银行开打价格战，贷款利率降成白菜价，到底发生了什么？

　　在北京国贸上班的白领齐琪，这个月已经数不清是第几次接到银行推销贷款的电话了。
　　最近的一通电话来自宁波银行。工作人员告诉她，近期推出的一款消费贷产品最高额度能达60万元，贷款利率最低不到4，申请批准之后可以随取随还。
　　起初我以为是诈骗呢，结果是真的！齐琪告诉《财经天下》周刊，这段时间她只要路过一些银行营业网点，就能看到许多关于银行贷款活动的宣传。
　　这让她感到十分意外。据齐琪回忆，一年前她去银行做信用贷款时，不仅要提交许多材料，而且全部手续审批下来，至少需要一个月。最后，着急用钱的她不得已放弃了贷款。但现在，业务员告诉她，整个流程下来，放款时间只要一两天。
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　　一贯姿态高冷的银行，突然降低姿态降价推销起了贷款，消费者也可以货比三家选择利率最优惠的银行。过去不敢想象的事情竟然发生了。齐琪感慨道。贷款利率狂打折
　　我们目前贷款利率确实比之前低了。建设银行北京某支行一位客户经理告诉《财经天下》周刊，该行目前推出的贷款产品为快贷，个人最高额度为20万元，年化利率最低为4。05。
　　去年的时候还是4。35左右，现在不单利率下降了，贷款政策也有所放松。据上述客户经理透露，该贷款产品原本的贷款期限只能做到12个月，现在扩展到了36个月。与此同时，还款方式也变得更加灵活，客户不仅可以选择等额本息等方式，还可以随时还款、按用款天数计息。
　　近期，《财经天下》周刊走访北京多家银行发现，这些银行都开始发力个人贷款业务，包括招商银行、交通银行、建设银行等从来不愁零售信贷的大型商业银行，也接连推出利率优惠活动
　　在招商银行北京某支行营业厅门口，礼品被整整齐齐地摆在桌上，据工作人员介绍，这是为办理线上业务的客户准备的。只要在手机银行客户端搜索该行信贷产品闪电贷，查询征信额度，就可以领取一份礼品。
　　不过，除了用赠送礼品这样的小恩小惠方式吸引消费者注意力，降低贷款利率是银行普遍认为最直接、有效的获客手段。优质客户还能享受利率7。8折的优惠。一位招商银行客户经理表示，该款贷款产品闪电贷的最高贷款额度为30万元，而利率折后最低可至3。95。
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　　今年以来，银行贷款利率下降已是不争的事实。
　　从上市银行数据来看，2021年大部分银行个人贷款平均收益率都在5至8，相较上年均有所下降。其中，招商银行年报显示，2021年该行零售贷款平均余额2。87万亿元，较上年增长0。36万亿元；平均收益率为5。55，较上年下降34个基点。
　　央行数据显示，2022年一季度末，住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）减少1502亿元，同比少增3585亿元。3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7。68，比年初和上年同期分别低67和41个基点。
　　另据了解，为了增加客户黏性及促进消费活跃度，各家银行在信用卡分期业务上也推出了诸多活动，或是降低分期手续费，或是给予客户前3个月免息等优惠。利率为何下调？
　　不止是消费贷，房贷、经营贷等贷款利率也都在下调。有业内人士告诉《财经天下》周刊，个人贷款业务仍是银行贷款发力的重点。
　　事实上，相比公司贷款，个人贷款对于银行来说更是优质资产。以建设银行为例，年报显示2021年该行个人贷款金额为7。89万亿元，不良贷款率为0。4；而公司贷款金额9。59万亿元，不良贷款率达2。27。
　　今年以来，我国经济面临较大下行压力，消费、投资、出口增速放缓，实体经济需求不足，部分企业遇到困难；同时，金融机构信贷能力承压，信贷增速明显放缓。在此背景下，监管部门持续引导金融机构加大信贷支持力度，一方面降低企业融资成本，助企纾困；另一方面提升银行信贷能力，激活市场消费及住房贷款等方面需求。
　　从4月开始，监管部门就频繁释放扩大信贷投放信号，央行先是宣布降准0。25个百分点，5月又通过公开市场操作等方式引导市场利率下行。日前，业内更是传出监管要求银行月度新增贷款要超过去年同期等消息。
　　某大型银行信贷人士告诉《财经天下》周刊，近期部分银行收到监管部门关于加大信贷投放的要求，各银行在贷款方面陆续行动，或放宽政策，或降低利率，银行之间的价格竞争也愈演愈烈。
　　有些银行为了完成监管任务，会不遗余力地冲刺贷款任务指标。上述信贷人士透露，为扩大信贷投放，银行一般都推出了降低利率、灵活还款等优惠政策吸引客户，而且对内采取活动竞赛等奖励方式，激励员工的营销积极性。
　　事实上，银行贷款利率的下降，不仅是银行主动降价，也有市场利率整体下调的因素。作为贷款市场报价利率，LPR有着指导信贷市场产品定价的作用，而今年以来，央行已接连调整了两次LPR。1月20日，央行公布下调1年期LPR为3。7，下调5年期以上LPR为4。6，分别下降10个和5个基点；5月20日，央行再次将5年期LPR下调至4。45。
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　　据了解，1年期LPR下降，主要影响以企业短期流动性贷款和个人短期消费贷款为主的流动性贷款，有利于降低企业短期流动性融资成本，激发居民消费需求。而5年期LPR的下调，将带动中长期信贷市场利率的调整，有助于降低企业中长期贷款利率及居民按揭贷款利率，以刺激企业贷款和居民房贷需求。
　　5年期LPR的再次下调后，各地个人住房贷款利率也纷纷出现了不同程度的下降。以北京为例，该信贷人士告诉《财经天下》周刊，之前北京地区的首套房贷款利率是5。15左右，但在5月20日后，也随之下调了15个基点，目前为5。此外，部分地区银行已将房贷利率下调至4。25，达到监管规定的不低于相应LPR减20个基点的首套房贷款利率下限。贷款需求仍有待扩张
　　尽管贷款利率喊出了白菜价，还能随借随还、灵活计息，但齐琪还是拒绝了。这些优惠挺令人心动的，不过我现在确实没有贷款需求。
　　齐琪告诉《财经天下》周刊，近期经济不景气，她所在的公司开始裁员、降薪。随着收入水平下降，自己的消费意愿也降低了不少。贷了款总是要还的，自己暂时没有通过借贷扩大消费的需求，还是量入为出比较好，没必要贷款。
　　跟齐琪一样，贷款意愿不强的消费者并不在少数。即便是推出各种优惠活动吸引客户，也能明显感觉到如今客户的贷款需求降低了。上述信贷人士透露，无论是按照白名单电话联系客户还是实地走访，他发现大多数客户都不愿意背上贷款的压力。
　　因此，在行业认识看来，利率下调产生的刺激效果还有待观察。
　　央行数据显示，今年以来，受限于信贷需求、新增贷款投放量不及预期，4月份新增贷款规模创下2017年末以来的新低。截至今年4月末，我国人民币贷款余额为201。66万亿元，同比增长10。9，增速分别比上月末和上年同期分别降低0。5和1。4个百分点，增速下滑明显。
　　财信证券在研报中表示，4月份，住户贷款减少2170亿元，同比少增7453亿元。其中，住房贷款减少605亿元；不含住房贷款的消费贷款减少1044亿元；经营贷款减少521亿元。一方面，房地产销售景气度不足，住房贷款需求减少，按揭贷款投放减速；另一方面，疫情反复加剧居民收入的不确定性，进而影响居民经营和消费意愿，消费贷、经营贷呈负增长且同比少增。
　　广发证券也表示，Q1零售投放进度不及预期，4月至5月零售信贷需求整体延续了Q1的疲弱态势，投放量也不理想，但大部分银行对于6月及下半年的零售信贷恢复性增长保持乐观，后续投放力度会加大。在风险可控的前提下，发力优质客户，按揭贷款、消费贷款、经营贷款、信用卡等不同领域均有银行积极布局。
　　日前，央行在答记者问时坦言，近期，疫情和国际环境变化导致风险挑战增多，我国经济发展环境的复杂性、严峻性、不确定性上升，但长期向好的基本面不会改变。下一阶段，央行将加大稳健货币政策的实施力度，加快落实已出台的政策措施，积极主动谋划增量政策工具，支持经济运行在合理区间，稳定信贷总量、降低融资成本、强化对重点领域和薄弱环节支持力度。
　　在业内人士看来，面对一贯高冷的银行，突然自降身价，求着客户来贷款的行为，或许客户还没有适应过来，发力贷款的效果有一定滞后性。但面向未来，预计随着疫情防控趋稳以及前期一系列稳增长政策落地见效，有效信贷需求有望进一步改善。
　　但业内人士也同时提醒，银行在打折求借钱的背后，更应该思考接下来如何做好风控工作，把握好信贷资产的质量。
　　（应受访者要求，文中齐琪是化名。）
　　撰文史思同
　　编辑田晏林