从商业银行角度看小微企业融资困境的成因及应对策略

　　【摘要】在国民经济的发展中小微企业发挥着重要作用，但从目前的现状来看我国小微企业融资难已然成为最严峻的问题，而导致这种局面产生的原因涉及到企业本身、政府部门、金融机构等多方面。基于此，本文在研究过程中站在商业银行的角度看小微企业融资困境的成因，并针对性的给出解决策略，旨在促进我国国民经济的进一步发展。
　　【关键词】商业银行；小微企业；融资困境；策略
　　一、从商业银行角度分析小微企业融资困境
　　（一）当前小微企业融资的困境
　　1。小微企业贷款难且贵
　　随着我国国民经济不断增长，小微企业对资金的需求也不断升高，而银行信贷是这些企业资金的主要来源。小微企业的资金需求不断增加，而资金来源却有限，这导致了贷款的卖方市场，即银行可以选择贷款客户而企业难以选择贷款的金融机构。同时，国内银行业存在着国有银行对市场的垄断，即便有新的中小银行与外资银行不断进入市场，人们仍然愿意选择国有商业银行。缺乏竞争的行业现状导致了小微企业贷款的难度加大，一是大型金融机构更注重评价贷款客户的信用和抵押担保，小微企业的偿还风险较大；二是由于小微企业规模较小，往往难以获得贷款产品的优惠政策，承受更大的利息风险。
　　2。贷款规模较为紧张且业务流程较长
　　由于货币政策的因素商业银行在信贷规模上有所缩减，并且因为这种局面使得银行对于小微企业贷款方面在规模上严重降低，正是由于这种因素所在，使得信贷规模的效应不足，促使资金难以进入实体经济领域。对于小微企业本身而言，有着量多面广的特性，因此在贷款难的局面之下很难得到进一步扩张。从银行信贷业务的流程上来分析，也是极为繁琐，通过评级、分类、授信后，再进行反复的调查与审查，才能够进入放款阶段。在这个流程进行中，经过了多个部门多个环节的资料传递，并且手续办理上也较为繁琐，使得小微企业在办理贷款的过程中需要花费大量的时间，这与小微企业用信特点有所违背，因此对于小微企业本身而言，在贷款的过程中也倾向于小企业业主承贷。
　　3。银行风险控制加强，业内监督约束严格
　　在2008年金融危机爆发之后，银行对风控管理更加重视，对因企业会计制度和管理制度缺失形成信息不对称导致无法获取有效信息的小微企业提供贷款更加严格。小微企业由于规模不大，抗风险能力差，往往还缺少完整的企业管理制度，更容易产生信息不对称的情况，获取贷款难度更高。
　　银行监管的主要目的是加强各银行对风险的管理控制。而评价银行监管的主要指标包括资本充足率和不良贷款率。从资本充足率方面来说，一般商业银行更倾向于收益率较高而风险较低的资产，谨慎控制新增贷款，规避信用风险，紧缩对风险较高的小微企业贷款。从不良贷款率方面来说，由于小微企业自身抗风险能力弱，小微企业的不良贷款率远高于商业银行的平均不良贷款率。因此银行相对不情愿向小微企业贷款。
　　（二）融资难的原因分析
　　1。考核不到位
　　对于商业银行而言，如果能够有效利用考核方式，必然能够提升小微企业的业务拓展积极性。但从目前的现状来看，银行在小微企业业务激励上有所不足，并且建立在约束有余的局面，使得在小微企业业务拓展方面难以提升积极性。不仅如此，考核权重小的特点也使得小微企业在金融业务的经营开展上积极性不高。从风险角度上来看，大型企业和小微企业也存在一定差距，当风险出现之后，大型企业由于牵涉面较广，因此在责任分化后使得每个层级承担程度有限，但小微企业有所不同，不管是出于主观原因还是客观原因，客户经理都是第一责任人。
　　2。专业队伍建设滞后
　　专业队伍建设滞后也是造成小微企业融资困境的主要成因之一，主要分为客户经理和小微信贷审核队伍两个方面。对于客户经理而言，由于专业性要求较高，因此在整个培训过程所花费的时间是非常长的，这种现状导致客户经理后期储备力量显得有所不足，并且还存在客户经理自身学习态度不够端正，在学习上缺乏主动积极性，使得后续办理相关材料时存在一些不规范的现象。对于小微审查队伍而言，就是单一的根据材料进行审核，而没有对小微企业和大企业做出一定的区分，一视同仁的审核理念使得小微企业融资通过率较低。
　　3。银行对成本与收益的考虑，给小微企业贷款不划算
　　作为理性的经济人，商业银行对贷款产品的成本收益需要着重考虑额，而利息收入成为了商业银行的主要收入来源。随着市场化改革的加快，我国商业银行的贷款利率降低而存款利率升高，银行从利差中获取的收益更加受到限制，更多银行选择提高小微企业贷款的成本以弥补这些限制。与此同时，小微企业的贷款额一般较小，而且频率较高，相比大型企业单位交易成本要更高，使贷款业务的收益更低，给小微企业贷款显得不划算。而且小微企业具有资产规模小，持续能力不强，抗风险能力弱的特点，容易形成银行的坏账，因此商业银行对向小微企业贷款的积极性不高。
　　4。信用制度缺乏加大小微企业贷款风险，阻碍金融创新
　　由于小微企业信息不对称的情况比较严重，而且小微企业本身财务管理制度不够完整，银行往往难以取得财务报表及相关实际数据，无法准确判断企业的信用水平。而在派发贷款后对企业的后续监管也存在困难，加大了银行的风险。由于信用体系缺失，部分企业信用意识差，存在不考虑后果行事的行为，更加恶化了企业和银行之间的信用问题。另一方面，信用制度的缺失制约了金融工具的发展和创新，使企业获取资金的方式受到限制。
　　二、缓解小微企业融资困境的建议
　　（一）轉变观念，真正重视小微企业信贷业务
　　目前银行仍是大部分小微企业融资的主要来源。由于小微企业抗风险能力弱，贷款容易产生坏账，国内大型银行对小微企业贷款大多持保守态度。中小型银行由于地缘优势可以更方便取得小微企业的信息并评估贷款风险以建立合作关系，较好针对当前小微企业借款难的问题。同时设计并制定适合小微企业的信用评价制度，对客户进行合理筛选，并根据企业的规模不同，授予不同的信用评价等级。此外，银行应强化贷款后的监督审核机制，追踪企业贷后的经营情况，使风险得到切实监管，保证贷款能够最大化回收。同时也要激励银行，尤其是中小银行对小微企业的扶持力度，目光要放得长远，理性控制贷款的力度，既有利于小微企业壮大成为大型企业的发展，又有利于银行和企业之间的关联与合作。
　　（二）区别对待，落实小微企业差异化信贷政策
　　在信贷政策和业务流程上对小微企业和大型企业不能一致对待，对于商业银行而言，如果只是将一种政策及模型应用在所有企业中，对于企业业务的发展必然会有所制约。因此商业银行应该区别对待，在信贷政策上针对不同规模的企业进行改变，立足于目前对小微企业采取的信贷政策体系，并充分结合小微企业自身的特点进行优化。
　　在管理上可以以层次化进行区分，将小微企业又划分为几种类型予以不同政策对待，划分的依据主要是授信额度。除此之外，商业银行还应该在小微企业的担保品种上不断创新，为了能够解决当前小微企业融资难的困境，在抵押担保物的范围上可以进行适度的调整。
　　（三）优化流程，提高小微企业业务办贷效率
　　对小微企业的自身特性进行分析，主要体现在融资金融相对较小、融资频率相对较高、融资时间相对较急。因此为了能够针对小微企业的融资特性进行改进，在业务流程办理上需要得到进一步优化，以此提升小微企业业务办贷的效率。具体的措施应该遵从作业标准化，流程零售化的原则，设立相对统一的标准对小微企业信贷业务办理流程进行有效的整合，进一步提升业务办理人员的职业素养及专业水平，以此促使小微企业能够在最短时间内实现流程办理。
　　（四）科学考核，建立差别化的小微企业业务考核激励体系
　　商业银行本身需要在经营理念上进行转变，明白银行与企业在发展过程中的共同联系，在内部考核机制上需要进行进一步的完善，促使商业银行的分支机构对小微企业贷款有新的认识及态度。对于小微企业贷款业务的考核需要得到优化，结合小微企业实际情况适度进行审核通过率调整，对待小微企业贷款不良率的态度上也需要适度改变。此外，以建立考核机制的方式促使客户经理在办理小微企业贷款流程上更加完善，考核结果可以直接与客户经理的绩效相挂钩，并且还需要建立起一个责任追究制度，使得商业银行职员在办理小微企业贷款业务上有着更加认真的态度。
　　（五）专业服务，组建小微企业业务专业部门和专业队伍
　　首先可以建立起一个专门的部门在标准化的模式之下对操作流程进行优化，对小微企业的信贷流程办理上需要得到重塑，并且以全新的管理体制解决小微企业融资难的困境。在業务运作方面可以采取职能集中的理念，以此提高流程办理的效率。其次，在专业队伍的建设方面需要充分结合法人贷款客户、基础客户等群体的数量对客户经理队伍进行优化，同时对信贷审查人员需要定期进行专业的职业技能培训，使得在实际操作过程中有所依据，使得操作业务流程更加熟练。
　　（六）减免息费，真正惠及广大小微企业
　　对利率定价机制进行相应的优化使得利率杠杆能够得到充分利用，在抵质押类贷款利率上应该相应减少，同时利率还应该根据小微企业的质量而定，结合实际情况设立一个科学的质量评判标准，由此既能够使得商业银行对于风险因素上有所把控，又能够缓解小微企业融资难的困境。最后还需要尽可能的对中间环节及费用进行削减，避免小微企业在融资过程中产生大量的费用。
　　三、结语
　　综上所述，本文在对小微企业融资困境的成因进行分析之后，针对性的给出解决策略予以优化，以此促进小微企业的进一步发展，对于商业银行本身而言也是进行长远战略制定的必然选择。
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