个人养老金时代来了，你准备好了吗？

　　前几天我不是发了一篇《这么年轻就开始考虑养老，是不是杞人忧天？》的文章嘛，然后就有朋友怼我：才30岁就让我考虑养老，你不觉得你在开玩笑吗？
　　我当时的回答是：你可以嘲笑我说的，但是可能国家比你更关心你自己的养老问题。
　　这不，个人养老金时代来了不是？
　　11月4日，中央五部门联合印发了《个人养老金实施办法》，对个人养老金账户的账户开立、参加流程、产品管理、监管等方面做出了详细的规定。
　　这个《实施办法》从去年就通过决议，然后今年4月份提出意见，最终在11月4日正式发布。目的是为了破解中国未富先老的养老负担来的，也是国际上通用的做法。
　　为什么推出个人养老金账户？
　　这个问题，刚才也提到了，为了破解我们未富先老的难题。
　　养老难已经成为世界上很多国家面临的一大难题。
　　就拿老龄化程度最严重的的日本来说，2019年日本65岁以上人口占比28。根据预测，到2036年日本65岁以上人口占比将达到33，也就是每三个人中就有一个65岁以上的老人。
　　在养老难的背景下，最关键的是，日本的经济已经低迷了20多年。所以为了解决这个问题，日本不断地延长退休年龄。2021年修订之后，退休年龄为70岁。
　　中国目前同样在走日本的老路，老龄化、少子化形势日趋严峻。
　　所以未来的渐进式延迟退休势在必行，包括三胎政策。
　　预计十四五时期，中国60岁以上人口占比将超过20，进入中度老龄化阶段。2035年左右，60岁以上人口占比将超过30，进入重度老龄化阶段。
　　而且更难办的是，
　　一、我们不是发达国家，没有那个财力来解决这么庞大的老人养老问题。
　　二、据数据显示，社保养老金预计会在2035年耗尽。
　　所以在这种情况下，个人养老金这个社保养老的补充制度，才顺势推出。
　　养老三支柱
　　每次讲到这个话题总是绕不开三支柱。
　　关于养老金，我们目前有三种模式：
　　第一，五险一金里的养老保险，这是基本养老保险，也是中国养老制度的主体。
　　第二，就是企业年金或者职业年金，在美国最常见的是401（k）计划。中国目前这个占比很小，真正实施起来难度很大。
　　第三，商业养老保险，买多少根据自己的财力决定。
　　那么，新出的这个个人养老金有别于以上三种，个人可以直接在官方平台开户，自己缴纳养老金。同时开通个人养老资金账户，可以参与理财。属于补充养老制度。怎么才能参加这个制度？
　　参加人参加个人养老金，应当通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡等全国统一线上服务入口在信息平台开立个人养老金账户。
　　有两个账户：个人养老金账户和个人养老金资金账户。
　　个人养老金资金账户可以选择一家符合规定的商业银行开立，也可以使用符合规定的正在使用的银行卡。
　　我们完全可以将这个制度理解为一个资金更加自由的账户，这里面的钱，你可以拿去自主地选择购买理财产品。
　　当然，能买的理财产品也是有限制的，目前符合规定的有储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
　　可以看到，基本上都是风险级别很低的产品，这是基于对个人养老的保障，毕竟风险和收益成正比。
　　答疑解惑环节
　　1、个人养老金账户实施的目的是什么？
　　实际上是政府鼓励大家提前强制储蓄，鼓励为自己的养老做准备，缓解人口老龄化和少子化的问题，同时缓解社保养老金的压力。
　　2、跟现在退休领的养老金有什么区别？
　　个人养老金账户的原理类似于购买商业养老年金，自愿购买，上限是1。2万年。
　　首先，鼓励大家每个月每年强制存点钱放入个人养老金账户，这里面的钱可以根据我们自己的风险承受能力自由地去投资符合条件的理财产品，但请注意一点：并不是所有符合条件的理财产品都是保本的！
　　其次，跟社保养老金的终身领取不同，这个账户里面的钱用完即停止。要是没领完提前走了，钱就会给到受益人。
　　3、跟我们自己投资这些理财产品有什么区别？
　　目前符合条件的理财产品主要有四类：
　　银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。
　　区别就是个人养老金账户实行封闭式管理，没达到领取条件，不可以提前领取。所以你可以选择不参加，但是一旦参加，那就是真强制储蓄。
　　4、如何领取个人养老金？
　　一、符合领取条件
　　达到法定退休年龄、完全丧失劳动能力、出国出境。
　　养老金信息管理服务平台验证之后，可以每月领、分几次或者一次性领取。
　　二、怎么发钱
　　从个人养老金账户转入个人社保卡银行账户。
　　5、是否享受税收优惠？
　　是，可以享受相应的税收政策，税收优惠比较有限。
　　但是问题来了，每年多存1。2万养老金，对我们未来的生活有多大影响呢？
　　至于限制缴费水平的原因，大胆推测是为了避免有钱人通过个人养老金避税，维系社会的公平。
　　总结：
　　这个养老金制度虽然是为了解决老龄化少子化带来的问题，但是我认为依旧很难真正影响到多数人的养老问题。
　　站在普通人养老的角度，个人养老金当然要参加。但在现有制度下，建议大家还是把它作为自己完整养老规划的一个环节。
　　比如说，养老金替代率的问题
　　根据世界银行组织的建议是：如果你想要基本维持跟退休前差不多的生活水平，那么养老金替代率就不能低于70（假设退休前收入是1万，那退休金就不能低于7000），最低标准红线是55（也就是5500的退休金）。
　　我们目前社保养老金替代率逐渐下降，全国平均不足50，低于国际最低标准红线。
　　就算加上每年1。2万个人养老金，估计能去到60，那剩下还有40呢？还是需要依靠个人商业养老保险来解决。
　　再比如平均寿命延长的问题等等。
　　所以，什么样的选择结出什么样的果，你希望你人生的果实会是怎样的呢？
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　　作者介绍：
　　95后保险经纪人，新时代的保险从业者，专注保险、理财、养老规划，愿望是希望身边的人能够通过我改变对保险的看法。