加速落地！关于养老金，你需要知道这些

　　个人养老金时代正式开启，你知道个人养老金是什么吗？对我们有哪些好处？哪些人群可以参与？有哪些品种可以选择呢？本篇文章就为大家一一讲解。
　　一、个人养老金是什么？
　　简单来说，就是国家鼓励你开一个长期的个人养老账户，完全自主自愿地往账户里面充钱，作为基本养老险的补充，这样到退休的时候就多了一笔养老金来源。个人养老金具有以下几个特点：
　　（1）自缴自用
　　个人养老金实行个人账户制，缴费完全由个人承担，缴多少就全额积累多少。但目前每年个人养老金缴费上限为12000元，不得超过该缴费额度上限；
　　（2）一户多投
　　参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户，每人只能开通一个个人养老金账户和一个个人养老金资金账户，但可自主选择购买符合规定的投资类型和金额。
　　（3）领取有条件
　　个人养老金资金账户封闭运行，只有在完全丧失劳动能力、出国定居等几个特定条件下，才可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
　　（4）递延纳税优惠
　　在缴纳时，对缴费者按每年12000元的限额标准，享受配套的税收优惠政策；
　　在投资时，投资收益暂不征税；
　　在领取时，领取的个人养老金也不并入综合所得，单独按照最低税档3的税率计算缴纳个人所得税。
　　二、个人养老金和自己存钱养老有什么区别？
　　第一，个人养老金封闭运行、专款专用，是不能提前领取的；
　　第二，个人养老金缴纳无须与单位存在劳动关系，投资回报归属于个人所有；
　　第三，个人养老金的产品由国家监管，总体安全系数相对比较高，投资项目多元化，资金体量也会随着社会经济发展而同步扩大；而自己存养老金是社会个体为防范老年风险而做出的储蓄行为，相对而言难以形成规模性的养老投资基金。
　　三、缴纳个人养老金有哪些好处呢？
　　第一，可以享受国家的税收优惠：
　　在缴费环节，每年不超过缴费上限12000元的部分都可以在税前扣除；
　　在投资环节，获得的投资收益是暂时不征收个人所得税的；
　　在领取环节，等将来退休领钱的时候，需要按3的税率来缴纳个人所得税。
　　第二，可以提升养老金的水平，缓解社会养老压力。
　　第三，投资风险较低。
　　第四，余额可以由继承人依法继承。
　　举个例子让大家更直观感受下税收优惠。假设老王年收入20万元，在缴纳个人所得税的时候适用的税率是20，所以在个人养老金缴费环节，可以免税：12000202400元
　　我国个人所得税实行七级累进税率，收入越高，税率就越高，个人养老金免税可能也会更多。再来举个例子啊，假设老李年收入35万元，处于第四级适用25的税率，一年可以免税：12000253000元。所以，收入越高，购买个人养老金相对会更划算。
　　大家可以按照自己的年收入，算算一年可以省多少钱呢？
　　四、个人养老金有什么局限性？要说个人养老金，局限性就是领取有限制，流动性、灵活性不高。一旦把钱投入到个人养老金上，只有等退休或者一些特殊情况才可以取出来随意使用，所以，想要缴纳个人养老金的前提是你的资金足够充裕，缴纳后还能留有一定的应急资金。
　　五、如何建立养老的心理账户推行个人养老金唤醒了很多人的养老理财观念，很多三十岁的年轻人也打算抓住机会、充分用好政策便利，建立起自己的养老心理账户。那这些年轻人可以购买个人养老金吗？可以，只要有职工养老保险或居民养老保险的人，就可以买个人养老金。该怎么操作呢？第一，你得有2个账户，通过国家社会保险公共服务平台，在个人养老金信息管理服务平台开立个人养老金账户；再在符合规定的商业银行新开一个账户或者指定一个已有的账户为个人养老金账户。当然你也可以通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。第二，就是把钱转到我们刚才说的个人养老金资金账户里。第三，你就可以在个人养老账户里自主投资了，和我们买基金是一样的，既可以从银行买，也可以通过产品销售机构买。但需要注意的是要保证资金是从个人养老账户里划过去的。
　　六、怎么挑选个人养老金产品？
　　目前来看，个人购买养老金基金产品享受税收优惠是个吸引点，但究竟能节省多少钱？养老目标基金怎么挑长期回报更好？中青年群体退休的时间较长，怎么选择？这都是大家比较关心的问题。
　　11月18日，证监会发布《个人养老金基金名录》和《个人养老金基金销售机构名录》，129只基金、37家机构入选。大家可以根据自己的家庭情况还有风险承受能力、风险偏好选择适合的产品进行投资。
　　个人养老金基金名录部分展示，来源：搜狐网
　　图片来源：搜狐网
　　七、《个人养老金基金名录》的两大看点
　　一是首批试点的养老FOF产品大都开通了Y份额，这是针对个人养老金设立的份额类别。相比于常见的A份额、C份额，投资者买入Y份额可节省税和费两方面的成本。税就是，享受个税递延政策带来的优惠；费就是，免收销售服务费，豁免申购限制和申购费等销售费用，对管理费和托管费也采取一定的费率优惠。
　　对于风险承受能力不高的朋友来说，还可以考虑选择保障类和储蓄类养老金产品，保障类包括储蓄险、年金险这类商业保险，起到稳健理财和风险防范的作用；储蓄类主要是养老专项储蓄，目前我国首款特定养老储蓄产品已经在合肥、广州、成都、西安、青岛这五个地方发行试点了。
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