聊下当下保险销售的底层逻辑以及国内的基本养老保险制度

　　周末跟保险公司的朋友吃饭，聊起各自躺平计划的时候，他分享了下他的一些保险配置。
　　说实话，有意外、医疗的配置，没让我特别惊讶的。
　　但是对于他配置了较多的年金险，说实话是有点出乎我意料的。
　　细聊之下，也大致知道什么情况了。
　　当时，某保险公司自营平台，搞了一些营销活动，力度非常大。
　　当时这块年金险是其中一款主打产品，当时的一些特别激励活动叠加之后，无论是现金价值还是整体收益都到了一个非常不错的点位。
　　于是，趁机屯了不少（要不是到了活动的上限，肯定会配置更多）。
　　这里其实也是一个小tips，有时候某些保司自营平台，偶尔会出爆款。
　　但这些，一般都没人会告诉你。
　　这个就跟现有国内的保险销售模式有关。
　　一、关于国内的保险销售
　　聊保险，绕不开的话题，就是国内保险产品的营销模式了。
　　当下，绝大部分产品都是通过高佣金的模式进行销售的（无论是代理人、保险中介代销等都是如此）。
　　存在即合理，这个销售模式本身没毛病。
　　但是，放在消费者的角度上，高佣金产品本身对应有的高质量服务如果没有到位，难免会有被坑了的感觉。
　　那这个高佣金究竟有多高呢？
　　常规的一些短期险佣金就不去说了，差异较大，没法一概而论。
　　但在一些高费用的，长期险上面，体现的特别明显。
　　比如有些保险产品，适逢保司主推时。
　　通过内部销售活动，叠加基础佣金，卖一单保险产品的佣金甚至可以超过保险产品的首年保费。
　　甚至也有看到某些保险公司的产品，给出去的代理费用可以超过首年保费的100。
　　那消费者层面上，会有什么后果吗？
　　如果从长期缴费的角度上去看，大多数情况其实还好。
　　但你要说，完全没影响，肯定是不可能的。
　　最直观的体现是，这种保险产品的保单前几年的现金价值极低。
　　以退保的场景为例，到手的现金，少的感人。
　　以某尔文6号为例，30岁30年缴费。
　　首年缴费5，515元，首年的保单现金价值才360元。
　　5年缴了27，575保费之后，此时的保单现金价值才7，535元。
　　少的感人，你猜钱去哪里了？
　　不都是首佣、续佣给掉了吗。
　　反正，我个人对此是十分不爽的，某些保险中介还没我懂的多。
　　当然，也有靠谱，但真的是凤毛麟角。
　　那身为普通消费者？该怎么办呢？
　　这里可以分享一个简单的小技巧，面对一些高保费的保险产品时，尽量少选择期缴。采取一次性缴费方式相对会更好。
　　这个也不是绝对的，只能说绝大数情况，后面有机会我们就具体产品可以详细展开聊下。
　　二、配置年金险？
　　回到年金险的配置话题。
　　那位朋友之所以配置这些养老年金，其实是有前提的。该配置的基础都已配置；有一定的闲钱；为目标养老做准备（低风险配置，抗通胀）；
　　对于这种缴费之后需要到60周岁之后才能回款的保险产品，他是很OK的。
　　事实上，绝大部分年金险，对资金流动性的占用影响较大。
　　而且整体收益一般（是不是真能抗通胀，要打个问号）。
　　所以，个人认为并不适合大部分朋友。
　　别跟我提保单贷款，这玩意看似不错，但大多数情况其实是有坑（后面单独聊）。
　　这期和后面2期，合计3期，会就养老角度的几个保险产品选择与配置展开聊聊。三、基本养老保险
　　要说保险养老，第1个肯定绕不开社保里的基本养老保险。
　　基本养老保险跟一些养老保险产品的形态，有着异曲同工之处。
　　你要问2者之间的本质区别是？
　　要我说，就是基本养老保险，单位也给缴费了。
　　以上海为例，单位缴纳养老保险的比例为16，个人缴纳养老保险的比例为8。
　　按份数折算，就是你缴1份，单位缴2份。
　　这个说法不是特别严谨，参考着看即可，具体可以看下方。
　　有些朋友被无良老板忽悠，降低自己的社保缴费基数。
　　虽然看似到手现金多了一些，但其实整体来看大概率是亏的。
　　而且，可别小看这个基本养老保险。
　　铺垫了这么多，那究竟养老金能拿多少呢？拆解下：
　　养老金，其实总共分为2个账户，而我们的养老金也是基于这2个账户组成的。个人账户养老金，咱们自己缴纳的8，都是进这个账户；
　　个人账户养老金个人账户累计储蓄额计发月数（国家直接规定）基础养老金（养老金统筹账户），单位缴纳的16进这个账户；
　　基础养老金上年度当地平均工资（1职工本人平均缴费指数）2缴费年限1
　　职工本人平均缴费指数，这个值当下影响着单位替你缴多少，到未来就是直接影响着你的养老金。
　　而且，当下关键的关键的是，养老金运作收益还不错，甚至比大部分保险公司强不少。
　　翻阅今年6月份最新公示的《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。截止21年末，国内参加基本养老保险的人数，已经达到了10。2亿人。
　　当下基本养老保险赌赢的基金，每年的投资收益还是很不错的。
　　比如21年的基金投资运营规模1。46万亿元，当年投资收益额632亿元，年化在4。32。
　　近5年的，平均投资收益率达到了6。4。
　　估计大部分朋友，自己理财都很难达到这个水平。
　　折算到你个人账户养老金收益，大家可以看下下图。
　　当然，基本养老保险的是跟政策有关，当下的关键点其实是缴费年限和实际基数（这个跟企业缴纳有关）。
　　不排除现在所谓的养老保险本来会有缺口等潜在隐患。
　　但你要知道，作为最基础的养老政策，这块出问题的概率极低。
　　而且要出问题，也就是基础养老金（养老金统筹账户）可能没你想象中的那么多。
　　具体，咱们留给时间验证吧。
　　单从现有情况来看，养老保险的部分，仅从个人实际费用支出的部分来看，肯定是优于商业保险。
　　毕竟企业的部分，是不用你个人缴纳的。
　　这里也分享一个小技巧，在国家社会保险公共服务平台上，其实是有个养老保险的计算器。
　　有兴趣，朋友可以去尝试测算下。
　　看看是不是和你心目中的一样？
　　四、一些思考
　　基于上述测算的结果，你觉得和一些商业保险产品有什么区别吗？
　　究竟哪个合算呢？
　　如果我们加入通胀考虑，假设CPI是3，未来的养老金有相当下的多少钱？
　　此时如果把单位承担部分视为自己支出的话，实际收益又是多少？
　　当然，如果制度上不强制企业支出员工的养老金部分，大部分企业肯定是不会白白给职工支出的。
　　所以，多少也是一个社会制度下的强制养老投资，对大部分普通用户来说，肯定是利大于弊的。
　　下一期，我们找几个典型的商业养老保险跟基本养老保险对比下。
　　希望可以打开大家的视野