鹏金所吴晓文合规是年网贷行业主基调

　　对于单个平台而言，如果运营不规范，或许在短期内能获利，但终究会酿成大错，并受到法律制裁。
　　在监管政策趋严、公众对网贷信任度需要重塑、行业洗牌加速的当下，鹏金所显得从容不迫。其信心来自于哪里？本刊专访了鹏金所总裁吴晓文。
　　：随着监管政策的逐步落地，在我国经济发展面临巨大挑战的大环境下，我国网贷平台即将迎来一个怎样的发展环境？
　　吴晓文：首先，中央和地方层面监管政策陆续出台，比如银监会等部门划出12条红线，北京、上海、深圳等多地暂停互联网金融企业商事登记，行业监管日益收紧。但对整个行业来说，这其实是一种利好。
　　其次，目前国家政策明确支持互联网金融创新发展，不会对规范透明经营、风险可控的平台产生大的影响，反而会使投资者逐渐成熟，理性选择平台。平台如果出现问题，原因一定在自身，所以对于每家平台来说做好严格管理、把控风险就显得尤为重要。
　　：2016年及今后更长时间内，网贷平台的发展将在哪些方面面临挑战？
　　吴晓文：一是如何获取更多优质资产，这将成为网贷平台面临的最大挑战。各平台对于资产端的争夺将不断加剧。二是平台获客成本高企，未来可能还会继续上升。三是不少平台面临转型与创新压力。全国网贷平台的数量在两三千家，今年行业将加速洗牌，没有核心竞争力的平台，很快就会被淘汰。四是受e租宝事件等负面新闻影响，行业公信力有待提高。五是投资者风险意识薄弱，风险判断能力亟待提高。
　　：面对这样的挑战，鹏金所将如何应对？
　　吴晓文：鹏金所将在资产端加大力度，在全国范围内寻找更多优秀借款企业，推出更多精品项目。在担保类产品方面，经过一年多的努力，鹏金所已基本完成全国布局，目前在全国与29个省份的92家国有担保机构建立了合作关系。这些实力雄厚的融资性担保机构，对当地企业的情况更为熟悉，对借款企业会进行严格审核，并对审核通过的项目提供连带责任担保。在担保机构保障模式上，鹏金所走在了全国前列。
　　在供应链金融产品方面，鹏金所将邀请更多上市公司或知名企业参与进来，解决其供应商融资难题，把鹏金链产品做大。
　　2015年，鹏金所开始涉足个人消费金融，推出鹏金信产品，今年会上线更多项目。另外，鹏金所今年还计划上线独立的股权众筹平台，服务于尚在发展初期的高新技术企业。
　　在资金端，鹏金所目前已形成比较稳定的投资者群体。现在鹏金所平台上许多项目还需要抢，很多百万级别的项目，甚至在一分钟内就募集完毕。此外，凭借大数据挖掘、电销、线上活动等多种方式，鹏金所不断吸引新投资者，获客成本低于行业平均水平。
　　：有分析认为，2016年资产端将面临前所未有的坏账率压力，你对此如何看？
　　吴晓文：在经济下行压力之下，一些借款人承受资金成本的能力降低，加上一些平台本身对风险把控的能力较弱，资产端确实可能面临很大坏账压力。对于整个行业来说，坏账是不可避免的，但较高的坏账率不利于行业发展。对于单个平台来说，应该做好风控，把坏账率降到最低。
　　鹏金所平台上线一年多以来，目前还没有出现坏账，投资者零损失。这与鹏金所的运营模式密不可分。鹏金所平台借款人绝大多数为优秀小微企业，而且其中很多都是高新技术企业，风险承受能力较强。其中，鹏金保项目由国有担保机构提供担保，鹏金链项目由核心企业（上市公司或知名企业）锁定供应商的应收账款作为还款来源。除此之外，鹏金所还尽可能地降低企业融资成本，减少其还款压力，目前鹏金保这款产品的企业平均借款成本不超过年化11，大大低于网贷行业平均融资成本。
　　：在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》公布之后，鹏金所在业务流程上做了哪些具体的调整？
　　吴晓文：鹏金所成立以来，在许多方面已做到了规范经营，待正式的监管细则公布之后，鹏金所将在第一时间落实会员资金由银行存管。在信息披露方面，鹏金所此前公布了半年报和全年报，从今年开始每月将公布月度报告。
　　：请谈一谈当前网贷平台合法经营、合规运作的重要性和紧迫性。
　　吴晓文：合法经营、合规运作，是任何一家网贷平台立足的根本。对于行业而言，少数平台出问题，将影响行业美誉度。在e租宝等事件发生之后，公众对于网贷行业的信任还在恢复。在一些人心中，P2P甚至成了负面词汇。对于单个平台而言，如果运营不规范，或许在短期内能获利，但终究会酿成大错，并受到法律制裁。2016年，监管更加严格，对平台透明度要求更高，合规运营的重要性与紧迫性进一步凸显，合规运作将成为今年行业发展的主基调。
　　：请结合鹏金所的运营经验，谈一谈网贷平台如何才能做到合规经营？具体要注意哪几方面？
　　吴晓文：随着监管政策的相继落地，关于网贷行业监管的基本方向和细则基本已经明确，网贷平台应对照最新监管规定自我审查，对于存在不符合监管规定的方面进行整改。根据规定，网贷平台本质上是信息中介机构。如何做好中介角色，尤其要严格注意以下几个方面：
　　第一，不得设立资金池，交易资金要严格进行第三方存管，平台坚决不触碰资金，做好自有资金与交易资金有效隔离。
　　第二，平台不得自融或为关联方融资。
　　第三，不得将单一融资项目拆分成多个项目独立融资（即拆标），不得对项目期限进行拆分，不得进行期限错配。
　　第四，平台自身不得为出借人提供担保或者承诺保本保息。
　　第五：网贷平台不得从事股权众筹、实物众筹等业务。
　　第六，平台应及时进行信息披露，不得代客理财，应让投资者决定自己的投资行为，清楚资金用途，了解平台最新运营状况。
　　第七，不得从事股票配资等背离普惠金融的业务。