金融改革深化视域下商业银行盈利能力提升策略研究

　　摘要：提升盈利能力是商业银行适应金融改革、提升自身核心竞争力的重要举措与有益尝试。金融改革持续深化背景下，商业银行面临着宏观、中观及微观三个层面的环境变化，自身经营管理面临着降本增效、提质集约的客观需要。鉴于此，商业银行优化内部管理制度与加速科技金融应用并重、完善自身风险防控与完善激励约束制度兼顾、鼓励中间业务创新与加强优质人才储备并行，立足制度优化、借助科技支撑、注重人才集聚，全面推動商业银行三大业务板块又好又快的发展，最终实现商业银行盈利能力的快速提升。
　　关键词：金融改革；商业银行；盈利能力；降本增效；中间业务
　　深化金融改革是我国经济转型的必然举措与重要路径，是推动我国经济与金融的良性循环和健康发展的基本保障。从本质上说，深化金融改革就是要推动金融系统更高效的服务实体经济，更务实的防范系统化风险，更高效的护航国民经济转型发展。商业银行作为我国金融系统的重要组成部分，是我国金融行业实现可持续发展的压舱石、定盘星、助推器。因此，商业银行必须在深化金融改革的过程中，不断优化自身治理结构、管理体制、展业模式，通过内部改革来适应外部经营环境的变化，真正地发挥商业银行在服务实体经济、稳定金融系统及助力产业转型方面的重要作用与价值。但必须要明确的是，商业银行作为自负盈亏的市场经营主体，要实现这些目标必然要以提升自身盈利能力作为基础与前提。因此，本文以金融市场改革深化为切入点，重点探究在金融改革深化背景下商业银行提升盈利能力所面临的现实困境，继而结合我国商业银行的业务发展趋势与国外商业银行的发展经验，最终提出提升我国商业银行盈利能力具体策略与建议，具有一定的理论价值与实践意义。
　　一、金融改革深化视域下商业银行盈利能力提升面临的现实困境
　　厘清金融改革深化背景下，商业银行盈利提升所面临的现实困境，有利于更精准、更高效、更全面的探究商业银行盈利能力提升的应对策略。本文立足宏观、中观、微观三个层面的商业银行经营管理环境分析，进而探究出商业银行所面临的宏观政策变化、中观行业竞争、微观客群压力，具体分析如下。
　　（一）宏观层面：现代金融制度的改革深化，商业银行需要适应新常态
　　现代金融制度改革是我国深化金融改革的重要方向与内容，主要目标是要加速破除现代金融体制、机制中存在的障碍，从而有效的激发金融系统内生发展动力，打破因金融制度设计不足、考虑不全所造成的企业融资难、融资贵、风险敞口大、监管不健全等问题，真正的提升金融系统服务实体经济的效能，最终帮助实体经济实现转型发展。金融行业是高风险行业，是加强监管的行业，故而受宏观政策的影响非常之大，商业银行必须有适应政策变化的能力，才可以实现可持续发展。
　　宏观层面的制度改革会对商业银行的业务开展环境造成极大的影响，以深化利率市场化改革为例，监管为进一步促进资金脱虚向实，逐步开展LPR机制改革，希望借此措施来健全利率市场化机制、改善利率传导效果，将货币宽松效果更好地传导至实体经济的贷款端，引导贷款利率继续下行，这些改革有利于我国金融系统更稳健、有序、可持续发展。但是对于商业银行来说，存贷利差就会进一步缩小，商业银行依靠存贷利差作为主要的盈利模式已然难以支撑自身的创新发展目标，也难适应深化金融改革的新常态，因此面临较大的发展压力。
　　（二）中观层面：金融开放与行业改革共振，商业银行之间的竞争状态加剧
　　金融改革深化背景下，金融开放与行业改革成为重要内容，金融开放主要是进一步放宽外资金融企业与机构来华投资经营，例如允许外资机构在华开展信用评级，鼓励境外金融机构参与设立、投资入股商业银行理财子公司，允许境外资产管理机构与中资银行或保险公司的子公司合资设立由外方控股的理财公司等；行业改革则是进一步规范国内金融机构的运营管理，譬如加强金融基础设施统筹监管与建设规划，深化中小银行和农信社改革，进一步健全政策性银行治理结构等。金融开放与行业改革的共振将进一步提升金融市场的活力，同时也必将提升金融行业的竞争压力，商业银行必将面临国内外金融机构的激烈业务竞争。
　　以外资企业及机构在国内开设金融机构为例，凭借其多年积累的业务经验、专业优势及风控能力，外资金融企业与机构可以迅速地获取国内高净值客户与富裕客户，进而对传统商业银行的业务发展形成冲击。当然，这也是倒逼商业银行改革，促进商业银行加速转型发展的重要力量。总之，金融开放与行业改革共振，商业银行之间的竞争状态加剧，商业银行的盈利能力面临挑战。
　　（三）微观层面：客群的投资理财意识提升，商业银行营销与服务压力增大
　　随着经济水平的快速提升与科技工具的广泛应用，我国居民与企业的投资理财意识快速提升，这在一定程度上改变了商业银行传统经营的微观环境，在给商业银行各项业务带来机遇的同时，也形成了挑战。2013年互联网的快速兴起对商业银行的负债业务形成了较大冲击；2019年资本市场的快速发展，对商业银行的负债业务与中间业务形成了不小的挑战。
　　总而言之，非银金融机构与商业银行的业务竞争、客群竞争在不断加剧，商业银行面临着较大的客群营销与服务压力。对于商业银行来说，提升盈利水平必须要确保客群的稳健增长，同时要提升有效客群的收入贡献度。但随着客群投资理财意识的提升，许多个人客户、企业客户及机构客户不再将资金放到银行体系，而是转移到资本市场、实体经济，这无疑对商业银行的业务形成了一定的冲击。以商业银行存款未来，近年来商业银行的存款增速持续下滑，且趋势仍在加剧。与此同时，获客成本提升、服务客户的效能却难以体现，这些使得商业银行的经营压力在不断提升，商业银行盈利能力受到抑制。
　　二、金融改革深化视域下商业银行盈利能力提升的应对策略
　　基于前文对金融改革深化视域下商业银行所面临的经营管理困境分析，结合商业银行业务发展特征、趋势以及国外商业银行的发展经验，文章本部分立足商业银行负债业务、资产业务、中间业务三大业务板块，探究商业银行提升盈利能力的策略，具体分析如下。
　　（一）优化内部管理制度与加速科技金融应用并重，提升负债业务发展效能
　　提升负债业务发展效能是金融改革深化视域下商业银行盈利能力提升的基础性策略，其核心举措是优化内部管理制度与加速科技金融应用并重。
　　第一，商业银行要加速内部机构职能改革，重构人力资源制度，盘活内部人力资源，优化人才资源配置，推动商业银行内部降本、增效、提质、集约，不断的降低内部的运营成本，提升商业银行的盈利能力。
　　第二，进一步明晰商业银行业务边界，厘清各部门、各岗位的权、责、利，同时设立各业务类型的联席委员会，负责协调跨部门资源，加速推动业务的纵深发展，提升业务开展的执行力，确保业务的推动、落地及发展都高效。
　　第三，加速科技金融工具的应用，在营销层面要借助大数据、云计算、知识图谱、行为分析及预测等技术，精准营销、高效营销、可持续营销，降低获客成本，提升获客效能；在服务层面要利用机器自学习、视觉识别等技术优化服务流程，提升服务体验，增强客户黏性，提升盈利能力。
　　（二）完善自身风险防控与激励约束制度兼顾，确保资产业务稳健运营
　　确保资产业务稳健运营是金融改革深化视域下商业银行盈利能力提升的关键性策略，其核心举措是完善自身风险防控与完善激励约束制度兼顾。
　　一方面，商业银行要加强自身风险的防控，具体要求是商业银行在不断革新自身的风险管理与防控意识的前提下：第一，加强风险识别能力的建设，要通过加强内部控制制度的建设来发现商业银行经营管理中的分析，尤其是业务开展过程中的风险，确保商业银行能够敏锐地识别自身的发展风险；第二，提升风险分析与评价能力，要立足业务的属性、特征、类型、规模及影响，全面的对风险事件与风险业务进行细致剖析与分析，要较好地模拟出可能出现的后果和损失，从而为商业银行的风险防控奠定基础；第三，是要优化商业银行风险控制与风险决策的科学性、实效性，要确保风险处置果断、科学。
　　另一方面，要进一步完善商业银行资产业务的激励约束机制，要明确资产业务开展的责任人，落实业务发展的岗位责任，从而有效的制约因内部业务人员未勤勉尽责而造成业务损失，有力地打击内部业务人员违规操作、违法放贷的行为，降低商業的不良贷款率，提升商业银行的资产盈利水平。
　　（三）鼓励中间业务创新与加强优质人才储备并行，促进中间业务跨越发展
　　促进中间业务跨越发展是金融改革深化视域下商业银行盈利能力提升的创新性策略，其核心举措是鼓励中间业务创新与加强优质人才储备并行。中间业务风险低、潜力足、规模灵活，这是国外商业银行重要的盈利来源。长期以来我国商业银行的中间业务发展非常滞后，其原因是多方面的，既包括对中间业务的认知滞后，也有人才不足与市场需求不足的客观原因。随着我国经济水平的快速发展，金融市场逐步成熟，居民及企业的金融需求日益多元化、复杂化，故而加速中间业务创新发展符合金融市场主体的客观需要，符合商业银行的转型发展方向，故而要进一步加大对中间业务的资源支持、人力支持。
　　特别要指出来的是，从国外商业银行发展的经验来看，具有多学科背景的综合性人才对于商业银行的转型发展非常关键，故而商业银行必须高度重视人才的培育，既要内部培育，挖掘优质的可造之才，也需要外部引进优质复合型人才，丰富商业银行的人才库，最终为商业银行盈利能力的提升提供智力支撑。
　　结束语：
　　综上所述，深化金融改革背景下，商业银行经营管理所面临的国内外宏微观环境都将发生复杂的变化，商业银行必须通过内部改革来适应外部环境的变化，进而在激烈的金融市场竞争中获得高效、稳健、可持续的发展。本文立足宏观、中观、微观三个层面的分析，探索商业银行提升盈利能力所面临的主要障碍，具体包括：商业银行需要适应政策层面的新常态、适应行业层面的新竞争、承受客群层面的新压力。在此情况下，商业银行必须以业务发展为核心，围绕负债业务、资产业务、中间业务三大业务板块来布局自身改革路径，具体来说就是需要以风险防控为基础、以制度优化为中心、以科技赋能为支撑、以激励制度为催化、以人才储备为保障，全面提升自身的管理活力与业务韧劲，真正提升自身在各大业务模块的核心竞争力，促进商业银行盈利能力的不断提升，实现可持续发展。
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　　作者简介：崔珮瑶（1995）女，汉族，山西省阳泉市人，首都经济贸易大学金融学院，硕士。研究方向：商业银行。