巧打时间差让理财产品收益最优化

　　理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，在理财咨询中，您需要提供收入，支出，资产（车子房子股票基金保险等），负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供合适的解决方案。实际上，理财在很大程度上是一种投资行为，购买商业银行的理财产品的客户需承担投资过程中可能存在的风险，购买一只理财产品，便意味着愿意承担相应的风险。
　　很多投资者购买理财产品时往往不仔细阅读银行理财合同，只注重产品的预期收益率，而某些银行理财客户经理正是利用这一点误导客户。因此，投资者购买理财产品需看懂说明书，其中弄清楚产品说明书的几个时间概念，可以巧打时间差，实现收益最大化。
　　一份完整的银行理财合同，包括相关产品的《协议书》、风险揭示书、客户权益须知和产品说明书，普通投资者阅读起来比较吃力，难以完全理解相关产品的特性。因此，化繁就简，投资者可以从五大关键词了解银行理财产品。
　　一看风险等级。理财产品种类繁多，面临的风险各不相同，产品说明书中都会标明产品风险的高低。二看预期收益。预期收益通常以年化收益率的形式体现，但预期收益率只是一个估算，不是最终收益。三看提前终止权。理财产品说明书中，投资者要看关于提前终止权的规定，谁享有提前终止权。理财产品如果提前终止，意味着客户要重新计算实际收益。四看相关费用。在说明书中，这些费用的收取和数额都有详细的说明。例如有的理财产品规定，低于预期最高收益率，银行则不收取理财管理费用。五看时间。购买银行理财产品，投资者除了费用成本外，还存在时间成本。
　　理财产品的时间段可分为募集期（发行起始日至发行终止日之间）、成立日（即起息日，指开始按约定计算理财产品收益的日期）、到期日（产品投资期结束或提前终止，进入资金清算的日期）、兑付日（按约定向客户账户中返还理财本金和收益）。由于资金募集期和清算期不享有收益，通常情况下是不计利息或按活期存款利息计算的。如果投资者买入的时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率会被拉低不少。需要提醒投资者的是，到期日和兑付日通常不是同一天，产品计息结束是在到期日，投资者真正收回资金是在兑付日。到期日和兑付日之间的间隔越长，对投资者真实收益的影响就越大。
　　产品的收益率是产品进入银行理财池运作之后到到期日这段时间来计算，但客户的资金通常会提前进入银行，这段时间的时间差，资金只拿活期利息。闲置资金应选择期限长的理财产品。
　　资深理财专家小熊对记者表示，他曾经尝试过寻找期限可以匹配的高收益理财产品，试图获得更高的收益。但他说，操作上几乎不可行。银行通常不会连续推出高收益的产品，尤其在现在利率走低的背景下，这个月推一个3个月期高收益产品，等产品到期后，下一款3个月期产品的收益就可能大幅下降了。所以要自行无缝对接高收益产品，几乎是不可能。他认为还是应该根据资金的流动性，选择尽可能长期限的理财产品。