负债累累，无力偿还信用卡和网贷怎么办？

　　负债累累，无力偿还信用卡和网贷怎么办？
　　中国人负债超200万亿，人均负债14。7万！为什么会全民负债？
　　如果说有一个人负债累累，我们可以说他自制力差，消费没有节制，但当大多数的人都存在负债的时候，或许这不全是自制力的问题。我们是怎么一步一步负债这么多的？
　　一、中国人负债数据
　　在传统印象中，我国一直是个储蓄大国，人们热衷存钱享誉世界。但据最新数据统计显示，我国居民总负债超200万亿，人均14。7万，已经不知不觉成为了一个负债大国。虽然我国不少人还保持着存钱的好习惯，但零存款的人数已经达到了5。6亿人，而零存款的人基本也都处于负债中。目前我国80后人均负债达22万，90后人均负债也高达12万，还有很多年轻人，刚踏入社会工作就早早地背上一身债务。
　　负债的组成除了房贷之外，其余的大部分则来自于信用卡和花呗等信用贷款。来看一则信用卡数据统计，截至目前为止，我国33家银行累计发行信用卡13。74亿张。而我国目前约有7亿人持有信用卡，算下来平均每人持有2张信用卡。信用卡累计贷款余额为7。70万亿，人均信用卡负债1。1万元。
　　再来看看花呗，据蚂蚁集团公布数据显示，花呗借呗年活用户5亿。而花呗2015年才上线，相较于7亿人的信用卡持有人，花呗的发展速度非常惊人。前不久有消息爆出花呗被欠3000亿，不少人卸载软件拒绝还钱。听起来跟个笑话一样，卸载了就不用还了吗？是啊，难道他们不知道卸载了也得还吗？
　　根据2021年央行公布的上半年逾期总金额来看，我国信用卡账户出现过逾期贷款的总额高达8。18万亿元，这样的数字比银行贷款的数据还吓人。负债成为了一种常态化，逾期也不再罕见。
　　如果哪一天你不得不逾期，加上这种疫情，有的就业不稳定，公司业务干不下去，导致员工失业的情况太多了，几乎每天都在上演。在我身边有很多小老板公司跨境公司，做贸易的做不下去的，有的盲目扩张导致前期借贷的，现在生意做不下去的，比比皆是。我想说现在这个时代负债了不丢人，有的人心态不行，负债几万就要死不活了，想想那些大咖贾跃亭负债几十亿也没有说日子过不下去的。我想申明说，负债不是抢劫不是偷，当初我们能借钱说明我们当初是有资本去借钱的，后来的生活工作业务出了问题，这谁都预料不到。所以这不是诈骗贷款。我想总结几点对负债人有帮助的。
　　给一个靠谱的承诺
　　一个负债者，如何去和债权人沟通呢？其实非常简单，就是有钱还钱，没钱有话。这个话就是计划和承诺，告诉债权人自己的还款计划，给债权人一个靠谱的承诺，然后为了计划和承诺去努力实现，这就是解决债务追讨的最好办法。为什么说承诺要靠谱呢？因为你每失信一次，就等于把债务矛盾激化一次，发展下去就是没有人再相信你，那么你的日子会越来越难过，很难撑下去。什么时间有钱还？就明确告诉债权人是一年还是十年，不要胡乱承诺，一定要靠谱。
　　把心态调整好
　　年关到了，对于创业失败负债累累者而言，疲于应付的债务问题，不仅仅是心理煎熬，也是体力活。所以要把心态调整好，这样才不至于垮掉？如何调整好心态呢？就是夜里可以痛哭一场，然后闷头大睡一觉，白天保持微笑微笑面对一切，做到这一点，你就是强者。回想当年我自己，就是用闷头大睡这一招，先把精神养好，然后微笑去应付这些债务问题，这是经验。不然你悲悲切切有用吗？要死要活有用吗？唉声叹气有用吗？都行不通，只有自己先把心态调整好。负债坦然面对，撑不住了，爱面子在硬撑。如果撑不住了，该承认的承认不要遮掩，不要拆东墙补西墙了。直接向债主声明破产，并重新做出偿债计划。朋友的远离银行追债欠债人起诉，官司缠身无依无靠，做好一切归零，重新开始的准备。
　　和银行金融机构积极沟通协商
　　信用卡一般来说，协商有2种情况。
　　一种是一次性协商，在全额还本金的基础上，减免利息和罚息。这种协商方式，基本上所有的平台都是支持的。因为人家没理由拒绝。
　　另一种是个性化分期，即在停息挂账的基础上，把已有的债务打包后再分期，这样，你既不用承担逾期后的风险，也可以降低还款压力，每个月按时还款就行了。
　　这种个性化分期，也是很多负债人所期待的。
　　网贷（黑网贷和正规网贷）
　　先解释下什么是黑网贷，
　　黑网贷一般如下特点
　　1、贷款利率不透明。
　　2、存在贷款服务费。
　　3、存在贷款保证金。
　　4、收取贷款中介费。
　　5、会有砍头息。
　　6、没有贷款资质。
　　7、主体公司查不到。
　　8、还未下款便要求还款。
　　9、故意制造陷阱让客户逾期。
　　10、收取解冻保证金。
　　很明确一点2018年左右的时候，市面上出现的高炮，意大利炮就属于百分百的黑网贷，这样网贷是不具有任何放贷资格和金融资格证书，合同属于违法，借贷者可以拒绝还款。然后其他的正规网贷，指的是有金融资格证书的网贷平台，负债者可以优先和平台沟通，表示诚意，分期本金。大哥大姐们，利息就千万不能给了。先还上征信的网贷，没有上征信的网贷排在后面。
　　线下小额贷款合法机构
　　这类机构贷款一般前期都是已抵押物和良好的信用标准为前提的，但是一般利息较高。如果你出现了逾期，比如车抵押，这样的逾期，一般很麻烦处理。首先要和公司良好沟通，然后去协商解决，不然接下来很可能会把你的车拖走。如果遇到暴力催收等违法手段，我们第一时间要报警。
　　目前网贷利率受法律保护的利率上限
　　国家对于最近几年网贷的高利率，又一次规定了利率，根据规定，民间借贷是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体，因此所有持牌的金融机构的贷款利率，以中国人民银行授权CFETS发布的LPR的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。
　　按照3。85的贷款年利率来计算，民间借贷利率的司法保护上限仅为15。4。不过这个贷款利率对于银行是不适用的，只针对其他以贷款为主业但属于非金融机构的，或者其他类型的民间借贷适用。