潍坊银行农场新贷

　　今年中央提出要创新农村经营主体，家庭农场不仅作为一个新概念出现，而且根据自身融资需求增长，出现一个无法回避的问题，就是农村金融供给严重不足。
　　众所周知，金融机构面临的最大风险是信用风险，由于农村信贷业务的特殊性，使得一些在非农信贷业务中常用的信用风险控制手段在农贷领域难以发挥作用，因此加大了金融机构的经营风险，这也是商业性金融机构减少农村金融服务供给的重要原因之一。
　　家庭农场难从银行直接获得贷款的局面能否得到解决？潍坊银行在分析了家庭农场的一系列特点后，尝试了创新的融资模式。记者联系到潍坊银行的相关负责人，并就家庭农场的信贷问题做了交流。
　　融资需求旺盛
　　《新理财》：2013年，家庭农场的概念首次在中央一号文件中出现，折射出农业发展方式的转变。现在家庭农场是一个起步阶段，现在农户的融资需求如何？
　　潍坊银行：2013年以来，家庭农场注册情绪高涨，在农业较为发达的潍坊、青岛等地市，仅半年的时间家庭农场注册成功几百家，其中青岛地区的平度市达到90多家，潍坊地区的安丘市达到25家，已初步形成规模。家庭农场在组建过程中，经常会遇到缺少资金的情况，这主要体现在流转土地需要资金、购买农机设备需要资金、农场建设需要资金、大规模种植需要购买农资等方面，融资需求强烈。
　　《新理财》：家庭农场面临的一个现实问题就是融资难，为什么会有这种情况？
　　潍坊银行：主要有以下几点：一是家庭农场成立时间较短，大部分不符合银行授信主体成立时间满一年的要求；二是家庭农场是新型的经济主体，没有得到大多数金融机构的认可；三是家庭农场的资产很难确权，销售收入很难落实和确定。
　　《新理财》：潍坊银行是为数不多的能提供家庭农场贷款的金融机构之一，做此工作之初的想法是什么？
　　潍坊银行：自2009年我行在寿光试水土地流转金融服务新模式，在本地乃至全国都产生了强烈反响，为巩固和推广我们的创新成果，切实改善农村金融服务短板，2012年我行在第二次小微工作会议提出：涉农信贷每年平均增幅要明显高于小微信贷增长速度，服务三农客户数量超过1万户的战略目标，为此，我们成立了以董事长为组长、行长为常务副组长的农村金融工作试点先行区域暨总行直管项目推动小组，在授信资源配置、特殊审批流程、自主定价、不良容忍、绩效考核、贷款期限及还款方式设定、担保方式创新等方面给予优惠政策，力争开辟一条不同于传统农村金融机构的服务模式。对于农村业务的营销体系，潍坊银行明确了重点营销中央一号文件所支持和倡导的五种农村经济主体，即农民股份合作社、农民专业合作社、家庭农场、种养大户和龙头企业。家庭农场经营贷款的成功发放，标志着各县域客服中心在总行的大力推动下，找准了营销的方向和目标，对中央一号文件倡导扶持的五种经营主体营销的全覆盖，势必对我行下一步农村金融大发展提供帮助。
　　融资困境
　　《新理财》：如何解决新型农业经营主体融资困难的现状？
　　潍坊银行：首先要解决对这一新型经济主体的认识，明确这是中央一号文件明确提出的五种经营主体之一，是国家大力扶持和支持的，符合商业银行的借款主体要求；其次要根据客户实际，采取灵活多样的担保方式来解决融资困难。我行主要采取以下担保方式：一是抵押，对于符合我行政策、抵押物合法有效的合作社，房屋抵押率不超过60，土地抵押率不超过70；二是保证、联保，以该种方式操作的客户，授信期限1年，联保组每组三户以上，自由组合。
　　选用以上任一担保方式担保时，均需同时追加合作社实际控制人夫妇的最高额担保，实际控制人控制的有限责任公司也需同时追加最高额担保。
　　《新理财》：贵行该如何完善农户信贷业务产品体系和创新信贷模式，来加快培育和发展家庭农场？
　　潍坊银行：我行为了摸清家庭农场的情况，多次与市农业局及各县农业局取得联系，依托农业局这一平台进行联络和联系客户，并将针对家庭农场的业务进行宣讲，发放宣传单，讲解我行信贷产品和国家产业政策，并统计了融资需求表，收到了不错的效果。
　　在此基础上，我行又与各地农业局和农业联合会深入合作，制定了共同考察授信客户的政策，其具体做法是：首先，联合会成员向联合会提出资金需求，联合会连同农业局考察组先进行考察，考察符合条件后提报到我行，我行再按照相关政策对授信申请人进行考察，对符合条件的授信申请人发放贷款。事实上，这种合作方式将联合会与农业局发展成为了我行的高级客户经理，为我们把好了第一道关。
　　《新理财》：贵行对家庭农场有无专项资金贷款？为什么？
　　潍坊银行：我行为农业较为发达的县域进行批量授信，给予一定的扶持农业贷款额度，如给平度支行批复了2亿元的金土地系列产品，其中农家乐家庭农场贷款就是此系列产品之一。给胶州支行辣椒市场批复了2亿元的农业扶持贷款额度。另外，对于其他客服中心所审批的农村业务首先保证信贷额度的使用，保障贷款审批后优先出账。
　　我行大力支持农村业务特别是积极营销家庭农场贷款业务，主要基于以下方面的原因：一是按照国家政策的要求，大力扶持三农。中央一号文件明确规定大力扶持五种农村经济实体，我行紧紧贯彻落实这一方针政策，在当地率先发放农民专业合作社信用贷款和家庭农场贷款；二是按照银监会提出的惠农富农三大工程要求，着力开拓农村业务；三是我行的新五年战略，目标是三农贷款占比达到9，户数突破1万户，通过差异化的服务，抢占农村金融服务制高点；试点先行区要加大力度，率先突破，创造农村金融品牌；各县域分支机构都要研究当地农村市场，针对性推进农村金融服务创新工作。
　　风险管控
　　《新理财》：对家庭农场的贷款，在风险管控方面请问贵行有哪些新的探索？
　　潍坊银行：为有效的防范风险，保证我行资金安全，在日常的风控方式之外，我行还创新了风控模式来控制风险。
　　（1）专人管理：我行针对家庭农场贷款，实行对各乡镇进行专人管理，专人对接的模式，通过政府渠道、当地了解等方法，根据客户需求，择优合理进行信贷投放。
　　（2）精细化贷后管理：支行会针对不同的授信方案对借款人、抵押品、担保人进行贷后检查，并根据贷款金额和担保方式的不同，设计不同的实地贷后检查频次，对发现的问题及时进行风险提示及预警，对农产品市场的发展动向及时作出判断，有效防范市场风险。
　　（3）现金流的控制。针对在我行授信的家庭农场，要求在我行开办网银，上下游客户的结算业务在我行办理，所有资金流在我行进行周转，通过控制其现金流以实现对家庭农场经营动态的监控。
　　《新理财》：在融资的具体执行过程中要注意哪些问题？
　　潍坊银行：一是要实地考察家庭农场的实际经营情况和规模，找当地农经站或村委确认其流转土地的情况；二是现场落实家庭农场的资产情况；三是要现场落实家庭农场销售收入情况，通过落实收据、记账本、银行对账单等情况进行评估；四是要参照个体工商户的要求办理。