服务平台为投资者和借款人设置虚拟二级账户,每个独立账户都是平级的,没有主账户和子账户的上下级关系。实现点对点的资金流动监控,相对安全。投资者先把钱充到其在第三方支付上的账户里,当进行投资交易时,第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户,相当一从点到点,不经过平台账户,所以平台不能直接碰投资者的资金,这样就降低了P2P借贷服务平台的资金池风险。
  找准角度:谁是P2P平台的利益攸关者
  根据利益攸关者分析法来罗列P2P借贷过程中的群体或个人,可以避免研究中的疏漏。所谓一个组织的利益攸关者是指在实现组织目标的过程中影响或者被影响的群体或个人。P2P借贷服务平台的内部利益攸关者主要包括管理者、员工和所有者;外部利益攸关者主要包括借款人、投资者、增信机构、增流机构、资金托管与支付机构、政府监管机构,以及行业联盟和自律组织等。我们主要分析外部利益攸关者。
  借款人、投资者与P2P借贷服务平台构成了P2P借贷过程中不可或缺的三大主体。它们都是P2P借贷服务平台的服务对象,其多样化需求直接带来了P2P借贷服务平台经营模式和业务模式的多元化。
  中国P2P借贷服务行业的政府监管机构是银监会。当前业内的监管细则尚未出台,但对P2P借贷服务行业的定位已经明确,即信息中介而不是信用中介。
  增信机构主要是指为P2P借贷过程提供第三方担保业务的融资性担保公司、小贷公司、商业保理公司、融资租赁公司、信托公司、典当行和政府机构等。
  增流机构主要是指与P2P平台在资产和资金两端进行客户增流合作的机构,主要指与可实现线上线下资源和优势互补的其他P2P借贷服务平台、资金端的机构服务方和资产端的专业放款人等。
  资金托管与支付机构主要是指为P2P借贷提供支付通道和资金托管服务的合作银行、第三方支付机构。
  行业联盟和行业自律组织是P2P借贷借贷服务行业从业者自己的组织。它不但为行业的发展和从业者提供必要的支持和服务,还可以作为政府监管的补充,发挥平台与监管机构上下沟通、担当政府与企业的纽带和桥梁的作用。
  理顺思路:认清经营模式
  P2P借贷的本源模式是个人对个人(peertopeer),后来衍生出了个人对企业(peertocompany,P2C)的模式,两者并称业内的两大基准模式。于是P2P又有了狭义和广义之分,狭义专指个人对个人的借贷模式,广义的P2P也包括P2C。二者实践中主要的差别在于融资方融资金额的大小,金额小的属于狭义P2P(一般50万元以下可以认为是小额),大的属于P2C。有企业主以个人名义在P2P平台上融资给企业用,如果金额比较小,也归为狭义P2P范畴,如图2所示。

如何根据市场需求进行中职计算机教学在现在的网络时代,计算机已渗透到社会的每个角落。工业的自动化、办公的现代化及个人PC的广泛普及,使社会对计算机人才的需求不断增加。计算机应用也朝着多功能化、行业化、网络化的方向……云裳仙子什么花云裳仙子就是百合花,百合花属于多年生草本植物,茎干呈圆柱形,花瓣呈钟形、喇叭形,花色呈白色、黄色、粉色、红色等,叶片呈螺旋状散生排列,形状呈披针形、矩圆状披针形,耐寒和耐高温能……哈哈没想到吃猪蹄还能补脑有进步1、下班和实习生一起回家。公交站等车。有一乞丐把碗推向实习生乞讨。这时,实习生不慌不忙的说了句:我不要你的钱,你的钱来的也不容易。2、女票脚崴了,带她看……教育幼儿自我延迟满足的途径我国目前绝大多数家庭只有一个孩子,父母对孩子过度宠爱,对他们几乎是有求必应,无论是吃的喝的,还是玩的看的,只要孩子一嚷嚷,父母就会奉命立即设法满足,天长日久在孩子的意识中就形成……房产销售工作总结精选多篇第1篇第2篇第3篇第4篇第5篇更多顶部第一篇:房产销售工作总结第二篇:房产销售月工作总结第三篇:房产销售工作总结第四篇:2014房产销售年终工作总结第五篇:2014房产销……澳门八景1995年,澳门8个社团从40多个景点中选出了最能代表澳门特色的8个景点,称为澳门八景。八景之一三巴圣迹三巴圣迹一景,包括了大三巴牌坊和大炮台组成的风景区。大三巴牌……种最聪明饮食法帮你告别冬膘容易囤积脂肪的冬天,你需要更聪明的饮食法!5种最聪明的饮食锦囊,让你不仅挑对食物,还要用对的方法吃,在维持好身材这件事上,把好入口第一关!一看出热量高低食物的热量不……孕妈感冒期间有哪些需要注意的孕妇得了感冒,尤其是流行性感冒,体温通常都会升高。体温升到38以上会非常难受,那么孕妈感冒期间有哪些需要注意的?本文小编就详细为您介绍一下这方面的常识。尽量避免到人群比较……揭秘女人红杏出墙的四大真相女人红杏出墙可不是什么光荣的事情,那么,你知道导致女人出轨的原因有哪些呢?女人出轨的表现有哪些呢?在婚姻生活中,为什么有越来越多的女人喜欢出轨呢?我们一起来看看吧!揭秘:……如何抓住女人的两个性欲高峰随着一阵清香,一位手持鲜花的美丽女人出现在我面前。为了一件纠结已久的心事她慕名从外地到北京看我的性健康门诊。婚期将近,可是婚前试爱的结果令她堪忧。无论是和前男友,还是现男友的爱……礼让造句用礼让造句大全(121)只要不是嫌命长活腻了,都不敢也不会动这个心思!连各方大型世家势力,对‘五大院’都要礼让三分。(122)人同此心,心同此理,这里想的是,人心不同,各如其面;这里讲……老人也有追求性生活的权利性生活是一种人生的享受,年轻人追求性生活的享受是为了实现其本能,一般所有的人认为老年人就是不能再进行性生活了,其实不是这个样子的,虽然说,老年人已经不需生育了,但这并不是意味着……
热文月经期间注意什么月经期间女性需要注意什么?近日月经期间注意什么月经期间女性需要注意什么?登录上了百度热搜,受到广大网友们的关注,那么关于目前的月经期间注意什么月经期间女性需要注意什么?相信小伙伴们都是想要了解到最新的信……热文尿频尿急是怎么回事老是尿频尿急到底怎么了近日尿频尿急是怎么回事老是尿频尿急到底怎么了登录上了百度热搜,受到广大网友们的关注,那么关于目前的尿频尿急是怎么回事老是尿频尿急到底怎么了相信小伙伴们都是想要了解到最新的信息吧……怎样自制减肥饮料很多减肥女性在炎热的夏天想喝饮料但又怕长胖,其实你也可以在家自己制作减肥饮料,那么怎样自制减肥饮料呢?一起来学习下吧1、温热绿茶绿茶中的的儿茶素配合上独有的茶类脂肪……热文大妈在殡仪馆前跳广场舞送别老人近日大妈在殡仪馆前跳广场舞送别老人登录上了百度热搜,受到广大网友们的关注,那么关于目前的大妈在殡仪馆前跳广场舞送别老人相信小伙伴们都是想要了解到最新的信息吧,小编也是在网上进行……热文内蒙古一中学课间操跳蒙古舞近日内蒙古一中学课间操跳蒙古舞登录上了百度热搜,受到广大网友们的关注,那么关于目前的内蒙古一中学课间操跳蒙古舞相信小伙伴们都是想要了解到最新的信息吧,小编也是在网上进行了一些整……热文telnet不是内部或外部命令telnet命令解决方法近日telnet不是内部或外部命令telnet命令解决方法登录上了百度热搜,受到广大网友们的关注,那么关于目前的telnet不是内部或外部命令telnet命令解决方法相信小伙伴……热文注册表怎么打开Win10打开注册表编辑器的方法近日注册表怎么打开Win10打开注册表编辑器的方法登录上了百度热搜,受到广大网友们的关注,那么关于目前的注册表怎么打开Win10打开注册表编辑器的方法相信小伙伴们都是想要了解到……导致早产的原因和处理方法早产一直是以来都是产科上常见的病例,导致早产的原因有多种不同的因素,特别是在妊娠晚期容易出现早产情况,如果在怀孕期间不注意休息或饮食等,都会给早产发生率增加,所以以怀孕晚期时要……生活需要友情友情是什么?友情是黑暗里的一盏烛火,为你照亮前方的路;友情是冬天里的暖宝宝,温暖你的心田;友情是创可贴,在你急需的时候帮助你在你伤心时,可以跟你的好朋友诉说;在你无助时,好朋友……不前造句用不前造句大全151、眼下,摆在欧洲面前的危险是:如果欧盟在应对希腊危机时在政治上裹足不前,它就将出现倒退而漫长的欧洲一体化进程有可能由此分崩离析。152、徘徊不前停止不前且躊躇不前;……热文国泰航空裁员8500人近日国泰航空裁员8500人登录上了百度热搜,受到广大网友们的关注,那么关于目前的国泰航空裁员8500人相信小伙伴们都是想要了解到最新的信息吧,小编也是在网上进行了一些整理,收集……热文婺源鸳鸯湖迎今年首批越冬鸳鸯近日婺源鸳鸯湖迎今年首批越冬鸳鸯登录上了百度热搜,受到广大网友们的关注,那么关于目前的婺源鸳鸯湖迎今年首批越冬鸳鸯相信小伙伴们都是想要了解到最新的信息吧,小编也是在网上进行了一……
友情链接:中准网快好知易事利快百科快传网七猫云快生活中准网快软网聚热点文好找快好找