增额寿评测工银安盛鑫如意玖号新版回归，可惜大不如前

　　大家好，我是凹凸君。
　　鑫如意玖号是工银安盛人寿在下架了鑫如意八号之后，推出的鑫如意系列的新版本。备案名是工银安盛人寿鑫如意玖号终身寿险。
　　对比鑫如意八号，会不会有新的亮点呢？
　　增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。
　　增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。
　　鑫如意玖号的有效保额增速是3。5，缴费期最长支持10年交，不同的销售渠道，会开放不一样的缴费期。
　　科普：3。5是增额终身寿的实际收益吗？
　　不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3。2。有的是3。3，比较多的是3。5，也有一些是3。6、3。8、4。
　　那是不是保额增速越高，收益就越高呢？
　　并不是，增额终身寿的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。
　　可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。所以保额的增速是多少不重要，终究保额不是我们可支配的财富。
　　现金价值，相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。
　　敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）
　　不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
　　不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
　　不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
　　配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
　　接下来会分别计算出不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等（以下数据的计算统一为30岁，男性）
　　封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。
　　IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。
　　鑫如意玖号的封闭期，在短缴费期的情况下，还是不错的，45年的时间就结束了封闭期，而10年交就需要10年。
　　而在现金价值的内部收益率IRR上，经过10年的增长，IRR只有2左右，经过30年的增长，只有3。1左右，经过60年的增长，只有3。3。
　　并且鑫如意玖号有一个问题，后期的现金价值的增长速度有所减缓，IRR内部收益率从的第60年左右开始降低，这个情况比较少见，说明鑫如意玖号的复利增长速度在中后期是降低了，目前比较多的是增长速度是稳步上升的，这个是值得注意的问题，对于有财富传承意向的客户非常不友好。
　　整体来说，鑫如意玖号的表现比较一般，只能处于增额终身寿的中等水平。
　　而对比旧版的鑫如意八号，鑫如意玖号的现金价值有比较明显的降低，也就是收益降低了，并且短期缴费的封闭期增长了。
　　单纯看鑫如意玖号自身的数据，对于消费者来说，可能不能直观看不出收益如何，看谁的收益更高，拉一拉现金价值，便知龙与凤。
　　以30岁男，3年交，年交40万为例，跟增额终身寿第一梯队的产品进行对比，看看鑫如意玖号的实际表现如何。
　　从封闭期的角度看，三款产品都差不多，鑫如意玖号会早1年结束封闭期。
　　而从现金价值的高低来说，鑫如意玖号跟第一梯队的增额终身寿差距非常明显，同样是120万总保费，10年就相差13。3万，相当于一辆配置比较好的代步车了，随着时间的推移，差距越来越大，最终居然能相差170万。
　　（1）、全额领取退保
　　如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。
　　（2）、部分领取减保
　　这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。
　　而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。
　　鑫如意玖号的减保是有限制的，每年减保不得超过20
　　举个例子，10年交，每年交10万，总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿60万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。
　　另外鑫如意玖号的减保规则没有写进合同条款，属于运营规则，这种对未来每年能拿多少钱有一定的不确定性。
　　（3）、现金价值贷款
　　如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。
　　鑫如意玖号最多可以贷80的现金价值，最长可贷180天。
　　优势：
　　1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同
　　2、可指定第二投保人
　　3、短缴费期的封闭期相对较短
　　不足：
　　1、现金价值增长比较低，就算中后期的内部收益率IRR也只能达到3。2左右，与第一梯队的增额终身寿有非常明显的差距。
　　2、减保有20的限制，并且减保规则没有写进合同
　　3、后期的现金价值的增长速度有所减缓，IRR内部收益率从的第60年左右开始降低，这个情况比较少见，说明鑫如意玖号的复利增长速度在中后期是降低了，目前比较多的是增长速度是稳步上升的，这个是值得注意的问题，对于有财富传承意向的客户非常不友好。
　　工银安盛人寿于2012年7月正式成立。由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125。05亿元人民币。根据中国银保监会公布的2019年末行业数据，工银安盛人寿保费收入位居国内保险市场中外合资寿险公司的第一位。工银安盛人寿总部位于上海，截至2019年末，已在全国设立了21家省级分支机构。
　　股东介绍
　　中国工商银行：成立于1984年1月1日，全球第一大银行，爱存不存，在这里就不多介绍了。
　　AXA安盛集团：创立于19世纪初，是世界领先的保险及资产管理机构。AXA安盛始终坚持贡献中国市场的承诺，目前业务运营范围涵盖人寿保险、财产保险、资产管理、大型风险管理保障和全球援助。
　　中国五矿集团：由原中国五矿和中冶集团两个世界500强企业战略重组而成，是以金属矿产为核心主业、由中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点企业，总部位于北京。
　　经营情况
　　成立时间：2012年
　　注册资本：125。05亿元
　　最新偿付能力：177（2022年一季度）
　　2021年度原保费规模排行：第16名
　　鑫如意玖号在现金价值的增长上（收益），表现比较一般，并且比旧版的鑫如意八号有比较明显的下降。
　　而对比第一梯队的增额终身寿，差距更加明显，整体收益只能处于中等水平。
　　而鑫如意玖号唯一的优势在于短缴费期的封闭期相对较短，比较适合短期规划的朋友
　　今天就分享到这里，如果依然有关于鑫如意玖号的疑问，可以私信凹凸君。
　　我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。
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