欧洲银行保险的发展及对中国的启示

　　【摘要】随着经济全球化的发展，欧洲经济的发展已在世界前列。伴随着经济的发展，保险业紧随其后，银行保险应运而生。由于在西方国家，由于相关法律政策的实施使得银行保险的发展较为迅速。而本文就是要根据欧洲银行保险的发展历程、现状以及影响其发展的因素来找出我国银行保险的问题，并针对这些问题，提出相关的解决措施。进而使银行保险的发展与我国经济更加协调，并更适应于世界经济全球化的发展趋势。
　　【关键词】银行保险；欧洲银行业；创新
　　一、欧洲银行保险的发展概述
　　（一）银行保险的概念
　　银行保险是由银行收取保险公司代理费用将保险推销给客户的一种新的销售方式，区别于传统的销售方式的最大特点是能够实现消费者、银行和保险公司同时获益。消费者可以在银行购买到所需的保险产品，这种方式较为简便、快捷。这种方式的成本低，不仅可以降低公司的运营成本，而且可以降低保险产品费率，使消费者享有更多优惠。从我国银行保险萌芽发展至今，已经取得相当大的进步。
　　（二）欧洲银行保险的发展历程及现状
　　银行保险兴起于欧洲一些国家，并且在这些国家得到较为迅速的发展。一般来说，欧洲银行保险的发展可以分成三个阶段。第一个阶段是传统萌芽阶段，银行是保险公司的保险代理人，由保险公司支付给银行费用，然后由银行向顾客销售保险产品。保险公司建立这种合作关系拓展了银行的业务。在银行与保险公司之间存在着某种合作意愿和合作协议，建立在这种关系上的协作便是银行保险最原始的方式。这种合作的灵活度较高，成本也比较低，但是双方的关系并不牢固。
　　在第二个阶段，银行保险由传统向现代开始转变，银行顺应市场研发出更多的产品，这时出现了保险市场强烈的竞争，此时银行不仅作为保险公司的代理者，并且开发了更多业务，这些业务与最初的业务差别很大，但是它仍是与保险相关产品。
　　在三个阶段，欧洲银行保险得到较为快速的全面扩展和繁荣。这时银行与保险公司极为密切，简单而有效的资金运营将银行的服务与保险产品销售紧密结合起来。这时，银行与保险公司相互投资，共同控制股权，更进一步的加深了双方利益关系。
　　（三）影响欧洲银行保险发展的主要因素
　　1。更多的产品设计为银行保险注入新鲜血液。
　　由于欧洲居民更加注重养老保险的投资，欧洲的银行保险产品以寿险产品最为多见，这种产品并不复杂，操作也较为简单，银行职员对于该产品的专业化水平要求不高，这更加有利于向顾客进行产品的推销，顾客也可以在较短时间内得以理解，并且成本不算太高。不仅如此，欧洲对于银行保险的税收方面采取一定的政策优惠策略，这使得银行保险在资本运作上有了更多空间。尤其在法国与西班牙，在这里，更多的银行很早就提供不同层次的寿险产品来满足客户，以积累资本总量。直至目前，欧洲的银行保险经营种类更加繁多。
　　在欧洲许多国家银行保险的发展模式为国家综合经营，改变以往国家对其进行绝对干预和管理。国家尽量取消一些原来限制银行保险发展的阻碍性的政策，为银行保险的发展提供更大的活动空间，促使银行保险迅速发展。
　　3。更加广泛的营销渠道加速了银行保险的销售总额的增长。
　　营销渠道是银行保险销售中的關键环节，它影响着销售总额，银行的业绩，以及银行保险市场的开拓与进一步发展。在降低成本的同时，不断地挖掘新的销售渠道来满足不同层次客户的需求。欧洲的银行保险在一体化模式下稳步发展，促进互联网技术与消费者之间的联系，使银行迅速掌握客户信息，为客户提供更快，更加全面的优质服务。
　　4。专业人才提供服务为银行保险的发展提供内生动力。
　　人员是企业的资源，而专业化人才就是企业的核心力量，专业化的能力越强，企业的竞争力就越强，企业的综合实力也就越强，培养人才就成了公司的主要任务之一。在法国，银行针对高端客户成立了专门的销售人员团队。在意大利，出现了专门为客户提供建议和咨询的销售团队。在西班牙，银行设立子公司或在公司设立附属机构来为不同的层次客户服务。这大大提高了银行保险销售的专业化程度，使得银行保险的销售进行的更加通畅。
　　二、欧洲银行保险的发展对我国的启示
　　（一）加强产品设计与开发
　　在传统产品的基础上要研发更加适应社会、适应时代发展的产品，在经济不断发展的同时，人们的生活节奏，生活习惯也在发生着变化，对于那些传统的金融产品显然没有新产品受欢迎，这就需要产品研发人员的根据市场要求将产品不断地更新，使其与现代科技相结合，能产生更高利润，产品更加人性化，更加方便与快捷。这就需要大致从两个方面着手。一方面，将客户分成不同的层次，按照不同的层次的客户需求，开发满足客户要求的产品。另一方面，产品的设计应更加趋于简单，容易理解，使人看了能一目了然。
　　（二）完善法律制度，加强对银行保险的监管
　　银行保险业务的完善需要加强监管制度，建立健全的相关法律法规。一方面，我国适当放宽国家政策对银行保险的限制，在税收方面，可适当减税来刺激银行代理保险。不断地进行制度创新，营造一个良好的制度环境，防止出现制度陷阱与制度真空。另外，各个监管机构既要保持监管的独立性，设立专门的监管部门，但还要加强与其他部门的交流与合作，共同协商，协调监管。
　　（三）拓宽银行保险销售渠道
　　在银行柜面销售为主要销售渠道的情况下，还要多元化的销售模式并存。电话销售，在台湾、香港、新加坡，电话销售取得了巨大的发展。在欧洲一些国家，甚至还有信函销售和储蓄销售，这些都体现着银行保险的销售更加多元。
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