码农觉得不趁手的开放银行，都没有前途？

　　陈果
　　开放银行大概从67年前开始受到关注，这两年，已经成为了银行数字化转型的热门词。我看到在不少商业银行的年报里，都将开放银行API作为亮点，宣称已经提供几百个开放API（OpenAPI），赋能了数千个生态场景，而银行科技部门人员增加上千人等。
　　一窝蜂搞开放银行，如何衡量银行科技的投入产出吗？银行提供的金融服务的产品本身差异性并不大，开放银行怎样体现差异性呢？
　　我认为开放银行本身需要一个战略。
　　开放银行形式上是为银行外的其他线上平台提供技术接口。过去银行提供采用标准化服务的H5访问接口、或者由银行提供开发平台和开发工具包（SDK）等形式，但是这些方式都不完全具备行业标准化特性，而采用预先定义的函数形式的应用程序接口（API），使得外部平台访问银行的产品或数据，这更有利于外部平台的开发人员开展快速构建，所以开放API逐渐成为开放银行的技术主流。
　　今天商业界流行说平台经济、赋能，开放API就是互联网平台对外部进行业务赋能的形式。金融服务API的原理是什么呢：从银行核心系统进行解耦，形成细颗粒度服务，便于银行内部灵活编排各种业务流程数字化，这称为内部API面向业务场景需求，对细颗粒度服务进行打包，形成外部可调用的粗颗粒度服务，面向外部的API就是开放API数字化金融服务机构面向不同的客户类型，提供不同类型的API，例如业务创新的FinTech机构、产业链上下游的B2B交易客户、面向个人用户销售金融产品的客户服务机构等可以从核心系统中直接对金融产品打包为产品API，向外部提供赋
　　我们认为，银行在提供开放银行服务，对客户用户的核心价值主张是两点：
　　1、API业务价值：标准化金融产品在生态伙伴服务的业务中，体现出的商业价值，表现为在实际业务中，API被调用的频度。
　　2、开发者体验：OpenAPI的最直接用户是谁？我认为是生态伙伴的程序员，API的文档是不是易于阅读，规格是不是完善，在开放平台上是不是容易被发现、被管理，性能是不是稳定，会给开发者带来不同的技术应用体验。
　　此外，今天互联网开发广泛应用开源技术的环境下，银行开放平台在开源社区是否活跃，是否能在开源社区拥有大量的技术追随者、贡献者，都决定了开放银行的生命力和成长性。互联网产品的最基本衡量指标是用户体验和用户活跃度，对开放API来说，就是开发者体验和应用API次数。
　　此外，开放银行还必须将收入模式、网络信息安全等作为关键战略考量因素。
　　开放银行对银行来说，和传统银行业务数字化相比，具有完全不同的客户价值主张、价值链体系、运营体系，所以必须要有独立的战略。
　　码农们不趁手的开放银行，都没有前途。
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