浅谈家庭保险配置不扯闲篇只讲干货

　　年轻的时候，总简单地以为组建家庭就是2个人的事情。
　　现在，也是这个观点，但发现并不简单，因为责任。
　　这个责任的觉知和爆发，是在生完老大之后。
　　看着那个鲜活的小生命，我想用我的全部来保护她！
　　但我发现，有一些保护是我能给予的，而有一些保护是超出我的能力范围的，这个时候，我想到了保险。
　　关于正确配置保险的8个的准则，可以参看往期文章。
　　怎么买保险才不会被骗？
　　怎么买保险才不会被骗？（下）
　　在这8个准则下，怎么给家庭成员配置合适的保险，就是我们今天的主题。
　　我一再说，保险是管理我们财务风险的工具。
　　它的功用，是在发生风险的时候最大程度上降低我们的财务损失。
　　不同家庭成员，面临的财务风险不同，在选择产品时的侧重点自然不同。
　　不同家庭成员配置意外险的注意事项
　　一、责任期的夫妻
　　责任期的夫妻，家庭责任重，往往是上有老、下有小，万一发生风险，会对家庭造成致命性的打击，所以在选购意外险时，一定要选择保额高的，这是其一；
　　其二，意外险中的伤残责任是按照等级赔付的，最高赔付保额的100，最低赔付保额的10，这也是选择高保额的因素之一；
　　其三，意外医疗的额度建议选择最低1万元，这样在发生重大意外事故住院的时候，可以抵消百万医疗的免赔额；
　　其四，可根据自身的交通出行习惯选择有特色的专项意外险；
　　其他，意外险中的小亮点，比如：不限制社保用药，包含住院津贴，救护车责任，猝死责任，都是很不错的保障。
　　二、未成年的孩子
　　2015年原保监会九十号文规定，未成年人死亡赔付金额：
　　不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
　　已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
　　所以，在给孩子选购意外险时，无需过多关注保额，重点关注意外医疗责任，比如这样子的：
　　不限制社保内用药；
　　0免赔额，100报销；
　　如果对就医品质有要求的，还可以选择附加特需国际部或者私立医院；
　　同大人一样，在意外医疗的额度选择上，建议最低1万元。
　　其他责任，变着花样，也是按照这几项来的。
　　三、老人
　　一般情况下，老人无需再承担什么财务方面的家庭责任，所以，在为老人选择意外险时，亦重点侧重意外医疗责任，与孩子同理。
　　另外，如果老人退休后，安排了各种出游计划，可根据出行习惯选择对应的专项意外险即可。
　　不同家庭成员配置医疗险的注意事项
　　一、医疗险在人群中的共性
　　按照自己的就医习惯选择即可。
　　普通医疗，俗称住院医疗、百万医疗。
　　从它的名字中，我们就可以窥探出一些信息，管住院的、额度可以高达百万。但是，它在价格上很亲民。
　　举例说明：
　　某款百万医疗，30岁男女，保额200万，价格为364元年。
　　怎么样？有没有很惊喜！
　　百万医疗是大部分人的选择，覆盖公立医院普通部。
　　中端医疗
　　在产品责任上，不仅包含住院，且包括门诊责任。
　　就医资源覆盖公立医院国际部和特需部，会有较好的就医体验和就医品质。
　　中产家庭可能会比较喜欢，价格在每年10002000元不等。
　　高端医疗
　　产品责任自不必说。
　　就医资源覆盖公立医院的国际部和特需部、私立医院、昂贵医院，地域为全球。
　　讲究绝对的服务体验，可提供刷脸服务（即出示医疗卡，保险公司会替你结账）。
　　是高收入人群的首选，代表了一种生活品质。
　　二、医疗险在不同人群中的特性
　　有特殊需求、或者无法购买以上医疗险的人群，可选择一些专项医疗险。
　　对不可控的风险，坦然放手；对可控的风险，积极管理，防范于未然。
　　比如：
　　防癌医疗险，高血压医疗险，糖尿病医疗险，甲状腺病特别医疗险，等等。
　　不同家庭成员配置重疾险的注意事项
　　如何买到适合自己的重疾险，可参看往期文章怎么买到适合自己的重疾险，此处不赘述，说说其他的关键要点。
　　一、夫妻之间
　　不建议夫妻互保，请看看现在的离婚率。
　　我不怀疑任何真挚的感情，但是站在专业的角度，我必须做出这样的建议。
　　万一发生婚姻风险，对方能配合变更投保人还好，但如果对方拒不配合或者从此销声匿迹，那么保单只能作废。
　　实际中的案例，比比皆是，真不是危言耸听。
　　所以，建议选择自己给自己投保，这样可以同时获得投保人、被保人豁免责任。
　　当然，实际中的保单架构设计，需要根据具体情况而定。
　　二、未成年的孩子
　　给未成年的孩子投保重疾险，重点关注：
　　1、必须涵盖投保人豁免
　　父母是孩子一切保障来源的根基，失去了父母，孩子的保障也就不存在了。
　　为了避免这项风险，所以必须选择投保人豁免。
　　它的意思是说，万一父母发生了什么风险（疾病或身故），孩子的保险后续不用再交费了，但是保障依然享有。
　　所以，这个一定要有。
　　2、少儿高发疾病多倍赔
　　少儿重疾是独立于成人重疾的，多倍赔更是对未成年的呵护和关照。
　　比如，少儿高发的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等，假如保额是50万，那么可以获得的赔偿是100万、150万。
　　多倍赔，专属于少儿重疾的特殊意义。
　　三、老人
　　通常情况下来说，老人配置重疾险会出现保费逼近保额、甚至超过保额的现象，这个情况就失去了配置重疾的意义，不配也罢。
　　但是，老年人可以配置防癌险，在一定程度上将还能管控的风险提前管控起来，未雨绸缪。
　　不同家庭成员配置寿险的注意事项
　　一、责任期的夫妻
　　责任期的夫妻，定寿是一定要配置的，特别是家庭的经济支柱。
　　重点是要覆盖家庭负债（房贷、车贷等）、养育孩子的费用、赡养父母的费用等。
　　是每一个有家庭责任感的人的标配，比如我，O（）O哈哈
　　二、未成年的孩子
　　孩子，不承担家庭责任，所以无需配置寿险。
　　同时，结合2015年原保监会九十号文规定，未成年人死亡赔付金额：
　　不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
　　已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
　　主要是防范道德风险。
　　三、老人
　　老人一般无需配置定寿，但如果涉及财富传承，可结合实际情况配置增额终身寿险。
　　年金险的配置
　　保钱的一个险种。
　　它可以作为一个保值增值的专属储蓄账户，强制储蓄。
　　为人父母者，可以用它来管理孩子的教育金：上补习班的，上大学的，
　　甚至在更长远的角度上，还可以作为孩子的创业基金或者婚嫁金。
　　更更长远一些，防范长寿风险人活着，钱没了。
　　可以作为自己的专属养老账户，活多久领多久，自己为自己缔造一个美好的未来，做一个优雅的老头儿老太太。
　　如上，为家庭保险的配置思路简析。
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