三口之家如何用保单传承财富

　　37岁的徐女士是位全职太太，爱人是一家企业创始人，39岁。两人婚后育有一位3岁的小公主。夫妻有住房3套，商铺1套，商铺租金每月4000元，无其他负债。爱人负责赚钱养家，年收入100万元，太太负责理财规划，家庭年生活开支約15万元。一家三口均有居民医保，并配置了人均50万元的重疾保险和百万医疗保险，年缴保费支出5万元。
　　爱人作为家庭的唯一经济支柱，徐女士担心他万一丧失工作能力，家庭源源不断的支出如何补缺？另外，目前能保证本金、收益的理财产品越来越少，作为已有3套房的家庭，几乎再无购房机会，如何让家庭的财富保值增值，是徐女士一直在考虑的。一、家庭风险保障检视
　　因全家都有基本的居民医疗保险，且一家三口都配置了50万元的重疾保险和百万医疗保险，因此在健康险方面暂时可以不用额外补充。因老公是家庭的经济支柱，万一老公不幸丧失工作能力，家庭就会陷入经济危机，故可以考虑给老公投保高额的意外险和定期寿险。意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定，给付保险金的保险。意外伤害保险一般非常灵活，保费低，保障高，基本是每个客户必备的。
　　定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁、70岁等约定年龄的多项选择。
　　因女儿目前仅3周岁，意外险和定期寿险的保险期间选择为30年期较为适中，因为30年后女儿已经成年。意外险，以阳光人寿的爱随行D款为例，每年只需缴纳4000元，且只需连续缴纳10年，被保人便可拥有高达200万元的保障，保险期间为30年。保险期满后，被保人还可以拿到115的累计已缴保费，作为养老金的额外补充。定期寿险，以投保阳光人寿i保定寿优选版为例，保额500万元，缴费20年，保障30年，每年仅需缴费2万元。这样，客户仅用了很少的保费支出，便换来了高额的保障，杠杆比极高。二、财富保值增值计划
　　考虑到家庭财产的保值增值以及传承方面，夫妻双方可以配置一定额度的终身寿险。徐女士为全职太太，没有经济来源，可为其配置一定额度的养老年金保险。
　　终身寿险的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残，均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。实际上，终身寿险意味着可以保一辈子，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。终身寿险还适宜希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式。
　　以投保阳光人寿惠优选终身寿保险计划为例，老公每年只需缴纳4。7万元保费，连续缴纳20年，便可以把200万元的金融资产定向传承给女儿。在保险期间，投保人还可以用保单贷款的形式，拿到现金价值的80作为短期周转资金来用，非常灵活。徐女士如投保同样方案的话，每年仅需缴纳3。9万元。
　　年金保险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时，能获得经济收益。投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的，因为保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。
　　以投保阳光人寿财富智赢年金保险（分红型）为例，徐女士每年缴纳15万元保费，仅需连续缴纳3年，额外每年在万能账户追加5万元，徐女士从65岁到80岁便每年可以领取12万元的养老金。假如被保人80岁身故，还可以给孩子留下46万元的金融资产（以上案例均按照4。5中档利益演示）。
　　任何一个保险产品都不能规避人生所有风险，任何保险规划也不是一次就能达成，需要在人生的不同阶段做相应调整，才能达到保障的全面化。一、家庭分析
　　徐女士属于有一定经济基础，并懂得通过风险转嫁、资产配置的方式，分散人身风险和财产风险的新时代女性。她完全明白，通往财富自由的道路一定是将主动创造财富的方式，逐步转变为被动收益财富的方式，即通俗的说法钱生钱。但国家经济正处于结构转型期，叠加人口老龄化与劳动人口红利消减，社会负债增加，而投资收益下降，各种爆雷层出不穷在经济新常态的今天，钱的安全性越来越凸显其重要地位。在此基础上，还要防范家庭突发意外事件和疾病带来的收入中断，预备治疗和护理的支出费用，以及未来孩子的教育金及夫妻的养老金等刚性支出的必要储备钱只有这么多，如何分配、调整，定制自己家庭的人身及财产的防火墙呢？二、方案配置
　　首先，建议徐女士和她爱人各加保定期寿险意外保额，特别是作为家庭经济支柱的先生，按照收入的10倍计算，匹配的身故赔偿金高达1000万元，万一出现极端事故，家人除了情感上需要抚慰外，在经济上除了日常开支外，还能够满足女儿的教育金及妻子的养老年金保费的支出。
　　其次，建议徐女士一家三口增加重疾的风险保额，即使因身体原因可能存在部分责任除外的情况。毕竟随着年龄的增加，身体的小毛病会越来越多，加保重疾的机率也会越来越小，但这也意味着发生重疾的风险更高了；随着社会医疗水平的提高，人们治愈重疾的手段也越来越多，不要到时候用金钱去考量亲情，我们完全可以早做安排。同时，额外加保针对癌症、器官移植等6种重病治疗的海外医疗，对接全球顶级医疗资源，包括安德森癌症研究中心、梅奥诊所等。
　　重疾风险，考虑先生如果患病需要至少3年的康复期，收入面临中断的风险，建议加保150万元，多家公司组合投保；建议妻子暂时只考虑治疗及护理费用，加保50万元，孩子已有50万元保額，暂不加保。
　　意外风险，主要考虑增加因意外原因导致的伤残风险。我国行业规范了10级伤残标准，建议大人配置每人200万元意外伤害保险，孩子配备20万元（因法律对未成年人之规定），3人都应匹配相应的意外医疗保额及意外住院津贴保额。
　　最后，对于许女士家庭钱的安全，可以尝试如下资产转换：将固定的财产向可提供与生命等长的现金流转换。许女士家庭有3套住宅，其中一套老房子为父母的遗产，房屋的折旧属性越来越凸显，且变现能力也较差。建议将这套房产变现，更换成保险年金这种资产形式。因为年金保险资产具备保障钱的安全，让原本不确定的钱，变成指定控制人，明确使用用途，且与生命等长的现金流，更能保证专款专用。
　　三、方案小结
　　每年风险保障保费7万元已有保费5万元（约占固定收入的10），撬动足额的重疾、身故与伤残保障，做到保障充足，也不会造成缴费压力。
　　在经济结构化调整，经济新常态的今天，如何保住已有财富，管理财富，是每个人都必须思考的。年金保险作为家庭财富聚宝盆的碗底，正在发挥它应有的安全锁率、定人定向、定额定式的功能。通过适当资产置换，用年金保险保障钱的安全，分期缴费，将暂时剩余的部分用于增加创业的备用金。